Sijoitusvinkkejä?

[Raid76]

Lyhyesti: Harvan sijoitustuotteen tuotto-odotus on kovempi kuin nuo korko- ja hoitokulut tuossa joustoluotossa. Eli kannattaa maksaa nuo väliaikaisiksi tarkoitetut luotot pois ja sen jälkeen pyrkiä omat tulot ja menot tasapainoittamaan siten, että aina jäisi jotain sukanvarteen.

Kiitos. Hävettää kysellä tämmöisiä. Tilanne on meille nyt yllättävä ja melko sekava. Paljon uutta edessä ja siksi oli pakko teiltä tulla kysymään.

 

[regularflex]

Kiitos. Hävettää kysellä tämmöisiä. Tilanne on meille nyt yllättävä ja melko sekava. Paljon uutta edessä ja siksi oli pakko teiltä tulla kysymään.

Ei tuossa mitään häpeämistä ole. Päinvastoin, nostan hattua sille, että uskallat ensimmäisen kysymyksen laittaa. Olikohan se @Murkula, joka kerran tässä ketjussa sanoi, että raha-asiat ymmärtää kyllä jokainen, kun vaan jaksaa kysyä riittävän monta kysymystä.

Edit. @Raid76 nuo luottokorttivelat kannaattaa myös maksaa pois, jos vain mahdollista. Niissä monesti on korkokulut vielä noita joustoluottojakin kovemmat.

 

[adolf]

Mielenterveys kiittää myös siitä, kun on ns. "puhdas pöytä" omassa taloudessa.

 

[444]

Ehdottomasti luottokorttivelat ym. luotot pois ensimmäisinä, koska niissä todellinen vuosikorko on reilusti yli 10%. Joissain yli 20%. Vaikka niistä euromääräisesti kertyisi vuositasolla ”vain” kymppejä ja muutama satanen, niin ne ovat aivan turhaa menoa.

 

[huhheijaa]

Itsehän käyn vieläkin tasaisin väliajoin katsomassa ensimmäisiä toimeksiantojani. Ai, että pitää nöyränä. Olin muuten lukenut aika monta kirjoittaa sijoittamisesta ja silti meni vihkoon. Tosin, vaikka jokunen kymppi taisikin alkukankeuksissa palaa, niin kannatti silti.

Ja kysymys ei muuten ollut yhtään häpeämisen arvoinen. Meillä on ainakin yksi pörssiyhtiö, jonka olisi kanssa joskus kannattanut pohtia vähän samankaltaisia. Ovaro on ainakin ottanut velkaa suuremmalla korolla kuin se itse sille rahalle saa tuottoa. Vähän huono yhtälö tosiaan ja pörssiyhtiön voisi olettaa tuon tietävän.

Mutta tosiaan yksinkertaisuudessaan, jos luoton kustannukset lähenevät 3-4% vuositasolla, niin kannattaa melkein maksaa luotot alta pois. Sijoitusten vuosituotto on tosiaan jotain 7%, jos ei ole oikeasti taitava ja sekin sisältää riskiä.

 

[Snakster]

Ehdottomasti velat pois mahdollisimman nopeasti, mutta minä olen kyllä tällaisessakin tapauksessa aina harrastanut jotain maltillista kuukausisijoittamista, jotta saan kuitenkin jotain kerrytettyä kaiken aikaa ja samalla tulee ajallista hajautusta. Eli jos tilanne on se, että 11 000 luottoa ja tilillä sama summa, niin tuo pois, mutta samanaikaisesti välittömästi käyntiin joku kuukausisäästösysteemi, vaikka olisi vain viiskymppiä kuussa.

 

[Raid76]

Kiitoksia teille neuvoista ja muutenkin tuli henkisesti parempi olla. Uskomatonta porukkaa olette, kiitos. Eläköön Jatkis.

 

[Raid76]

Jos aikoisi kuukausisijoittajaksi kun tilanne selkeää, niin on varmasti aika laaja kysmys niin mitä kannattaisi lähteä opettelemaan?

 

[regularflex]

Jos aikoisi kuukausisijoittajaksi kun tilanne selkeää, niin on varmasti aika laaja kysmys niin mitä kannattaisi lähteä opettelemaan?

Säännöllinen säästösumma, oli se kuinka pieni tahansa, tuo pitkässä juoksussa suhteellisen merkittävän pääoman monelle säästäjälle. Pääasia on siis kuukausisijoittamisen tai kuukausisäästämisen aloittaminen ja siinä pysyminen kärsivällisesti. Eli aloita ja unohda. Se on varmaan tärkein asia.

Toinen tärkeä asia on edullisten ja yksinkertaisten sijoitustuotteiden valinta. Esimerkiksi Nordnetin kuluttomat superrahastot tai kuluttomat indekseihin pohjautuvat ETF-säästökohteet ovat erinomaisia valintoja. Sijoitustuotteen pitää olla niin yksinkertainen, että itse sen ymmärtää ja niin matalakuluinen, ettei säästämisen hyödyt liikaa kärsi tuotteen kustannuksista.

 

[Tadu]

Säännöllinen säästösumma, oli se kuinka pieni tahansa, tuo pitkässä juoksussa suhteellisen merkittävän pääoman monelle säästäjälle. Pääasia on siis kuukausisijoittamisen tai kuukausisäästämisen aloittaminen ja siinä pysyminen kärsivällisesti. Eli aloita ja unohda. Se on varmaan tärkein asia.

Toinen tärkeä asia on edullisten ja yksinkertaisten sijoitustuotteiden valinta. Esimerkiksi Nordnetin kuluttomat superrahastot tai kuluttomat indekseihin pohjautuvat ETF-säästökohteet ovat erinomaisia valintoja. Sijoitustuotteen pitää olla niin yksinkertainen, että itse sen ymmärtää ja niin matalakuluinen, ettei säästämisen hyödyt liikaa kärsi tuotteen kustannuksista.

Nordnetillä ei ole enää valitettavasti kuluttomia etf-rahastoja.

 

[Raid76]

Mulla on muuten joskus avattuna tuo Nordnet, koska sieltä tulee sähköpostia. Voisin kokeilla tuollaisia superrahastoja? Jollakin säännöllisellä summalla aina samaan aikaan kuusta vai onko tuolla väliä?

 

[Snakster]

Itse olen diggaillut Seligsonin rahastoista mm. siksi, että niissä kulut ovat todella maltillisia melkein mihin tahansa muuhun verrattuna ja eri rahastoja on maltillinen määrä ja niiden periaatteet on avattu todella selkeästi ja ymmärrettävästi.

 

[dana77]

Mulla on muuten joskus avattuna tuo Nordnet, koska sieltä tulee sähköpostia. Voisin kokeilla tuollaisia superrahastoja? Jollakin säännöllisellä summalla aina samaan aikaan kuusta vai onko tuolla väliä?

kuukausisäästöt menevät aina samana päivänä eli muistaakseni kuun viides päivä eli sitä ei tarvitse stressata.

Minä muutoin toistan saman kuin aina ennenkin, että minä en sijoittaisi Suomen superrahastoon. Paska talous, huono tuotto ja poliittinen riski. Mieluummin tekisin sijoituksen vaikka joka kolmas kuukausi johonkin maailman ETF-rahastoon, jossa pienet kulut ja maksaisin siitä sen 2,5e palkkiota per kerta.

 

[Raid76]

Ahaa okei. Noita entisiä superrahastoja oli pohjoismaista? Ja nämä pörssi ETF-rahastot sitten mitä vaan.

 

[dana77]

Ahaa okei. Noita entisiä superrahastoja oli pohjoismaista? Ja nämä pörssi ETF-rahastot sitten mitä vaan.

Superrahastoja on pohjoismaista, mutta muistanko oikein että muut kuin Suomi eivät ole enää ilmaisia.

ETF:iä voi etsiä tuolta:

ETF-rahastot ja ETF-sijoittaminen

Mikä on ETF? ETF eli pörssinoteerattu rahasto toimii kuin tavanomainen rahasto, mutta se on noteerattu pörssissä kuten osakkeet. Nordnetissä voit kuukausisäästää ETF:iin edullisesti ja alk. 50 €:n summilla.

www.nordnet.fi

-Yleisesti riskittömimpinä pidetään kehittyneiden markkinoiden rahastoja, joka tietenkin kääntäen tarkoittaa että kehittyviltä markkinoilta voi riskillä löytää korkeampia tuottoja.
-kehittyneistä markkinoista parhaan hajautuksen saa ottamalla rahaston jonka kohteena on koko maailma (tällöin painoarvo on amerikassa, koska they have steve jobs, bob hope and johnny cash)
-seuraavana verotussyistä ottaisin kasvutyyppisiä, enkä osinkotyyppisiä, jotta niistä saa verohyödyn (korkoa korolle)
-sitten ottaisin rahaston, joka ei ole synteettinen vaan jolla on osakkeet oikeasti. Ne ovat aavistuksen kalliimpia, mutta niissä ei ole riskiä liikkeellelaskijaa kohtaan
-viimeisenä kiinnittäisin huomiota siihen, että rahaston kulut ovat mahdollisimman pienet (TER %). Jäljelle jääneet voivat olla ihan identtisiäkin keskenään, jos se ihmetyttää.

disclaimer
Edellä on esitetty mielipide, ei faktoaa. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta ja kaikkiin lausuttuun joka sisältää sanoja "ehkä" tai "jos" tai jotka viittaavat tulevaisuuteen liittyy epävarmuustekijöitä

 

[ernestipotsi]

Superrahastoja on pohjoismaista, mutta muistanko oikein että muut kuin Suomi eivät ole enää ilmaisia.

Ahaa okei. Noita entisiä superrahastoja oli pohjoismaista? Ja nämä pörssi ETF-rahastot sitten mitä vaan.

Ensinnäkin ei mitään häpeilyjä vaikka joustoluottoja onkin. Moni muu ottaisi lisää vippiä ja sijoittaisi ne viinaan, tupakkaan ja Veikkauksen peleihin,


Nuo superit ovat nykyään nimellä "Nordnet Indeksirahasto Suomi" (ja Indeksirahasto Ruotsi/Norja/jne). Näihin voi kuukausisäästää kuukauden jokaisena päivänä (ETF:ssä on se viides päivä). Kannattanee laittaa tuohon heti palkkapäivää seuraava päivä. Pankista kannattaa myös tehdä suoraveloitussoppari Nordnetin tilille.

Täysin ilmaisia noista rahastoista on ollut aina vain Suomi-rahasto. Muiden Pohjoismaiden indeksirahastoista menee valuutanvaihtopalkkio (0,25% merkinnästä ja toinen mokoma lunastuksesta)

ETF-kuukausisäästämisestä menee nykyään 2,5eur palkkio (jonka voi jakaa max neljään ETF:ään). Ihan pienimmillä summilla ETF-kuukausisäästämistä ei siis kannata harrastaa. Jos nyt rajana pitäisi vaikka yhtä prosenttia eli alle 250eur en itse lähtisi ETF:iä kuukausisäästösopimuksella ostelemaan.

 

[Alba]

Ahaa okei. Noita entisiä superrahastoja oli pohjoismaista? Ja nämä pörssi ETF-rahastot sitten mitä vaan.

Nordnetin indeksirahastoja on nykyään myös USA, Eurooppa, kehittyvät markkinat ja maailma. Jos haluaa oikein helpolla päästä tai on pieni summa kuukausittain käytössä, niin maailma hajauttaa nimensä mukaisesti koko maailmaan. 15 euroa on pienin määrä jolla voi ostaa.

 

[Jonisti]

Mikähän olisi järkevin tapa aloittaa sijoittaminen? Nordnetiä harkinnut, ETF ollut ajatuksissa. Onko järkeä aloittaa OP:lla vai Nordnetillä? Onko noissa jotain piilokuluja tms? Olen 'sijoittanut' säästötilille kuukausittain jo hyvän aikaa, mutta ei liene järkevin vaihtoehto. Summat kuukausitasolla varmaan vaihtelevasti tulojen ja menojen mukaan n 50-200€.

 

[Artyukhin]

Mikähän olisi järkevin tapa aloittaa sijoittaminen? Nordnetiä harkinnut, ETF ollut ajatuksissa. Onko järkeä aloittaa OP:lla vai Nordnetillä? Onko noissa jotain piilokuluja tms? Olen 'sijoittanut' säästötilille kuukausittain jo hyvän aikaa, mutta ei liene järkevin vaihtoehto. Summat kuukausitasolla varmaan vaihtelevasti tulojen ja menojen mukaan n 50-200€.

Paljonko on säästötilillä? Mieti joku summa mikä ei hetkauta elämääsi millään tavalla, esim 100e. Itsellä on 300e osakkeisiin ja pari sataa euroa rahastoihin sopiva summa.
Rahastot esim OP:lle OP-Kiinaan tms. jos siltä tuntuu, kerryttävät sitten myös op-bonuksia, ellet halua nordnetin suomirahastoon tai ruotsiin sijoittaa..

 

[Walrus21]

Mikähän olisi järkevin tapa aloittaa sijoittaminen? Nordnetiä harkinnut, ETF ollut ajatuksissa. Onko järkeä aloittaa OP:lla vai Nordnetillä? Onko noissa jotain piilokuluja tms? Olen 'sijoittanut' säästötilille kuukausittain jo hyvän aikaa, mutta ei liene järkevin vaihtoehto. Summat kuukausitasolla varmaan vaihtelevasti tulojen ja menojen mukaan n 50-200€.

Välittäjän valinnassa kannattaa pohtia, miten aiot sijoittaa.

Perinteisesti kulurakenne on kohdistunut toimeksiantojen määrään. Kulut saakin laskettua välittäjästä riippumatta aika alas, jos keskittää sijoitukset vaikka kolmen kuukauden jaksoille (esim. neljä kertaa vuodessa 1000e).

Toisaalta nykyisin osa välittäjistä kannustaa sijoittamaan myös pienillä summilla. Katsoin, että OP:lla on asiakasomistajille kiinteä prosentti (1%) riippumatta ostosummasta.

Eli jos haluat sijoittaa pienellä summalla kuukaudessa, niin OP voi olla hyvä vaihtoehto. Oman pankin kautta on myös helppo aloittaa sijoittaminen, jos koko skene vaikuttaa vieraalta.

Itse suositan osakesäästötilin avaamista, jos sijoitushorisontti on vähänkin pidempi (10+ vuotta). Sitä kautta saat korkoa korolle maksimaalisesti. Tosin jos päädyt avaamaan OSTin, on hyvä muistaa, että tilin siirtäminen toiselle välittäjälle maksaa (olikohan 50e). Niinpä kannattaa miettiä, mihin pankkiin haluat sitoutua pidemmällä tähtäimellä.

ETF:t on mielestäni paras väline passiiviselle sijoittajalle. Rahastojen osalta kannattaa olla tarkkana, että ei sijoita huonosti tuottavaan tai edes keskinkertaiseen. Pankit suosittavat pääsääntöisesti omia rahastojaan, vaikka niillä olisi huono tracki ja korkeat kustannukset.

Sitten jos osakemarkkinat alkaa kutkuttaa, niin ei muuta kuin kokeilemaan. Kun aloittaa pienillä summilla, pääsee suht turvallisesti sisään osakepoiminnan saloihin. Kaiken kaikkiaan on tärkeintä, että huolehtii hajautuksesta - niin ajallisesta kuin maantieteellisestäkin. Ajallinen hoituu siten, että sijoitat suhdanteesta riippumatta tasasummia, jolloin ostat sekä huipulta että pohjilta. Maantieteellisen hajautuksen saa esim. rahastojen kautta. Salkussa voikin olla sekä osakkeita että rahasto-osuuksia.

Välittäjiä voi vertailla esim. täältä: Välittäjävertailu 2019: Osakevälittäjät vertailussa – Katso halvin välittäjä!

Yksi huomio vielä: halpavälittäjillä on sellainen huono puoli, että ne eivät välttämättä lähetä automaattisesti tietoja verottajalle. Silloin sijoittajan pitää itse huolehtia veroilmoituksen täyttämisestä, mikä vaatii jonkin verran vaivannäköä.

 

[adolf]

Säästötilillä on hyvä pitää joku sellainen potti jemmassa, jonka kokee itse olevan tarpeellinen kaikenlaisia yllättäviä menoja varten. Auton tai jonkun kodinkoneen hajoaminen yms. Jos tykkää matkustella, niin ehkä jonkinlaisena matkakassanakin.

Kun tuo puskuri on koossa, niin sitten ylimääräinen sijoitetaan. Rahastoista minä ainakin aloittelijana aloitin. Helppoa ja ei tarvitse itse paljoakaan mitään mistään tietää. Varsinaisiin osakkeisiin siirtyminen lienee joskus myös sitten edessä, mutta näitä kannattaa aina miettiä oman taloudellisen tilanteen kautta. Mikä sopii yhdelle, ei välttämättä sovi toiselle ja sitä rataa.

 

[Raid76]

Vaivaan teitä vielä. Eli asunto on nyt menossa myyntiin ja sen toteutuessa rahaa jää siitä silti sitten vähän käteen. Hinnat tippuneet jne. Arvelisin noin 15k-18k. Ellei remppaa siellä tule.

Säästöissä on nyt jonkun verran enemmän senkin jälkeen kun maksaisin pois kaikki mitä suosittelitte.

Eli maksoin nyt äsken pois kolmen luottokortin maksut, vajaa 5k. Kuukausimaksut tippuivat siis 180e tämän hetkisen tilanteen mukaan. Jäljellä vielä tuo 11k joustoluotto jossa 240e kk/erä. Jos maksan senkin pois niin 420e tippuu kuukausimaksut ja säästötilille jää vielä ihan ok summa.

Tämä on siis nyt järkevää vaikken vielä tiedä onko uusi koti vuokra- vai omistusasunto. Hullusti ajattelin ennen että en maksa mitään pois koska sitten tilillä enemmän varaa jos asuntoa ostaa jne jne. Mutta toisaalta kk-maksut rajusti pienemmät. Avaan nyt meidän tilanteen ihan rehellisesti tähän vaikka se hävettääkin. Eli tosiaan tuli tuo joustoluotto otettua väliaiseen menoon ja nyt sitten vetkuttanut sen maksua vaikka saisin sen hoidettua.

Jos siis hoidan vielä senkin niin säästötilille jää joku 35k. Tällöin olisimme vapaita luottokorttimaksuista, ja joustoluotosta sekä kk-maksut yli 400e pienemmät. Sitten tietty jos asunnon ostoon päädytään niin omaa rahaa on vähemmän siihen laittaa, mutta asuntolainan poismaksun jälkeen kun vanha myyty, olisimme kokonaan nykyisestä pankista vapaita vaikka laitosta vaihtamaan.

Eli maksan kaikki ylim. pois kuten neuvoitte ja sitten vaan pienemmällä potilla asunnon ostoon tai vain vuokralle, jolloin ainakin olisi sitten hyvä alkaa sijoitussäästäjäksi.

Tämä nyt sitten kuullostaa hyvälle?

 

[nevins]

Aloitin sijoittamaan osakkeisiin pienillä summilla per kuukausi. Ensimmäiset osakkeet ostin enemmän tunnevetoisesti.. toki ihan hyviä valintoja, mutta kannattaako osakkeita myydä nopealla syklillä vai onko tämä pidemmän aikavälin hommaa? Eli kannattaako mahdollinen arvonnousu realisoida heti vai odottaa osinkoja jne?
Mistä selviää paljonko joutuu maksamaan kuluja, kun myy osakkeet pois? Käytän OP palvelua ja olen asiakasomistaja.

 

[Filari]

Tämä nyt sitten kuullostaa hyvälle?

Ainakin itse toimisin juuri noin. Kaikki joustoluotot pois. Sitten aloittaa puhtaalta pöydältä.

 

[444]

Vaivaan teitä vielä. Eli asunto on nyt menossa myyntiin ja sen toteutuessa rahaa jää siitä silti sitten vähän käteen. Hinnat tippuneet jne. Arvelisin noin 15k-18k. Ellei remppaa siellä tule.

Säästöissä on nyt jonkun verran enemmän senkin jälkeen kun maksaisin pois kaikki mitä suosittelitte.

Eli maksoin nyt äsken pois kolmen luottokortin maksut, vajaa 5k. Kuukausimaksut tippuivat siis 180e tämän hetkisen tilanteen mukaan. Jäljellä vielä tuo 11k joustoluotto jossa 240e kk/erä. Jos maksan senkin pois niin 420e tippuu kuukausimaksut ja säästötilille jää vielä ihan ok summa.

Tämä on siis nyt järkevää vaikken vielä tiedä onko uusi koti vuokra- vai omistusasunto. Hullusti ajattelin ennen että en maksa mitään pois koska sitten tilillä enemmän varaa jos asuntoa ostaa jne jne. Mutta toisaalta kk-maksut rajusti pienemmät. Avaan nyt meidän tilanteen ihan rehellisesti tähän vaikka se hävettääkin. Eli tosiaan tuli tuo joustoluotto otettua väliaiseen menoon ja nyt sitten vetkuttanut sen maksua vaikka saisin sen hoidettua.

Jos siis hoidan vielä senkin niin säästötilille jää joku 35k. Tällöin olisimme vapaita luottokorttimaksuista, ja joustoluotosta sekä kk-maksut yli 400e pienemmät. Sitten tietty jos asunnon ostoon päädytään niin omaa rahaa on vähemmän siihen laittaa, mutta asuntolainan poismaksun jälkeen kun vanha myyty, olisimme kokonaan nykyisestä pankista vapaita vaikka laitosta vaihtamaan.

Eli maksan kaikki ylim. pois kuten neuvoitte ja sitten vaan pienemmällä potilla asunnon ostoon tai vain vuokralle, jolloin ainakin olisi sitten hyvä alkaa sijoitussäästäjäksi.

Tämä nyt sitten kuullostaa hyvälle?

Joustoluotot ynnä muut vaikuttavat myös siihen, minkälaiseksi pankit arvioivat maksukykynne. Eli mitä enemmän noista kertyviä kuukausieriä on sitä pienemmäksi maksukykynne arvioidaan. Ei toki varmaan yksi yhteen, mutta kuitenkin. Toisin sanoen on mahdollista päästä saman hintaluokan asuntoihin kiinni pienemmällä korolla. Ja onhan se toisaalta kiva, kun kuukausitasolla jää enemmän käyttövaraa joka tapauksessa.
Kannattaa kysellä pankeista lainalupauksia eri spekseillä, niin saatte sieltä vähän osviittaa siitä, miten tuo luoton pois maksaminen vaikuttaa asiaan. Lainalupaus itsessään ei sido teitä yhtään mihinkään.

Kun olette saaneet käsityksen siitä, minkä verran lainalyhennystä uudesta asuntolainasta tulisi, niin on helppoa myös arvioida, minkä verran jäisi tilaa kuukausittaisille sijoituksille. Palkkapäivänä summa X vaikka Seligsonin indeksirahastoihin, mutta kuitenkin sillä ajatuksella, että tulevaisuudessa luottokortteja tarvitsisi käyttää mahdollisimman vähän. Tai vaikka käyttäisikin, niin ne pystyisi vielä maksamaan pois ennen korkojen käynnistymistä eli kuukauden sisällä ostoista. Itse olen esim. aiemmin vinguttanut ihan surutta Bank Norwegianin luottokorttia ja maksanut luoton pois ihan vain siksi, että sillä sai ”huomaamattaan” kerrytettyä pisteitä, joita pystyi käyttämään esim. lentoihin. Sattuneesta syystä olen jättänyt tuon toistaiseksi pois.