Lainaa neuvottelemassa – hattu kourassa pankkiin

[MPN]

Toki lähtökohtaisesti OP:lla kuukausimaksut ja moni muu maksu hieman korkeampi, joka sitten syö sitä hyötyä "bonuksista". Toki isolla lainalla hyötyä on huomattavasti enemmän, pienemmällä ei sitten niin kauheasti.

 

[Crapbag]

Tuntuu että hattua ei tarvi edes ottaa päästä, sen verran hyvin rullasi nämä hommat menneen viikon aikana.
Hyvältä tuntuu myös että jääminen omaan pankkiin, eli OP Länsi-Suomi on vieläpä paras vaihtoehto.

Maanantaina vielä selviää saanko 3kk euriborin, marginaali luvattiin laskea -> 0.5% ja 6kk euribor siis nykyisen 12kk tilalle. Pankkineiti oli sitä mieltä että antavat kyllä sen 3kk, mutta eivät suosittele.

Kyselin pari päivää sitten täällä tuosta tulevaisuuden näkymästä, eli 3kk euriborin suhteen. Jotenkin vaikea nähdä tässä kohdin mitään ihmeempiä riskejä? ..pankki kuitenkin maalaili.

Ai niin, S-pankki ja Danske tarjosivat myös nopsaan omansa, S-pankin tarjous oli vähän juosten kustu mutta kuitenkin marginaali 0.44% suorilta, tosin vain 12kk euribor.
Danske sitten laittoi pöytään ne Akavan jäsenjärjestön edut ja hyvän tarjouksen 6kk euriborilla, mutta siinä marginaali 0.65%. Jäseneduilla kuitenkin mm. ilmainen käsittelymaksu ja kuluttomat maksuvapaat yms. tarjolla.
Edellyttävät kuitenkin palkkatilin siirtoa ja jos nyt OP:n puheet pitää jään sinne mielelläni, keräämään vielä nuo yllämainut bonarit pois ja otan hyvän henkivakuutuksen:D

 

[Jeffrey]

Kyselin pari päivää sitten täällä tuosta tulevaisuuden näkymästä, eli 3kk euriborin suhteen. Jotenkin vaikea nähdä tässä kohdin mitään ihmeempiä riskejä? ..pankki kuitenkin maalaili.

Tottakai aina on riskinsä. Markkinan luonnonlakeja on kuitenkin se, että lyhyempi euribori on aina edullisempi.

Nyt kun sinulla on vaihtoehtoina 3kk ja 6kk, niin yllä oleva oletus tai luonnonlaki tarkoittaa sitä, että puolet vuodesta sinulla on käytännössä satavarmasti halvempi korko tuolla 3kk valinnalla. Näissä korkojaksoissa se koronmäärityspäivä on siis sama kahdesti vuodessa, jolloin ainakin tuon ensimmäisen 3kk koronmäärityksen jälkeen sinulla on edullisempi korko 3kk euriborilla.

Jos katsotaan mennyttä niin 6kk euribori oli siinä missä 3kk nyt noin joulukuun puolivälissä, eli 2kk sitten. 3kk on myös nyt kallenemaan päin, joskin millä tahansa hetkellä noin 0,5 edullisempi kuin 6kk.

Eli vertailuna sen ensimmäisen 3kk saat 0,5 halvemmalla aikalailla takuuvarmasti. Sen jälkeen markkinat sanelevat riskit ja mahdollisuudet ja tällä hetkellä vaikuttaa siltä, että ainakin FED haluaa lyödä jenkit lamaan joka saattaa heijastua myös Eurooppaan. Nyt toki aletaan olla jo niissä koroissa, joissa se lama alkaa olla ajankysymys kun jenkeissä irtisanomisaallot jatkuvat.

Laskennallisesti ollaan kuitenkin siinä tilanteessa, jossa 3kk euribor saisi nousta 1,0 yksikköä 3 kuukaudessa, jotta menettäisit tuon ensimmäisen 3kk hyödyn yhden 6 kuukauden ajanjakson aikana. Nyt 3kk on noussut tuon prosentin noin 3,5 kuukaudessa, mutta nousu onkin ollut hyvin nopeaa.

En nyt ehkä neuvoja ala antamaan, mutta itse valitsin lainan 3kk korolla. Toki itsellä maksukyky riittää ja toisaalta haluan hyötyä nopeammin mikäli ne korot lähtevät laskemaan. Maksan mieluummin siitä, että olen yrittänyt säästää, kuin siitä että kaiken varuiksi maksan enemmän jo alusta asti. Enkä tämän suhteen usko valtaviin riskeihin, vaikka toki ne ovat mahdollisia

Edit: jos nyt katsoo 3kk taaksepäin, niin ja silloin samaa kysymystä. Silloin 3kk euriborin ottanut maksoi ensimmäisen 3kk 0,52 vähemmän ja nyt tänään päivittyvällä korkojaksolla 0,28 enemmän seuraavat 3kk.

Edit2: Eli tosiaan nykyisellä trendillä maksat koko vuoden aikana noin 0,24% pienemmällä korolla 3kk euriborilla. Joskin se riski on siinä, että puolet vuodesta sinun kuukausierä on korkeampi kuin 6kk euriborilla - ja seuraava kysymys on se haittaako se sinun taloutta liiaksi vai ei? Mahdollisuudet tietenkin sen hetken sopivampi hyödyntäminen jos/kun korot lähtevät laskuun.

 

[Myyrä]

Syksyllä op:sta lupailtiin että 3kk euribor todennäköisesti ok. Nyt ei olekaan, kuutta tarjosivat. Ja sivistivät myös minua, että lyhyiden korkojen on ennustettu nousevan. No shit.

Laitetaanpa kyselyä myös nordeaan. Mielenkiintoinen pankki kun viime keväänä kävin heidän kanssaan todella työlään lainaneuvottelun ja lopulta sieltä ei neuvottelun jälkeen lähetetty yhtään mitään tarjousta eikä oltu edes yhteydessä.

Missäköhän kinkamissa marginaalit tällä hetkellä liikkuvat? Viime keväänä sain op:sta 0,7.

Päivitystä tähän: Omasta osuuspankista ei siis mitenkään saanut 3 kk euriboria kinumisten jälkeenkään. Muutamasta muusta pankista, kuten nordeasta, tuli turhanpäiväiset tarjoukset. Mutta toinen osuuspankki tarjosi 3kk euriborin pienemmällä marginaalilla, joka mulla nyt on 12 kk euriborissa. Sokerina pohjalla lainan nostomaksukin on lähes sama, kuin viitekoron vaihtamisesta aiheutuva maksu.

Tarjous oli niin "hyvä" (ei ehkä kaikille tämä olisi hyvä, mutta oman tarjouskierroksen perusteella) että tekisi mieli soittaa sinne heti ja hihkua innosta. Mutta koitetaan nyt pysyä housuissa.

 

[Purkan Jauhaja]

Päivitystä tähän: Omasta osuuspankista ei siis mitenkään saanut 3 kk euriboria kinumisten jälkeenkään. Muutamasta muusta pankista, kuten nordeasta, tuli turhanpäiväiset tarjoukset. Mutta toinen osuuspankki tarjosi 3kk euriborin pienemmällä marginaalilla, joka mulla nyt on 12 kk euriborissa. Sokerina pohjalla lainan nostomaksukin on lähes sama, kuin viitekoron vaihtamisesta aiheutuva maksu.

Tarjous oli niin "hyvä" (ei ehkä kaikille tämä olisi hyvä, mutta oman tarjouskierroksen perusteella) että tekisi mieli soittaa sinne heti ja hihkua innosta. Mutta koitetaan nyt pysyä housuissa.

Aika iso ero tuntuu olevan eri Osuuspankkien välillä. Pienissä yksiköissä ainakin palvelu on parempaa. Olisiko sitten palveluiden tarjoaminenkin ketterämpää?

 

[Myyrä]

Aika iso ero tuntuu olevan eri Osuuspankkien välillä. Pienissä yksiköissä ainakin palvelu on parempaa. Olisiko sitten palveluiden tarjoaminenkin ketterämpää?

Itse olen siirtymässä pienemmästä huomattavasti suurempaan. Vähän tuo palveluiden ketteryys toki painaa takaraivossa, että millaista se tulee olemaan. Toki vielä on pikkupankilla mahdollisuus tarjota samoilla ehdoilla linjaustensa vastaisesti.

Toki palvelua pankista tarvitsee tasan silloin kun hakee lainaa, joten tämä ongelma onneksi tulee harvoin vastaan.

 

[Purkan Jauhaja]

Toki palvelua pankista tarvitsee tasan silloin kun hakee lainaa, joten tämä ongelma onneksi tulee harvoin vastaan.

Näinhän se on ja aika harvoin tulee pankin kanssa sellaisia asioita, että asiaan tarvitsee vastauksen per heti. Onhan se toki kiva kun nykyisestä pikkukylän pankista vastaavat viestiin saman päivän aikana, kun Helsingin konttorilta meni viikko-pari.

 

[Crapbag]

Päivitystä tähän: Omasta osuuspankista ei siis mitenkään saanut 3 kk euriboria kinumisten jälkeenkään. Muutamasta muusta pankista, kuten nordeasta, tuli turhanpäiväiset tarjoukset. Mutta toinen osuuspankki tarjosi 3kk euriborin pienemmällä marginaalilla, joka mulla nyt on 12 kk euriborissa. Sokerina pohjalla lainan nostomaksukin on lähes sama, kuin viitekoron vaihtamisesta aiheutuva maksu.

Täällä oma osuuspankki (OP Länsi-Suomi) yllätti, vastaus kesti hiukan pidempään mitä kilpailijoiden tarjoukset, mutta olen erittäin tyytyväinen nyt saamaani kohteluun.

Tärkein oli vaihtaa lyhennys tasaerään, valuuttaa tarvitaan uusioperheen arjessa just nyt. Samalla pyysin marginaalin tarkistusta nykyisestä 0.893 noin 0.5% tasolle, sekä 12kk euriborin vaihto 3kk.
Kaikki meni läpi, alkuun ehdottivat 6kk euriboria, mutta halusin 3kk ja sille ei alunperinkään ollut estettä. Näillä notuleilla rustaillaan nyt sähköinen allekirjoitus ja mennään ettepäin. Koin itse tämän melkoisena torjuntavoittona kun vaihtoehtona oli vaan antaa asioiden rullata painollaan ja ottaa maaliskuussa 12kk euribor nykyisen nollan tilalle ja maksaa tuo joka kuukausi lisänä nykyiseen.

Ja kun nuo OP:n bonarit täällä mainittu, niin tosiaan, nekin vielä kertyy ja saa dumpattua vakuutusmaksuihin, nekin väännettiin edulliseen muottiin tässä rytäkässä.
Kiva joskus yllättyä positiivisesti, kenties oma älyttömästi viisastunut rahankäyttö on myös siellä huomattu ja olen päässyt johonkin vihreämmälle listalle:D

 

[Devon]

Laitoin Säästöpankille kyselyn samasta aiheesta.

Päivitystä tähän. Pyysin siis annuiteetin muuttamista tasaerälainaksi. Parin viikon ajan kirjoiteltiin viestejä pankin edustajan kanssa ja annettiin lisäselvityksiä muutoksen perusteluiksi sekä tietoja omasta rahatilanteesta. Hain muutosta määräajaksi ja kyllä pyyntö nyt sitten meni läpi. Lainatyypin muuttaminen maksaa 250 €, ja tasaerä on samansuuruinen kuin viimeisen vuoden aikana annuiteetin maksuerä on ollut.

Olisi tietysti pitänyt samalla neuvotella kaikki muutkin lainaan liittyvät asiat uusiksi, mutta olen tyytyväinen tähänkin. Tänä vuonna rahaa on menossa pariin suurempaan projektiin, ja nyt tehdyn muutoksen avulla saamme tänä vuonnakin rahaa talteen tulevia haasteita varten.

 

[Toivo Isänmaa]

Tuntuu että hattua ei tarvi edes ottaa päästä, sen verran hyvin rullasi nämä hommat menneen viikon aikana.
Hyvältä tuntuu myös että jääminen omaan pankkiin, eli OP Länsi-Suomi on vieläpä paras vaihtoehto.

Maanantaina vielä selviää saanko 3kk euriborin, marginaali luvattiin laskea -> 0.5% ja 6kk euribor siis nykyisen 12kk tilalle. Pankkineiti oli sitä mieltä että antavat kyllä sen 3kk, mutta eivät suosittele.

Kyselin pari päivää sitten täällä tuosta tulevaisuuden näkymästä, eli 3kk euriborin suhteen. Jotenkin vaikea nähdä tässä kohdin mitään ihmeempiä riskejä? ..pankki kuitenkin maalaili.

Ai niin, S-pankki ja Danske tarjosivat myös nopsaan omansa, S-pankin tarjous oli vähän juosten kustu mutta kuitenkin marginaali 0.44% suorilta, tosin vain 12kk euribor.
Danske sitten laittoi pöytään ne Akavan jäsenjärjestön edut ja hyvän tarjouksen 6kk euriborilla, mutta siinä marginaali 0.65%. Jäseneduilla kuitenkin mm. ilmainen käsittelymaksu ja kuluttomat maksuvapaat yms. tarjolla.
Edellyttävät kuitenkin palkkatilin siirtoa ja jos nyt OP:n puheet pitää jään sinne mielelläni, keräämään vielä nuo yllämainut bonarit pois ja otan hyvän henkivakuutuksen:D

Kuinka nopeasti siis sait vastaukset pankeista?

 

[Crapbag]

Kuinka nopeasti siis sait vastaukset pankeista?

Pyysin kilpailevan tarjouksen S-pankista ja Danskesta, näistä tuli heti seuraavana päivänä alustava tarjous ja Danske soittelikin vielä perään tarkennetun tarjouksen merkeissä. En kuitenkaan jatkanut näiden kanssa sen pidemmälle, oma OP reagoi arkiviikon aikana ja vahvistus omille pyynnöilleni tuli tasan viikossa.

Tuli muuten mieleen, tässä kun homma sujui niin nätisti ja nopeasti.. eli oliko siellä kova tarve saada mun kuukauden päästä erääntyvä nollakorko äkkiä pois ja isompaa euriboria tilalle:D (en ole siis allekirjoittanut vielä). Tässä nopeasti etenevässä prosessissa kuitenkin käytännössä n. kaksi kuukautta etuajassa oli tapahtumassa koron tarkistus ylös, kovin nopsaan ja kivasti siellä kehuttiin kaiken tapahtuvan asap.

 

[Tadu]

Itsellä Säästöpankissa laina 12 kuukauden euriborilla ja marginaalina 0,8 %. Koron tarkistus on ensi kuun lopussa. Täytyypä itsekin kilpailuttaa ja kysellä tuon 3 kuukauden euriborin perään. Alkaa olla nimittäin jo aika isoista summista kyse.

 

[Zamboni]

Joko on ruuhkaa pankissa? 12kk nelosen puhkaisu tapahtuu varmaan parin viikon sisällä. Korkokäyrän kulmakerroin on ollut melkolailla vakio tuolta viime kesältä alkaen. Omaa persettä asia ei tällä hetkellä stressaa, kun lainaa on jäljellä 1830€, mutta lähitulevaisuuden kannalta kiinnostaa, että milloinka taitos alkaa seuraavaa lainaa ajatellen. Pitänee ilmeisesti tuon itänaapurin höökin loppua ensin, ennen kuin tilanne vakiintuu ja voi selata asuntoilmoituksia tarkemmalla silmällä.

 

[Murkula]

Joko on ruuhkaa pankissa? 12kk nelosen puhkaisu tapahtuu varmaan parin viikon sisällä. Korkokäyrän kulmakerroin on ollut melkolailla vakio tuolta viime kesältä alkaen. Omaa persettä asia ei tällä hetkellä stressaa, kun lainaa on jäljellä 1830€, mutta lähitulevaisuuden kannalta kiinnostaa, että milloinka taitos alkaa seuraavaa lainaa ajatellen. Pitänee ilmeisesti tuon itänaapurin höökin loppua ensin, ennen kuin tilanne vakiintuu ja voi selata asuntoilmoituksia tarkemmalla silmällä.

Heheh, itellä oli sidottuna 1kk euriboriin 0,5 marginaalilla mutta maanantaina alko tuntua siltä että nyt ma maksan lainan pois, sinne läks loput neljäkymppiä. Vaimolle tuntu olevan isompikin juttu, itelle tekninen suoritus.
Kummipojan isän kanssa tuossa juttelin niin oli keväällä naulannut 1.9% kiinteäksi. Ei paska diili ollenkaan, ainakaan tällä hetkellä.

 

[Myyrä]

Joko on ruuhkaa pankissa? 12kk nelosen puhkaisu tapahtuu varmaan parin viikon sisällä. Korkokäyrän kulmakerroin on ollut melkolailla vakio tuolta viime kesältä alkaen. Omaa persettä asia ei tällä hetkellä stressaa, kun lainaa on jäljellä 1830€, mutta lähitulevaisuuden kannalta kiinnostaa, että milloinka taitos alkaa seuraavaa lainaa ajatellen. Pitänee ilmeisesti tuon itänaapurin höökin loppua ensin, ennen kuin tilanne vakiintuu ja voi selata asuntoilmoituksia tarkemmalla silmällä.

Jännä tilanne nykysukupolvelle. Kymmenen vuoden nollakorkoelämän jälkeen ollaan tilanteessa, että asuntolainoista on viimeksi maksettu näin korkeaa korkoa noin 30 vuotta sitten (huomioiden sen, että ennen koroista sai vähentää verotuksessa osan).

Pikkuhiljaa tämä alkaa näkyä kulutuksessa väkisinkin. Koskee suomea aika kovasti, koska täällä käytännössä kaikki lainat otetaan vaihtuviin korkoihin sidottuina. Lyhennysvapaita tietysti saa helposti ja pankit niitä auliisti myöntävät, mutta tämä on kaikki pois normaalista kulutuksesta. Muutamien vuosien päästä suomi ei ole kovin hyvässä tilanteessa.

 

[K.A.H]

Jännä tilanne nykysukupolvelle. Kymmenen vuoden nollakorkoelämän jälkeen ollaan tilanteessa, että asuntolainoista on viimeksi maksettu näin korkeaa korkoa noin 30 vuotta sitten (huomioiden sen, että ennen koroista sai vähentää verotuksessa osan).

Pikkuhiljaa tämä alkaa näkyä kulutuksessa väkisinkin. Koskee suomea aika kovasti, koska täällä käytännössä kaikki lainat otetaan vaihtuviin korkoihin sidottuina. Lyhennysvapaita tietysti saa helposti ja pankit niitä auliisti myöntävät, mutta tämä on kaikki pois normaalista kulutuksesta. Muutamien vuosien päästä suomi ei ole kovin hyvässä tilanteessa.

Nykysukupolvelle nimenomaan. Minun ensilainan aikaan vuonna 2007 korot taisivat pyöriä 5-6% hujakoilla, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Nyt on monella hätä kädessä kun on otettu ylisuuria velkoja ja tuudittauduttu siihen ettei korkoja tarvitse koskaan maksella. Sinänsä 4% korkokaan ei mikään älytön ole, mutta monien velkamäärä on.

 

[Zamboni]

Nykysukupolvelle nimenomaan. Minun ensilainan aikaan vuonna 2007 korot taisivat pyöriä 5-6% hujakoilla, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä.

Itselle asia oli ajankohtainen siinä finanssikriisin jälkeen ja tuli vielä saatua sellainen sopimus, jossa miinusmerkkinen euribor söi marginaalia. Tuli monta vuotta makseltua todella nollakorkoja. Voi itseään taputella selkään, kun kerrankin kävi puhdas tuuri.

Pyöritin itsekin syksyllä exceliä ja siinä kohtaa tuntui paremmalta lyhentää lainan häntää 15 tonnilla kuin pitää samaa summaa korkotilillä tai pörssin pyörteissä. Välillä tässä muuttoa miettinyt ja nyt sitten seurataan asuntojen hintoja ja lainan korkoja ja omaa mielentilaa milloin olisi taas aika uusien kuvioiden.

 

[Tadu]

Nykysukupolvelle nimenomaan. Minun ensilainan aikaan vuonna 2007 korot taisivat pyöriä 5-6% hujakoilla, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Nyt on monella hätä kädessä kun on otettu ylisuuria velkoja ja tuudittauduttu siihen ettei korkoja tarvitse koskaan maksella. Sinänsä 4% korkokaan ei mikään älytön ole, mutta monien velkamäärä on.

Niin ja sait vähentää 2007 verotuksessa korot kuten @Myyrä tuossa kirjoittikin, joten nykytilanteeseen verrattuna maksoit jotain 3-4 prosentin todellista korkoa.

 

[K.A.H]

Niin ja sait vähentää 2007 verotuksessa korot kuten @Myyrä tuossa kirjoittikin, joten nykytilanteeseen verrattuna maksoit jotain 3-4 prosentin todellista korkoa.

Juuri niin, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Mennyt nollakorkojen aika oli ihmeellistä, ei tämä että nyt joutuu maksamaan korkoa. Vaikka se ihmiset tuntuukin yllättäneen. Mutta niinhän se talvikin tekee joka vuosi.

 

[Tadu]

Juuri niin, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Mennyt nollakorkojen aika oli ihmeellistä, ei tämä että nyt joutuu maksamaan korkoa. Vaikka se ihmiset tuntuukin yllättäneen. Mutta niinhän se talvikin tekee joka vuosi.

Joo en mä pointtiasi kiistä. Todella monet tämä tuntuu yllättäneen.

 

[Alex]

Euribor 12kk on tainnut olla yli 4% vain noin neljän vuoden ajan vuodesta 1998 alkaen. Kaiken lisäksi korkoja on tosiaan saanut vähentää aiemmin verotuksessa, joten itse kyllä sanoisin, että on tämä merkittävä euribor taso ja on tässä ihmeteltävää monella. 12kk euribor on nyt selkeästi yli pitkän ajan keskiarvon.

 

[Alejandro]

Juuri niin, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Mennyt nollakorkojen aika oli ihmeellistä, ei tämä että nyt joutuu maksamaan korkoa. Vaikka se ihmiset tuntuukin yllättäneen. Mutta niinhän se talvikin tekee joka vuosi.

Kannattaa myös ottaa huomioon, että 2000-luvun alussa asuntojen hinnat ja täten myös lainat olivat huomattavasti pienempiä, kuin näin nollakorkoajan jälkeen. Nyt on tosiaan ihmeelliset ajat käsillä, katotaan miten käy.

 

[Raid76]

Ensimmäinen asuntolaina oli 1998 ja siinä oli karvan yli 5% korko alkujaan.

Nykysukupolvelle nimenomaan. Minun ensilainan aikaan vuonna 2007 korot taisivat pyöriä 5-6% hujakoilla, eikä siinä ollut mitään ihmeellistä. Nyt on monella hätä kädessä kun on otettu ylisuuria velkoja ja tuudittauduttu siihen ettei korkoja tarvitse koskaan maksella. Sinänsä 4% korkokaan ei mikään älytön ole, mutta monien velkamäärä on.

En nyt ihan tarkkaan muista, kun tuota velkaa ei enää ole, mutta rakensin kämpän joka valmistui 2007, mulla oli siihen 1kk Euriborilla lainaa melkoisesti ja korko oli marginaaleineen vuosia alle prosentin. Ei korkokattoja.

 

[paki77]

Omalla marginaaliveroprosentilla olisi kannattavampi diili ottaa 6,5% korko vähennysoikeudella kuin 4% korko ilman vähennysoikeutta. Ei siis suoraan vertailukelpoisia nuo aikaisemmat, ja taitaa Suomessa olla nyt euroajan korkeimmat korot tämä huomioiden asuntovelalliselle. Tähän kun ottaa huomioon että asunnot ovat kallistuneet eli velkaa on enemmän, ja inflaatio on muutenkin korkea, niin isossa kuvassa ei ole kovin valoisa tilanne Suomen seuraavien vuosien näkymät kuluttajilla.

 

[hege]

Onneksi pankit on ilmeisesti aika joustavia tänäpäivänä verrattuna esimerksi 90-luvun alun tilanteeseen, mutta on omassakin tuttavapiirissä ihmisiä jotka hyvissä duuneissä mutta korkojen, energian hinnan ja yleisen hintojen nousun takia on huomannut olevansa taloudellisesti tiukassa tilanteessa. Yli 300k€ lainat ei ole mitään harvinaisuuksiaja vaikka energian hinnan korkeus on ohimenevä juttu niin se tuntunut rankaisevan monia myös kovasti kun ihmisillä tuntuu olevan erittäin isoja ja "tilavia" taloja hankittuna.