Vuokra- tai omistusasunto

[Ruutuässä]

Sähkön hinta sähkölämmitteisessä omakotitalossa asuvana on kiinnostunut aika paljon, vaikka nykyinen soppari jatkuu kesään 2024 saakka. Yllättävän vähän on ollut julkisuudessa puhetta korkojen noususta ja niillä on omaan talouteen paljon suurempi vaikutus. Lunastin keväällä talon kokonaan itselleni avioeron myötä ja lainaa on rapiat 400.000 €. Seuraavan kerran korko tarkistetaan 20.4. ja nyt jo pitänyt aloittaa talouden sopeuttamistoimia, jotta sen jälkeen selviää lainakustannuksista. Saattaa olla 500 €/kk isompi kuukausierä kuin tällä hetkellä, joten saa ihan kunnolla miettiä, mitä elämässä oikeasti tarvitsee ostaa ja mitä ei.

 

[AnFa]

Tehdään pieni laskutoimitus vaikkapa maltillisella 200 000 euron lainalla ja 3,5 % korolla. Eli 3,5 % 200 000 eurosta on 7000 euroa korkoja vuodessa. Kuukaudessa korkoihin menisi suunnilleen 583 euroa. Jos lainaa on 400 000 euroa mikä on esimerkiksi pääkaupunkiseudulla aika normaali laina, niin korkoihin menee lähes 1200 euroa kuussa!

Jatkossa tosiaan korkoihin menee paljon enemmän kuussa. Tämä tuskin kuitenkaan tulee kovin monelle yllätyksenä, koska viimeiset kymmenen vuotta on eletty poikkeuksellisen matalien korkojen aikaa. Vaikka ei olisi tuota ennen ollut mitenkään kiinnostunut (esimerkiksi iän tai elämäntilanteen vuoksi) koroista, niin pankkien on pitänyt stressitestata lainanhakijat 6% korolla. Toki asunnon oston jälkeen osa on voinut hankkia luotolla vielä sähköautot, sohvakalustot sun muut, joten välttämättä ei enää selviäisi 6% koroista, mutta kait 3% pitäisi selvitä? Ymmärrän kyllä et osa porukkaa ei välttämättä ole osannut ottaa asiaa huomioon, mutta toivottavasti ovat pieni vähemmistö.

90-luvun laman aikaan itse olin lapsi ja ei mitään kokemusta oikeasti isoista koroista, mutta kun hankimme ensiasunnon ~15 vuotta sitten, niin viitekorkona ollut euribor 3kk oli pidemmän aikaa yli 5% ja se oli ihan ok. Ei erityisen kallista jos ei nyt halpaakaan. Toki korkoja pystyi vähentämään alkuun verotuksessa kaikki, mutta myös tulot oli paljon pienemmät työuran alussa.

Siihen aikaan tykättiin laskea vertailua vuokra-asumisen hintaan ja omistusasumista pidettiin paljon fiksumpana ratkaisuna kuin vuokraamista, jos se ei ollut ihan älyttömän paljon kalliimpaa kuukausikuluiltaan (korot + vastike vs. vuokra). Nykyään ainakin Iltapäivälehdistä saa lukea, että tykätään vuokralla asua ja moni valitsee mieluummin sen vaikka olisi kuukausikuluiltaakin kalliimpi. Ja kuukausikuluihin omistusasumisessa nykyään tykätään jostain syystä lykätä myös lainanlyhennys mukaan.

 

[AnFa]

Lunastin keväällä talon kokonaan itselleni avioeron myötä ja lainaa on rapiat 400.000 €. Seuraavan kerran korko tarkistetaan 20.4. ja nyt jo pitänyt aloittaa talouden sopeuttamistoimia, jotta sen jälkeen selviää lainakustannuksista. Saattaa olla 500 €/kk isompi kuukausierä kuin tällä hetkellä, joten saa ihan kunnolla miettiä, mitä elämässä oikeasti tarvitsee ostaa ja mitä ei.

Siis sinulle on myönnetty 400k lainaa, mutta 500€/kk korkojen nousu tuottaa tuskaa? 6% stresessitestattunahan sinun pitäisi selvitä suht helposti 2000€/kk koroista (oletan et nykyisin menee max neljännes)?

En kyllä itse saisi nukuttua tossa tilanteessa välttämättä kovin hyvin.

 

[Mediakuutio]

Paljon on keskustelua sähkön hinnoista ja tuntuu, että korkojen nousu on mennyt ohi monelta.

12 kk Euribor on nyt noin 1,7 % ja Nordea ennustaa tämän nousevan ensi vuonna 2,7 prosenttiin. Tähän päälle vaikka 0,8 % marginaali, niin todellinen korko on 3,5 % vuodessa.

Tehdään pieni laskutoimitus vaikkapa maltillisella 200 000 euron lainalla ja 3,5 % korolla. Eli 3,5 % 200 000 eurosta on 7000 euroa korkoja vuodessa. Kuukaudessa korkoihin menisi suunnilleen 583 euroa. Jos lainaa on 400 000 euroa mikä on esimerkiksi pääkaupunkiseudulla aika normaali laina, niin korkoihin menee lähes 1200 euroa kuussa!

Yleensähän(?) korkoja tarkistetaan kerran vuodessa, itsellä esimerkiksi maaliskuussa. Saattaa tulla monelle aikamoinen yllätys kun yhtäkkiä kuukausittain lähteekin tililtä tuollaisia summia.

Modet siirtänevät eri ketjuun jos on olemassa jokin parempi paikka tälle keskustelulle.

12kk euribor oli perjantaina jo 2,015% ja nousu ollut kyllä tänä vuonna huimaa. Erittäin mielenkiintoista alkaako tämä näkyä asuntojenhinnoissa ja minkälaisia reaktioita tähän tulee. Esimerkilsi pääkaupunkiseudulla koronan aikana moni hankki aiemman kerrostalon asunnon tilalle tilavamman erillis/rivi/pari/omakotitalon ja parhaimmillaan siihen päälle auton. Nyt sitten korot nousee, sähkön hinta nousee, polttoaineiden hinta nousee ja oikeastaan kaiken hinta nousee. Mahtaa olla siis monella kohta kuukausikulut huimasti suuremmat kuin ennen koronaa.

 

[Ruutuässä]

Siis sinulle on myönnetty 400k lainaa, mutta 500€/kk korkojen nousu tuottaa tuskaa? 6% stresessitestattunahan sinun pitäisi selvitä suht helposti 2000€/kk koroista (oletan et nykyisin menee max neljännes)?

En kyllä itse saisi nukuttua tossa tilanteessa välttämättä kovin hyvin.

Mikä nyt tuottaa tuskaa mutta vaikuttaa kuitenkin ostokäyttäytymiseen kun tuon verran enemmän on kuluja. Tähän mennessä kutakuinkin kaikki on mennyt mitä tullutkin, mutta jokaisena kuukautena olen pyrkinyt laittamaan jonkin verran rahastoihin tai osakkeisiinkin. Jos tiukka paikka tulee niin hetken pärjää sijoituksia myymällä.

 

[puuntakaa]

Tulikin tässä laina siirrettyä kilpailutuksen jälkeen toiseen pankkiin pari viikkoa sitten. Edellisen lainan koron tarkistuspäivä olisi ollut lokakuun loppupuolella. Nyt sain marginaalin laskettua 0,45% -> 0,38%, mutta tuo oli aika mitätön lasku, kun euribor nousi 1,8%.

Tämän kanssa vielä pärjään, mutta on ehkä syytä miettiä muuttaisinko pienempään ja halvempaan asuntoon ensi vuoden aikana? Kyllä sitä voisi asua vaikka vuokra-asunnossakin, kun ei ole koskaan ollut varsinaista hinkua asua omistusasunnossa. Asunnon osakekirja on pankissa lainan vakuutena, joten edes sellaista hallintaoikeuden omistamisen iloa en pääse käsin koskettelemaan nytkään.

 

[ÄssÄ]

Minulla on pari lainaa samassa pankissa ja vertailin niiden tietoja. Toisessa on marginaali 1.00% ja toisessa 1,75%. Miten marginaalit voivat olla noin erikokoiset? Onnekseni tuo isompi % on siinä pienemmässä lainassa.

 

[DAF]

Minulla on pari lainaa samassa pankissa ja vertailin niiden tietoja. Toisessa on marginaali 1.00% ja toisessa 1,75%. Miten marginaalit voivat olla noin erikokoiset? Onnekseni tuo isompi % on siinä pienemmässä lainassa.

Riippuu tietenkin, mihin se laina on otettu, koska niiden riski- ja vakuustaso vaihtelee. Toivottavasti kumpikaan ei ole asuntolaina, sillä marginaalithan ovat sellaiseen aivan uskomattoman korkeat.

 

[Czescku]

Äitini möi asuntonsa (liian iso), remppasi mökin niillä rahoilla ja osti uuden asunnon uudella lainalla, koska mökkilaina on ihan pirun paljon kalliimpaa kuin asuntolaina (puhumattakaan muista lainoista).

 

[Torsti]

Marssin aikanaan pankkiin ja sanoin muijan vihaavan kämppämme kylppärin boordeja ja nyt olisi tehtävä remppa. 0,5 marginaalilla pätkä ja auto vaihtoon. Oli aika paljon edukkaampi kuin autolaina vai mikä kulutusluotto onkaan. Nykyään ei onnistu

 

[Myyrä]

Marssin aikanaan pankkiin ja sanoin muijan vihaavan kämppämme kylppärin boordeja ja nyt olisi tehtävä remppa. 0,5 marginaalilla pätkä ja auto vaihtoon. Oli aika paljon edukkaampi kuin autolaina vai mikä kulutusluotto onkaan. Nykyään ei onnistu

Miksei onnistu? Remontit laittomia?

 

[Torsti]

Miksei onnistu? Remontit laittomia?

Ei taida saada enää remonttilainaa samoilla ehdoilla/korolla kuin lainaa asunnon hankintaa varten?

 

[Myyrä]

Ei taida saada enää remonttilainaa samoilla ehdoilla/korolla kuin lainaa asunnon hankintaa varten?

No niin, mikä on "aikanaan". Ei normaali asiakas varmaan ole 10 vuoteen saanut remonttilainaakaan samoilla ehdoilla kun lainaa asunnon ostoon. Mutta onhan tuo auton osto remonttilainalla tänä päivänäkin ihan helposti mahdollista. Jos vakuusarvoa asunnossa riittää. Marginaali tottakai on lähtökohtaisesti hieman isompi. Mutta miljoona kertaa pienempi, kuin kulutusluotossa.

 

[MikGo]

Ei taida saada enää remonttilainaa samoilla ehdoilla/korolla kuin lainaa asunnon hankintaa varten?

Ensimmäisen kämpän kun ostin sain asuntolainan päälle remonttilainaa samoilla ehdoilla. Siitä on aikaa muutama vuosi. Asuntolainan päälle kun aikanaan sai remonttilainan niin sitä sitten käytettiin mihinkä käytettiin. Ei kukaan kysellyt kuittien perään.

Nykyään tosiaan ei enää myönnetä ainakaan Nordeassa samoilla ehdoillla lainaa vaan joutuu ottamaan erillisen remonttilainan, johon neuvotellaan marginaali erikseen. Ei ollut sama korko kuin asuntolainassa vaan korkeampi. Sitä erillistä remonttilainaa sitten sitä mukaan nosteltiin kun remontti eteni ja muistaakseni piti kuitteja lähetellä mistä selvisi, että rahat menee remonttiin eikä esimerkiksi auton vaihtoon.

Toki voi olla nykyäänki pankeilla eri toimintapoja.

 

[sampio]

Ja toisaalta keväällä sai alle kahden prosentin (vai peräti prosentin) todellisella vuosikorolla autoihin lainaa suoraan liikkeeltä.

 

[MikGo]

Ja toisaalta keväällä sai alle kahden prosentin (vai peräti prosentin) todellisella vuosikorolla autoihin lainaa suoraan liikkeeltä.

Kyllä näitä rahoitustarjouksia aina välillä tippuu. Siinä säästää pitkän pennin jos niitä jaksaa kyttäillä.

 

[Creed Bratton]

Ja toisaalta keväällä sai alle kahden prosentin (vai peräti prosentin) todellisella vuosikorolla autoihin lainaa suoraan liikkeeltä.

Tilasin 4.4 Model Y:n ja siihen sai 1,3% kiinteällä korolla 6 vuoden rahoituksen Santanderilta. Auto saapui vasta syyskuussa, mutta rahoituksen ehdot eivät muuttuneet.

 

[Tadu]

Kyllä näitä rahoitustarjouksia aina välillä tippuu. Siinä säästää pitkän pennin jos niitä jaksaa kyttäillä.

Vaikka ei olisi tarjouksia niin kyllähän noita saa tingittyä kuten autojen hintoja muutenkin. Osamaksulla maksaessa se on ihan sama minne se alennus kohdistuu.

Vuosi sitten Enyaqissa hinta ja rahoitustarjoukset lähtivät 62 000 eurosta ja 2,9 prosentista. Lopputulos kilpailutuksen jälkeen oli 57 000 euroa ja 2,2 prosentin korko.

Silloin korko tuntui pahalta, mutta kohta se on matalampi kuin asuntolainan. Prkl

 

[Mediakuutio]

Tilasin 4.4 Model Y:n ja siihen sai 1,3% kiinteällä korolla 6 vuoden rahoituksen Santanderilta. Auto saapui vasta syyskuussa, mutta rahoituksen ehdot eivät muuttuneet.

Nuo autorahoituksen korothan menee aina tilaushetken mukaan joten ei nouse vaikka auton toimituksessa kestäisikin.

Onhan sitä saanut ainakin muutama vuosi sitten autorahoituksia täysin ilman korkoja ja kulujakin.

 

[Creed Bratton]

Nuo autorahoituksen korothan menee aina tilaushetken mukaan joten ei nouse vaikka auton toimituksessa kestäisikin.

Onhan sitä saanut ainakin muutama vuosi sitten autorahoituksia täysin ilman korkoja ja kulujakin.

Niin sitä luulisi, mutta ainakin DnB oli jo kesän jälkeen rakentanut ehtonsa uudelleen ja korko oli voimassa vain 3kk tilauksesta ja päivittyi sen jälkeen uudestaan jos auto ei ollut saapunut.

Mutta se off-topicista, ei liity asuntoihin.

 

[JYP#44]

Onko jollain kokemuksia miten nuo Kiinteistömaailman tarjouskaupat oikein toimivat? Yksi myytävä asunto säväytti monestakin syystä, mutta kohteen oleminen tarjouskaupassa hieman syö kiinnostavuutta. Kyseessä on siis omakotitalo, johon on jätetty jo jokunen tarjous ehdollisena. Välittäjä möläytti puhelimessa, että nämä muut ostajakandidaatit ovat siinä mielessä haastavassa tilanteessa, että siellä pitäisi saada edelliset omakotitalot myytyä ennen kuin voi ostaa seuraavaa. Myös pankkiasiat ovat ilmeisesti ehdollisen tarjouksen syynä, eli tarjoajalla ei ole vielä täyttä selvyyttä siitä, olisiko pankki edes lainaamassa hänelle rahaa asunnon ostoon.

Omalta osaltani tilanne on päinvastainen, eli vuokra-asunnosta pääsee eroon reilun kuukauden irtisanomisajalla ja pankkikin on näyttänyt jo vihreää valoa suunnitelmille. Miten näissä asetelmissa kannattaisi kilpailla muita vastaan, koska ainakin omasta mielestäni sillä on ihan helvetin iso ero, huutaako joku jo kädessä olevalla rahalla, vai muutaman mutkan kautta ehkä irtoavalla rahalla.

Ostointoa taannuttaa myös aavistuksen erikoinen välittäjä. Yksi jo sovittu näyttö peruttiin viime metreillä, eikä uutta ole jostain syystä saatu sovittua, kun välittäjä lupasi palata asiaan tekemättä sitä. Samoin asuntoon liittyviä dokumentteja on kyselty jo kahteen otteeseen ja ne on luvattu toimittaa, mutta eivätpä ole tulleet. Välittäjä tykkää kuitenkin korostaa, että tarjouksia satelee ja nyt kannattaa olla nopea. Ihan kun mä nyt alkaisin sokkona huutamaan ehdollisia tarjouksia vastaan.

 

[Outsider]

Onko jollain kokemuksia miten nuo Kiinteistömaailman tarjouskaupat oikein toimivat? Yksi myytävä asunto säväytti monestakin syystä, mutta kohteen oleminen tarjouskaupassa hieman syö kiinnostavuutta. Kyseessä on siis omakotitalo, johon on jätetty jo jokunen tarjous ehdollisena. Välittäjä möläytti puhelimessa, että nämä muut ostajakandidaatit ovat siinä mielessä haastavassa tilanteessa, että siellä pitäisi saada edelliset omakotitalot myytyä ennen kuin voi ostaa seuraavaa. Myös pankkiasiat ovat ilmeisesti ehdollisen tarjouksen syynä, eli tarjoajalla ei ole vielä täyttä selvyyttä siitä, olisiko pankki edes lainaamassa hänelle rahaa asunnon ostoon.

Omalta osaltani tilanne on päinvastainen, eli vuokra-asunnosta pääsee eroon reilun kuukauden irtisanomisajalla ja pankkikin on näyttänyt jo vihreää valoa suunnitelmille. Miten näissä asetelmissa kannattaisi kilpailla muita vastaan, koska ainakin omasta mielestäni sillä on ihan helvetin iso ero, huutaako joku jo kädessä olevalla rahalla, vai muutaman mutkan kautta ehkä irtoavalla rahalla.

Ostointoa taannuttaa myös aavistuksen erikoinen välittäjä. Yksi jo sovittu näyttö peruttiin viime metreillä, eikä uutta ole jostain syystä saatu sovittua, kun välittäjä lupasi palata asiaan tekemättä sitä. Samoin asuntoon liittyviä dokumentteja on kyselty jo kahteen otteeseen ja ne on luvattu toimittaa, mutta eivätpä ole tulleet. Välittäjä tykkää kuitenkin korostaa, että tarjouksia satelee ja nyt kannattaa olla nopea. Ihan kun mä nyt alkaisin sokkona huutamaan ehdollisia tarjouksia vastaan.

Menee niin, että voi tarjota mitä vaan millä tahansa ehdoilla ja myyjä sitten myy tai on myymättä. Noilla oman asunnon myynnin sisältävillä tarjouksilla voi myyjän näkökulmasta kyllä käytännössä pyyhkiä persettä, jos muutakin on tarjolla.

 

[Jeffrey]

Onko jollain kokemuksia miten nuo Kiinteistömaailman tarjouskaupat oikein toimivat?

Kiinteistömaailman tarjouskaupassa myyjä ja välittäjä sopivat jonkin hinnan jolla välittäjä on valtuutettu kaupan kohde myymään vaikka parempaa tarjousta ei tulisi. Tässä kohtaa muilla ehdoilla ei välttämättä ole niin väliä, joskin välittäjän ensisijainen tavoite on kotiuttaa oma palkkio kaupasta ja halunnee kaupat varmistaa mahdollisimman pikaisesti. Tällä hetkellä pankeissa ei kuitenkaan ole ruuhkaa ja lainalupauksen saattaa saada hyvinkin nopeasti - toki oman kämpän myynti saattaa olla jo kinkkisempi asia.

Onhan se ostajalla aina hyvä asema, jos lainalupaus on jo olemassa ja muutenkin kuviot selvänä. Toki ketku välittäjä saattanee vetää myös jonkin toisen ostajan puolia, jos onnistuu hänen kanssaan neuvottelemaan myös ostajan omistuksen kauppaamisesta.

Tarjouskaupassa tärkein oma tehtävä on määritellä itse se hinta jota on valmis maksamaan ja pitäytyä siinä. Toki jos itselleen on kotia ostamassa niin silloin absoluuttisella hinnalla ei ole ehkä ihan niin väliä, vaikka vituttaahan se liikaa maksaa.

Tarjouskaupassa tarjoukset ovat julkisia, eli ne tullee näkymään sinne kaupan kohteen esittelysivulle. Se, että välittäjä hidastelee sinun kanssasi voisi hyvinkin enteillä sitä, että hän venkoilee jonkun toisen ostajan kanssa jotta saisi heidän kodin myyntiin ja he ehtisivät tähän kaupankäyntiin mukaan. Toki voit aina tehdä tarjouksen, välittäjä on sen velvollinen myyjälle toimittamaan ja hän sitten joko hyväksyy sen tai on hyväksymättä.

 

[JYP#44]

Menee niin, että voi tarjota mitä vaan millä tahansa ehdoilla ja myyjä sitten myy tai on myymättä. Noilla oman asunnon myynnin sisältävillä tarjouksilla voi myyjän näkökulmasta kyllä käytännössä pyyhkiä persettä, jos muutakin on tarjolla.

Saavatko muut tarjouskilpailussa olevat tietää mitä nämä jätetyt tarjoukset pitävät sisällään? Ainakaan netin kautta en näe muuta kuin kaikki tarjoukset, niiden jättäjän ja onko tarjous ehdollinen vai ehdoton. Tällä hetkellä kohdetta huutaa kilpaa kaksi kaveria, mutta molemmilla tarjoukset ovat ehdollisia. Siellähän voisi kai parhaimmillaan olla kaksi myyjän kaveria huutamassa ehdollisia tarjouksia ja antamassa painetta ns tosiostajalle.

Se, että välittäjä hidastelee sinun kanssasi voisi hyvinkin enteillä sitä, että hän venkoilee jonkun toisen ostajan kanssa jotta saisi heidän kodin myyntiin ja he ehtisivät tähän kaupankäyntiin mukaan. Toki voit aina tehdä tarjouksen, välittäjä on sen velvollinen myyjälle toimittamaan ja hän sitten joko hyväksyy sen tai on hyväksymättä.

Tämä oli mahdollinen skenaario. Toki tarkennetaan vielä sen verran, että kohde sijaitsee hyvin kaukana nykyisestä sijainnistani. Olen nyt käymässä kyseisellä paikkakunnalla muutaman päivän ajan, ja tässä olisi nyt mahdollisuus käydä katsomassa kohdetta. Järjestelin omat menoni sen mukaan, että reissulla ehdin katsomaan kohteen ainakin kerran, mahdollisesti kahdesti jos siitä ollaan oikeasti tarjoamasa. Perumisen myötä taitaa jäädä yhteen näyttöön ja jos välittäjä jatkaa vitkuttelua, niin jää näytöt kokonaan välistä. Siksi välittäjän asenne ihmetyttääkin.

 

[Tuamas]

Saavatko muut tarjouskilpailussa olevat tietää mitä nämä jätetyt tarjoukset pitävät sisällään? Ainakaan netin kautta en näe muuta kuin kaikki tarjoukset, niiden jättäjän ja onko tarjous ehdollinen vai ehdoton. Tällä hetkellä kohdetta huutaa kilpaa kaksi kaveria, mutta molemmilla tarjoukset ovat ehdollisia. Siellähän voisi kai parhaimmillaan olla kaksi myyjän kaveria huutamassa ehdollisia tarjouksia ja antamassa painetta ns tosiostajalle.

Ehdolliset tarjoukset ovat myyjän kannalta hiukkaakaan haastavammassa markkinassa ihan yhtä tyhjän kanssa, eli jos sinulla on halu ja mahdollisuus tarjota pitävästi, niin rohkeasti vain alle nykyisen tarjoushinnan olevaa tarjousta sisään, kun olet varmistunut ostohaluistasi.