Viestin lähetti Jomppa
Itse ostin viime viikolla 15 000 € auton 1700 € käsirahalla.
En viitsi tähän laittaa, kuinka saimme noin pienen käsirahan, mutta yv:llä sen voin kertoa. Ainakin kuulemieni puheiden mukaan yleisesti käytetty keino, jolla saadaan kierrettyä tuo rahoitusyhtiöiden vaatima suurempi käsiraha. Ja rahoituksen otin siis rahoitusyhtiöstä.
Juu älä laita, minä voin laittaa. Syy siihen miksi näin teen on se tosiasia, että olet syyllistynyt rikokseen (petos). En tiedä muistiko automyyjä huomauttaa tästä tosiasiasta. Kyse on siis puhtaasta matematiikasta: yo esimerkki: auto maksaa 15 000€ ja käsirahaa on 1700€, eli 11%, joka ei normaalisti riitä (norm. min. n.20%). Eipä hätää nostetaan auton hintaa keinotekoisesti esim. 17 000 €:oon, jolloin "käsirahaksi" saadaan 1700+2000 (keinotekoinen korotus), jolloin käsirahaprosentii onkin yht äkkiä 22%, jonka pitäisi normaalisti riittää. Yo. viestissä viitataan tavan yleisyyteen. Minä tiedän, että tämä ei ole yleistä, siitä yksinkertaisesta syystä, että tämä ei ole laillista. Tiedän myös, että jotkut pienet autoliikkeet tätä jonkun verran käyttävät ja erittäin todennäköisesti jossain vaiheessa tästä narahtavat. Jos ei lakipykälät teitä kiinnosta, niin oheisen tekniikan käyttämättä jättämistä voisi perustella esim. sillä, että voitte miettiä kumpi laina lyhenee nopeammin: laina jossa käsiraha on 10% vai laina jossa käsiraha on 25%. Jälkimmäinen laina tulee myös huomattavasti halvemmaksi asiakkaalle (pienempi pääoma => pienemmät korkokustannukset). Lainan lyheneminen saattaa tuntua yhdentekevältä tässä vaiheessa, mutta mietippä kun olet sielä samassa liikkeessä esim. 3 vuoden päästä autoa vaihtamassa ja liike hyvittää nykyisestä autostasi niin vähän, että oikea käsirahasi on aivan mitättömän pieni. Ajattelitko silloinkin hoitaa asian kusettamalla? Yksi mahdollinen skenaario on, että sinulla on itse asiassa enemmän velkaa autosta kuin mitä liike hyvittää, silloin alkaa ollakin jo aika hankala nostaa auton hintaa keinotekoisesti niin korkealle, että sinä edes muka saisit uuteen autoosi käsirahan.
Sitten vähän oikeasta tavasta toimia:
Autoliikkeillä ei ole ainoastaan korkokampanjoita, vaan myös käsirahakampanjoita, jolloin tuo 10% saattaa hyvinkin riittää käsirahaksi uudehkoon autoon. Joillain liikkeillä saattaa olla jopa hieman pysyvämpi käsirahakampanja, jolloin tuolla käsirahalla voi saada vanhemmankin auton.
Yksi ero pankin ja rahoitusyhtiön myöntämässä lainassa on se, että pankkilainassa pankki määrää kaikki kustannukset (korko + muut maksut), kun taas rahoitusyhtiön myöntämässä lainassa autoliike hinnoittelee lainan loppuasiakkaalle => kannattaa verrata kuluttajasuojalain mukaista todellista vuosikorkoa eri autoliikkeiden ja pankkilainojen välillä. Tämä on ainoa oikea mittari rahoituksen kokonaiskustannusten laskemiseen (KSL korkoon sis. korkoprosentti + kaikki muut maksut). Muita eroja on esim. se, että rahoitusuyhtiö ei tarvitse muita takuita kuin itse auton, eli tavallaan on väärin verrata esim. lainaa johon on annettu reaalivakuus (asunto) ja "autolainaa". Kaikki varmaan ymmärtää, että riskit reaalivakuuden omaavassa lainassa on huomattavasti pienemmät kuin autolainassa. tämä tosiasia vaikuttaa tietenkin lainan hinnoitteluun. Tämän takia autolainaa olisi ehkä jossain määrin oikeampa verrata esim. kulutusluottoihin, koska niihin ei tarvitse erillistä takuuta. Näissä tuotteissa onkin sitten KSL korot jossain 30% tienoilla... Rahoitusyhtiöiden lainossa taitaa tuo "normaali" kokonaiskustannustaso (KSL korko) olla jossain 4-8% välillä, liikkeestä riippuen. Kannatta muuten myös huomioida, että rahoitusyhtiön lainan voi maksaa koska vain pois ilman mitään ylimääräisiä kuluja, toisin kuin pankkilainan joissa pankki ottaa lähes poikkeuksetta "kipurahoja"
Ei kannata kusettaa => kusetat loppupeleissä ainoastaan itseäsi!
Vertailkaa KSL korkoa eri liikkeiden ja lainamuotojen välillä!
EDIT: kirjotusvirheitä