Lainaa neuvottelemassa – hattu kourassa pankkiin

[Creed Bratton]

Rouvan kanssa haettiin asuntolainaa 300 tonnia ja tänään OP:lta paiskasivat tarjouksella;
Korko ensimmäisen 5 vuotta kiinteä 4,365 %, minkä jälkeen 0,597% + 12 kk euribor.
Kuulostaa pirun kalliilta kun eikös ensi vuodelle ole jo ennakoitu ohjauskorkojen laskevan jopa alle 3%:iin?

Niin tuskinpa OP lähtee tarjoamaan sopimusta, jossa heillä olisi kovin suurta riskiä. Toisaalta kukapa osaa varmuudella sanoa lähteekö korot ensi syksynä laskuun vai ei. Piti lähteä jo alkuvuodesta, mutta viimeisin taisi olla, että ensi kesän jälkeen.

Noh itse en tuollaista ottaisi. En tiedä mitkä teidän tulot ja säästöt ovat, mutta luulisi paremmankin tarjouksen saavan.

Meillä on yli 400000€ lainaa, juuri vaihdettiin viitekorko 12 -> 3kk euriboriin ja Nordea piti marginaalin ennallaan 0,35:ssä.

 

[iibor]

Ihan hyvä saada vähän osviittaa, missä nuo marginaalit voisi mennä, kun sattuneista syistä, joista velkaantumisketjussa jo kerroin, marginaalit asuntolainalle on HYPOssa nyt 1,25%.

Täytyy tuota käsitellä ennemminkin ns. siltarahoituksena ja kilpailuttaa heti, kunhan nimi on puhdas.

 

[Creed Bratton]

Ihan hyvä saada vähän osviittaa, missä nuo marginaalit voisi mennä, kun sattuneista syistä, joista velkaantumisketjussa jo kerroin, marginaalit asuntolainalle on HYPOssa nyt 1,25%.

Täytyy tuota käsitellä ennemminkin ns. siltarahoituksena ja kilpailuttaa heti, kunhan nimi on puhdas.

Juuri noin. Muistaakseni Blue Finance tai vastaava on tuossa bisnesraon nähnyt ja tarjoaa luottotietonsa menettäneille ja muille vastaaville tiukoilla ehdoilla asuntolainaa, mutta luonnollisesti paljon korkeammalla marginaalilla. Ruotsista löytyy jokin vastaava.

Ja tsemppiä @iibor , sulla on todella hyvät edellytykset vielä korjata tilanne ja muutaman vuoden päästä hakea ne parhaat marginaalit omiin lainoihin pankista.

 

[iibor]

@Creed Bratton Joo, tuo firma on siis Bluestep Bank ja HYPO itseasiassa ehdotti tuota, että laina oltaisiin kierrätetty heidän kauttaan. Onneksi sain ”kierrätettyä” sukulaisten kautta, sillä Bluestepillä olisi kokonaiskorko ollut jossain 9% korvilla…

Mutta joo, nyt mennään tuolla reilun 5% kokonaiskorolla jonkun aikaa ja sen jälkeen alkaa kilpailutus.

Kiitos tsempeistä jälleen!

 

[Ruutuässä]

Rouvan kanssa haettiin asuntolainaa 300 tonnia ja tänään OP:lta paiskasivat tarjouksella;
Korko ensimmäisen 5 vuotta kiinteä 4,365 %, minkä jälkeen 0,597% + 12 kk euribor.
Kuulostaa pirun kalliilta kun eikös ensi vuodelle ole jo ennakoitu ohjauskorkojen laskevan jopa alle 3%:iin?

Todennäköisesti korot eivät tule laskemaan alle 3 % moneen vuoteen. Vielä on pieni mahdollisuus sille, että EKP nostaa kerran tänä vuonna ohjauskorkoakin. Todennäköisesti tässä 4-4,2 % tasossa mennään aika pitkään 12 kk euriborin osalta. Ei ole mitenkään mahdotonta, että viisi vuotta kiinteä 4,365 % tulisi halvemmaksi kuin tänä aikana 12 kk euribor + 0,597 % (olettaen, että tällä marginaalilla saisi vaihtuvakorkoisen lainan myös saman tien). Ensimmäinen vuosi viidestä tulisi maksettua 0,4-0,45 % isompaa korkoa verrattuna kiinteään. Vuodenkin päästä voidaan olla hyvin lähellä nykyistä korkotasoa. Aika näyttää, kumpi olisi parempi valinta, ja molemmissa vaihtoehdoissa on puolensa (maksuerät etukäteen tiedossa vai vedonlyöntiä laskevan korkomarkkinan puolesta).

 

[Kuuukko]

Rouvan kanssa haettiin asuntolainaa 300 tonnia ja tänään OP:lta paiskasivat tarjouksella;
Korko ensimmäisen 5 vuotta kiinteä 4,365 %, minkä jälkeen 0,597% + 12 kk euribor.
Kuulostaa pirun kalliilta kun eikös ensi vuodelle ole jo ennakoitu ohjauskorkojen laskevan jopa alle 3%:iin?

Viimeisemmät arviot mitä näin, taisi olla että kesään asti mentäisiin noin neljässä, ja ehkä 2025 mentäisiin n. 3,5% 12kk euribor. Eli ihan noin jyrkkää laskua ei nähtävissä. Silti viideksi vuodeksi en kyllä itse lähtisi tuota lyömään kiinni.

 

[Veijari]

Viimeisemmät arviot mitä näin, taisi olla että kesään asti mentäisiin noin neljässä, ja ehkä 2025 mentäisiin n. 3,5% 12kk euribor. Eli ihan noin jyrkkää laskua ei nähtävissä. Silti viideksi vuodeksi en kyllä itse lähtisi tuota lyömään kiinni.

Joo saatoin muistaa väärin. Ei alle 3% lukemia ole ennustettu mutta 3:lla alkavia kuitenkin. Kyllä me tuo OP:n tarjous hylätään ja pyydetään uutta tarjousta ilman kiinteää korkoa.

 

[#71]

Onko täällä neuvoteltu/saatu tarjouksia kiinteistä (asuntolainan) koroista viime aikoina? Olisi mielenkiintoista tietää, mitä tasoa pankit tarjoaa tilanteessa, jossa ohjauskorot ovat vielä korkealla, mutta markkinaodotukset povaavat nopeaa pudostusta.

 

[Jeffrey]

Onko täällä neuvoteltu/saatu tarjouksia kiinteistä (asuntolainan) koroista viime aikoina? Olisi mielenkiintoista tietää, mitä tasoa pankit tarjoaa tilanteessa, jossa ohjauskorot ovat vielä korkealla, mutta markkinaodotukset povaavat nopeaa pudostusta.

Ei nyt ihan viimeaikainen ole kun oma lainojen kilpailutus oli tuossa elokuussa. Silloin kuitenkin pankki jätti kokonaan tarjoamatta kiinteää. Tämän tulkitsin niin, että tuon hinta oli hyvin korkea.

 

[Lemminkäinen]

Onko täällä neuvoteltu/saatu tarjouksia kiinteistä (asuntolainan) koroista viime aikoina? Olisi mielenkiintoista tietää, mitä tasoa pankit tarjoaa tilanteessa, jossa ohjauskorot ovat vielä korkealla, mutta markkinaodotukset povaavat nopeaa pudostusta.

Aika lähelle pankin tarjousta pääsee laskemalla haluamansa pituisen Swap [EUR]-koron päälle oman nykyisen marginaalin.

Swap rates - SEB

Reilu 3% näyttäisi olevan 5y ja 10y kiinteä korko perusasiakkaan marginaalilla.

 

[iibor]

Ja tsemppiä @iibor , sulla on todella hyvät edellytykset vielä korjata tilanne ja muutaman vuoden päästä hakea ne parhaat marginaalit omiin lainoihin pankista.

Pakko tähän laittaa nyt kommenttina, että haettiin vaimon kanssa asuntolainaa Nordealta.
Tuli juuri alustava lainatarjous ja siinä marginaali 0,56%, joka tuli todella puskista ja erittäin positiivisena yllätyksenä siihen nähden, miten lyhyt aika tuosta omasta henkilökohtaisesta taloudellisesta "rock bottomista" on.

 

[Jeffrey]

Pakko tähän laittaa nyt kommenttina, että haettiin vaimon kanssa asuntolainaa Nordealta.
Tuli juuri alustava lainatarjous ja siinä marginaali 0,56%, joka tuli todella puskista ja erittäin positiivisena yllätyksenä siihen nähden, miten lyhyt aika tuosta omasta henkilökohtaisesta taloudellisesta "rock bottomista" on.

Hienoa kuulla! Olettekin varmaan jo kilpailuttaneet, mutta tuli mieleen tällainen vähän "puskista" monelle tuleva pankki kun Oma Säästöpankki josta sain myös jokunen tovi sitten oikein hyvän tarjouksen vaikka lopulta OP:lle päädyin.

 

[Bianconeri]

Onko arvon Jatkislaisilla toimivia kristallipalloja korkojen tulevaisuuden näkymien suhteen? Myyjä sattui hyväksymään tarjouksen asunnosta ja nyt pitäs enää arpoa meneekö tässä 3kk vai 12kk Euriborilla? Marginaaliin (0,45) ei vaikuta kummalla tahansa meneekin. Lisäksi pankki tarjosi ihan mielenkiintoista "tasa korkoa" 5 vuoden ajalle, tuossa korko olisi koko jakson ajan kiinteä 3,27%. Tuossa tosin oli vähän säätöä vaativia ainakin extra lyhennykset, että voi olla että tuohon 5 vuoden "putkeen" en ole tarttumassa.

 

[Jeffrey]

Onko arvon Jatkislaisilla toimivia kristallipalloja korkojen tulevaisuuden näkymien suhteen? Myyjä sattui hyväksymään tarjouksen asunnosta ja nyt pitäs enää arpoa meneekö tässä 3kk vai 12kk Euriborilla? Marginaaliin (0,45) ei vaikuta kummalla tahansa meneekin. Lisäksi pankki tarjosi ihan mielenkiintoista "tasa korkoa" 5 vuoden ajalle, tuossa korko olisi koko jakson ajan kiinteä 3,27%. Tuossa tosin oli vähän säätöä vaativia ainakin extra lyhennykset, että voi olla että tuohon 5 vuoden "putkeen" en ole tarttumassa.

Jos onnistuu, niin paras vaihtoehto olisi ottaa 12kk sillä ehdolla, että korkoa saa muutettua kesken korkokauden lyhyempään. Tämä joko ilmaiseksi tai pientä korvausta vastaan. Kannattanee tarkistaa tällaisen mahdollisuus. Nyt kuitenkin 12kk on halvempi ja ensimmäisiä korkomuutoksia alaspäin odotellaan touko-kesäkuulle. Esimerkiksi Nordean analyytikot kuitenkin ennakoivat, että koronlaskut alkavat jo aikaisemmin.

Toki nyt euribor ennusteet ovat olleet hyvinkin hukassa edelliset pari vuotta, mutta eiköhän se lasku silti edessä ole. Tällä hetkellä markkinat ennakoivat muutamaa koronlaskua tälle vuodelle siten, että vuoden 2024 lopussa 12kk euribor olisi 2,5. Tämä tarkoittaisi aikalailla sitä, että 3kk olisi ehkä hieman alle 2 %.

EKP:n seuraava korkoja käsittelevä kokous on nyt tulevana keskiviikkona 21. päivä. Jos nyt ei ole kiirettä saada papereita tehtyä niin tuo saattaa kannattaa katsoa ennen päätöstä. Jos korkojaksoa pystyy muuttamaan kesken korkokauden niin saattaisin aloittaa 12kk ja vaihtaa sitten kun sopivalta tuntuu. Muussa tapauksessa lähtisin 3kk euriborilla joko suoraan tai katsoisin tuon keskiviikon kokouksen alta pois ettei sieltä nyt vaan tule mitään perusteellista "ei ennen syksyä" kaneettia.

 

[Vae Victis]

Onko arvon Jatkislaisilla toimivia kristallipalloja korkojen tulevaisuuden näkymien suhteen? Myyjä sattui hyväksymään tarjouksen asunnosta ja nyt pitäs enää arpoa meneekö tässä 3kk vai 12kk Euriborilla? Marginaaliin (0,45) ei vaikuta kummalla tahansa meneekin. Lisäksi pankki tarjosi ihan mielenkiintoista "tasa korkoa" 5 vuoden ajalle, tuossa korko olisi koko jakson ajan kiinteä 3,27%. Tuossa tosin oli vähän säätöä vaativia ainakin extra lyhennykset, että voi olla että tuohon 5 vuoden "putkeen" en ole tarttumassa.

Pidän saavuttamaasi marginaalia hyvin neuvoteltuna.

 

[Murkula]

Jos onnistuu, niin paras vaihtoehto olisi ottaa 12kk sillä ehdolla, että korkoa saa muutettua kesken korkokauden lyhyempään. Tämä joko ilmaiseksi tai pientä korvausta vastaan. Kannattanee tarkistaa tällaisen mahdollisuus. Nyt kuitenkin 12kk on halvempi ja ensimmäisiä korkomuutoksia alaspäin odotellaan touko-kesäkuulle. Esimerkiksi Nordean analyytikot kuitenkin ennakoivat, että koronlaskut alkavat jo aikaisemmin.

Komppaan, jos on habaa niin lainaehtoon kannattaa neuvotella kuluton korkoperusteen muutos.
Itselläni oli (maksoin lainan kertalaakista pois noin vuosi sitten) 1kk euriboriin sidottu mutta maksuton muutosoikeus koronmääräytymispäivänä. ts. olisin saanut muutta kuukauden välein paitsi jos olisin muuttanut 3kk niin sitten 3kk välein jne.
Ei tuota kaikki saa sopimukseensa, mutta harva älyää edes neuvotella. 1kk euribor on toinen joka voi jäädä haaveeksi. Tuttu pankinjohtaja, jonka asiakas en ollut, otti itselleen myös 1kk ja kun joskus kyselin että olikohan se paras niin vastasi että kerropa joku halvempi. Lähtisin itse siitä 3kk liikkeelle ja muutosoikeudella.
Mitä lyhyempi sen nopeammin reagoi muutoksiin suuntaan sekä toiseen.

 

[#71]

Onko täällä neuvoteltu/saatu tarjouksia kiinteistä (asuntolainan) koroista viime aikoina? Olisi mielenkiintoista tietää, mitä tasoa pankit tarjoaa tilanteessa, jossa ohjauskorot ovat vielä korkealla, mutta markkinaodotukset povaavat nopeaa pudostusta.

Vastataas vielä omaan viestiin, jos joku näitä pohtii, sillä korontarkistuspäivän lähestyessä kysyin (S-)pankista kiinteän koron tarjoukset: 3.305% (5v) ja 3.339% (10v). Marginaali 0.45% on noihin on leivottu sisään, eli vastaisi 2.85/2.89% euriboria. Pari kymmenystä noissa on lisää vrt. swap rate + marginaali.

 

[regularflex]

Osaako kukaan vastata, millaisilla ehdoilla autohallipaikkaan (osake) saisi lainaa? Tulisi omaan käyttöön. Käsitelläänkö kuten omaa asunto-osaketta vai enempi kuin autolainaa tms. luottoa? Laitoin jo pankkiin kyselyä, mutta eivät vielä ole vastanneet ja yleensä jatkoaika toimittaa ripeämmin.

 

[JZZ]

Osaako kukaan vastata, millaisilla ehdoilla autohallipaikkaan (osake) saisi lainaa? Tulisi omaan käyttöön. Käsitelläänkö kuten omaa asunto-osaketta vai enempi kuin autolainaa tms. luottoa? Laitoin jo pankkiin kyselyä, mutta eivät vielä ole vastanneet ja yleensä jatkoaika toimittaa ripeämmin.

Eikös tuo kulutusluottoa ole, kun asuntolainat on sitten ihan oikeille asunnoille varattu tuote. Jopa kodin pintaremontointi (esim keittiöremontti) on kulutusluoton alaista, kun taas sitten syvempi saneeraus menee asuntolainan piiriin.

 

[Birchman]

Eikös tuo kulutusluottoa ole, kun asuntolainat on sitten ihan oikeille asunnoille varattu tuote. Jopa kodin pintaremontointi (esim keittiöremontti) on kulutusluoton alaista, kun taas sitten syvempi saneeraus menee asuntolainan piiriin.

Minä taas sanoisin, että on ihan rinnastettavissa asuntoon tai sijoitusasuntoon. Osakkeestahan tuossakin puhutaan, joka on varallisuusmielessä eri mitä perusparannukset esim. sisätiloihin.

Kerro kun pankki vastaa!

 

[regularflex]

Osaako kukaan vastata, millaisilla ehdoilla autohallipaikkaan (osake) saisi lainaa? Tulisi omaan käyttöön. Käsitelläänkö kuten omaa asunto-osaketta vai enempi kuin autolainaa tms. luottoa? Laitoin jo pankkiin kyselyä, mutta eivät vielä ole vastanneet ja yleensä jatkoaika toimittaa ripeämmin.

Lainaan itseäni ja tägään mukaan kommentoineet @Birchman sekä @JZZ.

Pankista tuli vastaus ja sen mukaan autopaikan ostaminen asunnon oston yhteydessä voidaan lukea mukaan asuntolainaan. Muulloin autopaikan ostaminen menee muun luoton piiriin. Ihan ok tarjous Euribor+2,5% marginaali, mutta tuskin tuohon nyt kuitenkaan tartutaan.

Kiinnostavaa oli tämäkin oppia.

edit. Täsmennyksenä, nyt siis tarjous tuli erikseen hankittavaa autopaikkaa varten "muuna luottona", kun asunto on jo vuosia sitten hankittu.

 

[iibor]

Ihan ok tarjous Euribor+2,5% marginaali

Oliko tämä siis koko asuntolainalle autopaikka mukaanluettuna? Aika kalliilta kuulostaa?

 

[Bianconeri]

Päivitetäänpä omat lainahakemustarinat tänne, nyt kun kohde löytyi ja OP Pohjois-Savon kanssa on lyöty kättä päälle ja pankin sivuilla mollottaa ikävän iso summa miinusmerkkisenä. Lopulta aiemmin neuvoteltuna ollut omasta mielestäni hyvä 0,45 marginaali lähtikin luiskaan kun OP lähestyi erittäin mielenkiintoisella kiinteällä 3 vuoden tai 5 vuoden korolla.

Aluksi olin että en lähde, koska olisin lukittuna lainaan x vuodeksi ja extralyhennyksiä ei voisi tehdä. Kuitenkin OP Pohjois-Savon henkilö kertoi että tärkein eli extralyhennykset on mahdollisia, näitä ei vaan voi tehdä normaaliin tapaan suoraan sovelluksella vaan erillisellä verkkoviestillä ja lyhennykset ei voi olla mitään mallia "lyhentäisin satasella lainaa", vaan tuhansissa tulee olla kertalyhennyksen ja tämä itselle ok.

Isoin "jytky" oli kuitenkin se että tämä määräaikainen korkoputki ei ole lopullisesti sitova, vaan OP Pohjois-Savo (ei hajua muista OP:sta) antaa luvan lopettaa putken kesken sen määräaikaisuuden. Tämä vaatii vain uusia lainaneuvotteluita. Yritin sitten kaivella tästä jotakin porsaanreikää, että mikä estäisi tämän itseltä mutta esimerkiksi oma raha osuus tässä ekassa lainassa lasketaan mukaan tuohon uuteen lainaan, lisävakuus jonka hankimme on myös voimassa 10 vuotta joten se kattaisi myös uuden lainan haun. Ehkä siellä jotakin spesiaalia sitten on mitä ei osannut kysyä pankkivirkailijalta olemassa, mutta katsotaan nyt onko tässä edes koska oikeasti tarvetta edes tätä uutta lainaa murehtia.

Joten lopulta otin 5 vuoden putken, kokonaiskoroksi määräytyi 3,302% kaiken kaikkiaan, joka passaa itselle tässä kohtaa ihan tarpeeksi hyvin. 3 vuoden diilissä korko olisi ollut jossakin 3,6-3,7 välimaastossa tarjouksissa, päivän hintaa ei erikseen enää päässyt näkemään kaupanteon aikaan. Nopeasti laskettuna siinä kohtaa kun Euriborit pyörii jossakin 2,8 paikkeilla alkaa sitten olla aika ruveta mahdollisesti katsomaan lainaa uusiksi, olettaen että marginaaliksi edelleen saa tuonne 0,5 paikkeille.

Tietty omalla "tatsillani" Euriborit tulee romahtamaan alas tämän vuoden aikana jo, joten kiittäkää minua sitten kun asuntolainanne onkin taas "halpoja" ennakoitua aiemmin.

Edit. Ylipäätään kehut OP Pohjois-Savon lainajaostolle, tai ainakin meitä palvelleelle henkilölle. Sai kysellä ihan rauhassa tyhmiä verkkoviesteillä kun siltä tuntui.

 

[regularflex]

Oliko tämä siis koko asuntolainalle autopaikka mukaanluettuna? Aika kalliilta kuulostaa?

Ei, vaan pelkkä autopaikka. Asuntolaina on 0,4% marginaalilla. Asuntolaina on hommattu jo vuosia sitten. Nyt vaan funtsittiin lisäautopaikan hankintaa.

 

[iibor]

Ei, vaan pelkkä autopaikka. Asuntolaina on 0,4% marginaalilla. Asuntolaina on hommattu jo vuosia sitten. Nyt vaan funtsittiin lisäautopaikan hankintaa.

Noniin no tämä selvensi. Käsitin, että olitte samalla siis ostamassa asuntoa :)

Ei siis tosiaan mikään huono tarjous kun kyseessä ns. muu laina.