Lainaa neuvottelemassa – hattu kourassa pankkiin

[WildCore]

Voihan ajatella myös niin, että kun asuntolaina on maksettu vauhdilla pois, niin sitten se vasta mielenrauhaa tuokin kun asuminen on ”ilmaista”. Joka kuukausi alkaa jäämään nelinumeroinen summa tilille sijoituksiin ym. varallisuuden keräämiseen.

 

[smugu]

Voihan ajatella myös niin, että kun asuntolaina on maksettu vauhdilla pois, niin sitten se vasta mielenrauhaa tuokin kun asuminen on ”ilmaista”. Joka kuukausi alkaa jäämään nelinumeroinen summa tilille sijoituksiin ym. varallisuuden keräämiseen.

Sitten vaan niistä parempituottoisista sijoituksista on sillä välin aika juossut ohi. Ja aikahan se on sijoittajan paras ystävä. Mutta tämä on tosiaan asia, missä kaikki saavat toimia omalla tavallaan ja tämä on selkeästi esimerkiksi työpaikan kahvipöytäkeskusteluissa jakanut mielipiteitä.

 

[WildCore]

Sitten vaan niistä parempituottoisista sijoituksista on sillä välin aika juossut ohi. Ja aikahan se on sijoittajan paras ystävä. Mutta tämä on tosiaan asia, missä kaikki saavat toimia omalla tavallaan ja tämä on selkeästi esimerkiksi työpaikan kahvipöytäkeskusteluissa jakanut mielipiteitä.

Asuntolainan maksaminen pois on yksinkertaisin tapa kerätä varallisuutta. Ei siinä rikastumaan pääse, mutta helpottaa sitä elämistä sitten kun se on maksettu. Se riittää yllättävän monelle.

 

[RexHex]

Mitäs koulukuntaa porukka täällä on lainojen suhteen jos vaihtoehtoina on lainan maksaminen etukäteen sovitussa määräajassa mukaillen nykyistä korkoatasoa vai tasaerän maksaminen kiltisti vanhan korkotason mukaisesti ja laina-aika tietysti paljon pidempi nyt kun korot ovat nousseet?

Itse olen päätynyt jälkimmäiseen ja haluan maksaa lainaa pois mahdollisimman lyhyesti, sitoen senkin erotuksen paremmin tuottaviin vaihtoehtoihin osakkeiden ja rahastojen muodossa.

Minulla on tällä hetkellä lainaa tuollainen 100k. Tämä summa sisältää, sekä pankkilainoja, että asuntoni yhtiölainan. Maksan tällä hetkellä noin 1000 euroa/kk näitä lainoja pois. Olen miettinyt, josko hakisin uutta yhdistelmälainaa ja tällä tavoin saisin lainaerän sinne 500e/kk tasolle.

Toisaalta tässä on pari eri muuttujaa. Esimerkiksi, jos haluaisin jossain vaiheessa vuokrata asuntoni, niin en voisi hyödyntää tuota yhtiölainan vähennyskelpoisuutta. Olen tässä nyt vähän pyöritellyt asiaa ja en ole oikein vielä päässyt itseni kanssa selvyyteen asian kanssa.

Toisaalta kiva, että lainat lyhenevät ja elättelen ajatusta velattomasta elämästä. Toisaalta haluaisin sijoittaa tulevien tuottojen perässä enemmänkin. Toisaalta ajatusta vastaan sotii harmittavan huonosti kasvaneet sijoitukset viime aikoina, mutta oletan sijoitusomaisuuteni kuitenkin kasvavan tulevaisuudessa ihan ok.

 

[Cjyyl]

Kirjoitellaanpa tänne nyt auki omaa tilannetta. Edessä muutto isompaan asuntoon ja siihen ihan kohtuullisen kokoisen lainan nosto edessä. Suora tarjous pankilta oli 0,5% marginaali + 3kk euribor. Jos tuohon ottaisi korkokaton, olisi marginaali 0,4%. Korkokaton lisämarginaali katon kestosta riippuen 0,6-0,8% ja maksimiviitekorko 4% eli käytännössä sama kuin nykyinen taso.

Mitä mieltä arvon palstalaiset tuosta ovat? Yleinen konsensus taitaa olla korkojen laskun puolella vähänkään pidempää aikaväliä tarkastellessa, ja sille kannalle itsekin alan kallistua että kyllä tuosta korkokatosta melko epätodennäköistä on voitolle jäädä.

Vai pitäisikö kuitenkin napata lyhyin mahdollinen katto (5v, lisämarginaali 0,6%) ja hilata sillä tuo marginaali koko laina-ajalle 0,1% alemmas. Fakta on kuitenkin se, että lainan koko varsinkin alussa sellainen, että jos korot nyt tuonne jonnekin 5-7% hujakoille lähtisivät laukkaamaan, niin kyllä siinä saisi kukkaron nyörejä jo ihan tosissaan kiristellä lapsiperhearjen pyörittämiseksi.

Ei tähän taida oikeita ja vääriä vastauksia ollakaan. Kunhan kaipailen mielipiteitä.

 

[Jeffrey]

Ei tähän taida oikeita ja vääriä vastauksia ollakaan. Kunhan kaipailen mielipiteitä.

EKP tosiaan nosti ohjauskorkoa edellisen kerran pari viikkoa sitten, mutta samalla laski pitkän aikavälin inflaatioennusteitaan ja viittasi koronnostojen olevan tässä. Kukaan ei lopulta tiedä mitä tulevaisuus tuo tullessaan, mutta itse pidän tätä skenaariota todennäköisenä. Toisaalta EKP:n jälkeen jenkkien FED antoi oman lausuntonsa, ja kertoi odottavansa korkojen pysyvän korkeana pidempään kuin on ennustettu. Hekään eivät tainneet enää puhua koronnostotarpeiden perään. Euroopassa ja Jenkeissä tilanne siis osin ristiriitainen kun EKP puhui inflaation laskevan nopeammin kuin ennustettu ja sen vetämänä toivottavasti myös korot.

Pitäisin todennäköisenä, että nyt ollaan aikalailla siellä korkohuipulla ja enempää ei tulla nostamaan. Valitettavasti korkot taitanevat pysyä ylhäällä pidempään kuin toivoisi, mutta tällä ei taas ole vaikutusta korkokaton valintaan.

Todettakoon, että nämä nostot oli jo hinnoiteltu korkoihin sisään ja niillä ei todellista vaikutusta euriboreihin ole ollut. Noh, FED:n ulostulo näkyy edellisen vajaan viikon aikana koholla olleina Euriboreina, mutta isossa kuvassa 12kk euribor on pysynyt aika samoissa edellisen 3kk ja 3kk euribor on kirinyt sitä kiinni. Tämä on hyvä merkki siitä, että pidemmät euriborit kääntyvät piakkoin laskuun ja sen jälkeen sitten lyhyemmät.

 

[Eikka86]

Sellaisena sivuhuomiona, nykyinen korkotaso on "normaali" korkotaso ja edellisen reilun vuosikymmenen nollakorko epänormaalia.

Jotenkaan en jaksa lähivuosina EKP alentavan ohjauskorkoaan merkittävästi alaspäin eli jonnekin 2.5-3.25 tasoon.

 

[Purkan Jauhaja]

Jotenkaan en jaksa lähivuosina EKP alentavan ohjauskorkoaan merkittävästi alaspäin eli jonnekin 2.5-3.25 tasoon.

Ensi vuoden ennusteet taisi olla jossain 3.25% nurkilla. Toki pitkälti riippuu siitä miten inflaatio lähtee taittumaan.


Itsellä vaihtui juuri 3kk euriboriin. Toivottavasti ollaan lähellä huippuja.

 

[Jeffrey]

Sellaisena sivuhuomiona, nykyinen korkotaso on "normaali" korkotaso ja edellisen reilun vuosikymmenen nollakorko epänormaalia.

Jotenkaan en jaksa lähivuosina EKP alentavan ohjauskorkoaan merkittävästi alaspäin eli jonnekin 2.5-3.25 tasoon.

Tämä vääntö on täällä käyty jo moneen kertaan. Nykyisen korkotason normaalina pitäminen vuonna 2023 on vähän sama, kuin jos pitäisi kuplavolkkaria normaalina autona. Tilastojen valossa varsin epänormaali väite edellisen 30 vuoden ajalta - osin pidempäänkin.

EKPn tavoite taitaa olla siellä noin 2 pinnaa ja täytyy kovasti toivoa tämän toteutuvan. Nykyinen inflaatiotaso on toivottavasti epänormaali ja korot kuitenkin seuraavat inflaatiota. Täytyy todella toivoa ettei esimerkiksi sodat, energiakriisit, koronat, lannoite ja elintarvike puutokset tule meille normaaleiksi asioiksi.

 

[Eikka86]

Tämä vääntö on täällä käyty jo moneen kertaan. Nykyisen korkotason normaalina pitäminen vuonna 2023 on vähän sama, kuin jos pitäisi kuplavolkkaria normaalina autona. Tilastojen valossa varsin epänormaali väite edellisen 30 vuoden ajalta - osin pidempäänkin.

Jos tarkastellaan vaikka tätä vuosituhatta niin ennen isoa kyykkyä korot heilui 2-5 välissä ja kyykyn jälkeen lasketteli nollaan.

Nollasta on noustu nykyiseen noin vuoden aikajänteellä ja on hyvin paljon todennäköisempää mahdollisen koronlaskun olevan hidasta kuin nopeaa.

Onko se tulevaisuuden normaali taso sitten kaksi, kolme vai viisi niin sitä ei kukaan tiedä, se on hyvin todennäköistä että nollakorkoja (0-1.xx) ei ihan heti nähdä.

 

[Ruutuässä]

Jos tarkastellaan vaikka tätä vuosituhatta niin ennen isoa kyykkyä korot heilui 2-5 välissä ja kyykyn jälkeen lasketteli nollaan.

Nollasta on noustu nykyiseen noin vuoden aikajänteellä ja on hyvin paljon todennäköisempää mahdollisen koronlaskun olevan hidasta kuin nopeaa.

Onko se tulevaisuuden normaali taso sitten kaksi, kolme vai viisi niin sitä ei kukaan tiedä, se on hyvin todennäköistä että nollakorkoja (0-1.xx) ei ihan heti nähdä.

Toisaalta kun korko on viimeksi ollut 4 %, asuntolainan korkovähennyksen ansiosta se vastaisi tilannetta, jossa korkotaso nykyisin olisi 6,5 %. Lisäksi nousun nopeus on ollut merkittävä isku, koska palkat eivät ole seuranneet perässä. 80- ja 90-luvuista ei tässä yhteydessä edes kannata puhua, koska maailma on silloin ollut niin erilainen, ettei pelkkien korkoprosenttien vertaamisessa ole juuri mieltä.

 

[Tadu]

Toisaalta kun korko on viimeksi ollut 4 %, asuntolainan korkovähennyksen ansiosta se vastaisi tilannetta, jossa korkotaso nykyisin olisi 6,5 %.

Tämähän on vain se suomalaisen kansalaisen näkökulma, johon vaikuttaa suomalainen lainsäädäntö. Nyt oli puhe yleisestä korkotasosta. Ei EKP:tä kiinnosta suomalaiset verovähennykset.

 

[MrDownhouse]

Mikähän täällä on näkemys seuraavasta asiasta - jos ajatellaan, että korkohuippu olisi nyt tässä ja 12kk euribor enemminkin laskee kuin nousee, niin kuinka nopeasti 3kk euribor seuraa perästä vai meneekö se jopa edellä?

Olisi korontarkistus edessä ensi kuun puolessa välissä ja hirveän hyviä kortteja ei liene tässä kohtaa käteen tarjolla kun nuo kaksi vaihtoehtoa ovat jo hyvin lähellä toisiaan, joten pysyäkö nyt tässä nykyisessä 12kk mallissa vai olisiko tuolla 3kk vaihtoehdolla saatavissa nopeammin hyötyjä mahdollisen koronlaskun osalta.

 

[smugu]

joten pysyäkö nyt tässä nykyisessä 12kk mallissa vai olisiko tuolla 3kk vaihtoehdolla saatavissa nopeammin hyötyjä mahdollisen koronlaskun osalta.

Tottakai kannattaa pyrkiä tuohon 3kk euroboriin jos se on mahdollista. Ainahan se halvemmaksi tulee. Itsekin siihen siirtyisin, mutta pelkään, että pankki pakottaisi minut samalla maksamaan lainaa pois nykyisen korkotason mukaisesti ja silloin elämisen kulut nousisi aika paljon.

 

[Jeffrey]

Jos tarkastellaan vaikka tätä vuosituhatta niin ennen isoa kyykkyä korot heilui 2-5 välissä ja kyykyn jälkeen lasketteli nollaan.

Jos katsotaan tätä vuosituhatta, niin meillä on muutama hassu vuosi jolloin korot ovat olleet tällä tasolla tai korkeammalla. Nämä vuodet osuvat IT-kuplan puhkeamiseen vuosituhannen alkuun ja finanssikriisiin 00-luvun loppuun. Tällä vuosituhannella on 45 kuukautta, jolloin 12kk Euribor on ollut yli 4. Tällä hetkellä se on 4,2 ja rapiat.

IT-kuplan puhkeaminen ja finanssikriisi eivät ole taloudellisesti normaaliaikaa. Se, että nyt ollaan vastaavissa lukemissa tämän vuosituhannen talouskriisien kanssa on normaalia. Tämä johtuu tällä kertaa kuitenkin eri asioista kuin aikaisemmin. Tällä kertaa vaikuttimina on poikkeukselliset talousshokit pandemia ja sota. Lisäksi EKP:n hidas reagointi on aiheuttanut poikkeuksellisen nopean tarpeen korkojen nostoille.

Pitkällä aikavälillä korkoihin vaikuttavat suhdanteet ja rakenteelliset tekijät. Suhdannetekijät ovat muuttuneet todella nopeasti lähiaikoina kun koronaelvytyksestä siirryttiin korkeaan inflaatioon etenkin sodan ajamana poikkeuksellisen nopeasti. Rakenteellisista tekijöistä väestön ikääntyminen ja hidas tuottavuuden kasvu ovat kovassa murroksessa, nämä laskevat korkotasoa. Rakenteellisena tekijänä nämä ovat selkeästi muuttuneet esimerkiksi 2000-luvun alun ajoista.

 

[Eikka86]

Euroopan taloudessa on saksan heikentyneen tuloskunnon osalta riskejä jälleen näköpiirissä (muiden ongelmien lisäksi) ja EKP liikkeet tulee jatkossakin olemaan sidonnaisia isojen markkinoiden tilaan. Täällä sitten otetaan vastaan mitä tulee.

Turha meidän tästä @Jeffrey on isommin kinata, eiköhän tuo aikanaan selviä upottiinko paskaan ainoastaan nilkkoja myöden vai osuiko polvetkin paskaan.

Valitettavan isoja liikkeitä tullaan näkemään ennen tuota hetkeä.

 

[BaronFIN]

Ihan turha katsella menneisyyden prosentteja. 90-luvun 14% ja 400 000 mk omakotitalo on pelkkää paperia tänä päivänä.

2010-luvulla korot laskettiin nollaan kun isopaha deflaatio uhkasi saksalaispankkien omaisuusarvoja. Nollaprosenteilla saatiin omaisuusarvot pilviin ja nyt ansaloukku on täydellinen. Kämppä ostettu puolitoista vuotta sitten pakon sanelemana (avioero) sen hetkisillä arvoilla ja nyt kokonaiskorko onkin 4,6% ilman vähennyksiä.

Onhan tämä kuvio ihan toista luokkaa kuin 2008 ensiasuntoa ostettaessa kun omaisuusarvot olivat pienemmät, prosentti 6% ja vähennys päälle.

Ei tarvitse pohtia miksi osallistun nyt talouden jäähdytystalkoisiin jättämällä palvelut, kausarin ja maksukanavat hankkimatta.

Ja minulla on asiat sentään hyvin.

 

[Mediakuutio]

Kämppä ostettu puolitoista vuotta sitten pakon sanelemana (avioero) sen hetkisillä arvoilla ja nyt kokonaiskorko onkin 4,6% ilman vähennyksiä.

Ihan mielenkiinnosta, miksi oli pakko ostaa?

 

[Ruutuässä]

2010-luvulla korot laskettiin nollaan kun isopaha deflaatio uhkasi saksalaispankkien omaisuusarvoja. Nollaprosenteilla saatiin omaisuusarvot pilviin ja nyt ansaloukku on täydellinen. Kämppä ostettu puolitoista vuotta sitten pakon sanelemana (avioero) sen hetkisillä arvoilla ja nyt kokonaiskorko onkin 4,6% ilman vähennyksiä.

Onhan tämä kuvio ihan toista luokkaa kuin 2008 ensiasuntoa ostettaessa kun omaisuusarvot olivat pienemmät, prosentti 6% ja vähennys päälle.

Ei tarvitse pohtia miksi osallistun nyt talouden jäähdytystalkoisiin jättämällä palvelut, kausarin ja maksukanavat hankkimatta.

Ja minulla on asiat sentään hyvin.

Ollaan näköjään aika lailla samassa aikataulussa eletty, piti ihan tarkistaa, oliko mun kirjoittama viesti. Ensiasunto hankittiin 2008 ja päästiin muuttamaan siihen 2009. Harmillisesti oltiin tehty kaupat jo jonkin aikaa ennen silloisia pakkomyyntejä eikä päästy niistä hyötymään, mutta aika hyvin asunnolla kuitenkin netottiin, kun se pari vuotta myöhemmin myytiin. 2016 ostettiin omakotitalo, jonka 1,5 vuotta sitten lunastin avioeron jälkeen. Pakko ei toki olisi ollut, mutta siinä tilanteessa se oli ratkaisuna kaikille paras.

Sen jälkeen on monen asian hinta noussut ja stressitestiin ilmoitetut muut kulut eivät varmasti enää kaikilta osin ole valideja. Kolmen jääkiekkoilevan lapsen harrastusmaksut ovat varmasti kokonaisuutena tuplaantuneet, mutta niistä ja asunnosta ei tingitä ennen kuin on ihan pakko. Asuntolainan kuukausierä on noussut karkeasti 1000 €/kk.

Kaikesta tästä on toistaiseksi selvitty ja niin kauan kun on nykyinen työpaikka, niin asiat on kohtuullisen hyvin. Jokainen kulutusvalinta on pakko miettiä aika tarkasti ja tavallaan näen sen myös hyvänä, mutta kansantalouden kannalta on toki huonoa, että palveluiden ja muiden käyttäminen vähenee. Toivottavasti meitä samassa tilanteessa olevia ei niin montaa olisi, jotta isompaa ongelmaa ei syntyisi.

 

[BaronFIN]

Ihan mielenkiinnosta, miksi oli pakko ostaa?

Jaa’a, samankokoinen kämppä mihin mahtuu kaksi lasta, maksaisi vuokrattuna saman (tai enemmän) kuin nyt omistettuna ja laina+vastike maksettuna. Paitsi, että maksan nyt itselleni ”säästöön”, jos tästä kämpästä saisi joskus edes omansa takaisin.

Jos olisin sijoittaja, voisin vähentää korot verotuksessa, mutta, kiitos Kokoomuksen, oman asunnon omistavana yksityishenkilönä en voi vähentää.

Ja ei, veroilla ei tarvitse tukea minun omistamista. Mutta veroilla ei myöskään tarvitsisi tukea pääoman omistamista.

Kuten sanoin, minulla on asiat kuitenkin aika hyvin.

 

[Mediakuutio]

Jos olisin sijoittaja, voisin vähentää korot verotuksessa, mutta, kiitos Kokoomuksen, oman asunnon omistavana yksityishenkilönä en voi vähentää.

Ja ei, veroilla ei tarvitse tukea minun omistamista. Mutta veroilla ei myöskään tarvitsisi tukea pääoman omistamista.

Kuten sanoin, minulla on asiat kuitenkin aika hyvin.

Totta kai sijoittaja saa korot vähentää kun se on tulonhankkimiskulua. Samalla tavalla kuin ansiotyöverotuksesta saa vähentää vaikka omat työvälineet jotka on joutunut hankkimaan.

 

[BaronFIN]

Tässä kohtaa kuitenkin sijoittajat kilpailee samoista rajallisista asunnoista meidän tavisten kanssa ja voivat vähentää taloyhtiön rahoitusvastikkeen ”tulonhankkimiskuluna”.

Ehkä olen sitten kommunisti, mutta en ihan hirveästi tykkää siitä, että sijoittajat ovat viimeisen 20 vuoden aikana pumpanneet ilmaa Suomen asuntomarkkinoille 6% tuotto silmissä, koska vähennykset ovat sen omalta osaltaan mahdollistaneet.

 

[Mediakuutio]

Tässä kohtaa kuitenkin sijoittajat kilpailee samoista rajallisista asunnoista meidän tavisten kanssa ja voivat vähentää taloyhtiön rahoitusvastikkeen ”tulonhankkimiskuluna”.

Ehkä olen sitten kommunisti, mutta en ihan hirveästi tykkää siitä, että sijoittajat ovat viimeisen 20 vuoden aikana pumpanneet ilmaa Suomen asuntomarkkinoille 6% tuotto silmissä, koska vähennykset ovat sen omalta osaltaan mahdollistaneet.

No toki taloyhtiön rahoitusvastikkeet lyhennyksen osalta ovat eri asia mutta tuo koron vähennys oikeus sijoittajalle on täysin looginen.

 

[RexHex]

Jos olisin sijoittaja, voisin vähentää korot verotuksessa, mutta, kiitos Kokoomuksen, oman asunnon omistavana yksityishenkilönä en voi vähentää.

No täytyy nyt muistaa tässä keskustelussa minusta se, että se vuokraaja joutuu maksamaan veroa 30/34% siitä vuokratulosta. Omistusasujalla ei tällä hetkellä ole mitään "asumisesta aiheutuvaa etua", jota verotettaisiin. Tosin tällaistakin olen nähnyt välillä ehdotettavan.

Jos jostain syystä sitä tuottoa ei tule niin se sijoittaja maksaa ihan omasta pussista ne korot ja vastikkeet ja ei
saa hakea verottajalta rahojaan takaisin.

Tässä kohtaa kuitenkin sijoittajat kilpailee samoista rajallisista asunnoista meidän tavisten kanssa ja voivat vähentää taloyhtiön rahoitusvastikkeen ”tulonhankkimiskuluna”.

Ehkä olen sitten kommunisti, mutta en ihan hirveästi tykkää siitä, että sijoittajat ovat viimeisen 20 vuoden aikana pumpanneet ilmaa Suomen asuntomarkkinoille 6% tuotto silmissä, koska vähennykset ovat sen omalta osaltaan mahdollistaneet.

Tämä rahoitusvastikkeen vähennyskelpoisuus onkin sitten toinen keskustelu. Onhan se minusta ihan absurdi tilanne, että velasta pitäisi maksaa veroa, mutta luulen senkin olevan tulevaisuutta. Samaahan sitä nyt tehdään jo valitettavasti varainsiirtoverossakin.

 

[Veijari]

Rouvan kanssa haettiin asuntolainaa 300 tonnia ja tänään OP:lta paiskasivat tarjouksella;
Korko ensimmäisen 5 vuotta kiinteä 4,365 %, minkä jälkeen 0,597% + 12 kk euribor.
Kuulostaa pirun kalliilta kun eikös ensi vuodelle ole jo ennakoitu ohjauskorkojen laskevan jopa alle 3%:iin?