Lainaa neuvottelemassa – hattu kourassa pankkiin

[BaronFIN]

Tämä Nordean ajojahti mediassa on jännä. Itse olen Nordean asiakas ja kertaakaan ei ole ollut ongelmaa menneiden viikkojen aikana. Tilit ovat pysyneet stabiilina, ylimääräisiä katevarauksia ei ole ollut, pörssikauppa on toiminut ja palkkapäivänä rahat olleet hetken tilillä ennen kuin lainanlyhennys vienyt tuhkatkin pesästä.

En kiellä etteikö ongelmia voisi olla, mutta omassa lähipiirissä ei kenelläkään nordealaisella ole ollut ongelmaa. Joko elän kuplassa tai isossa kuvassa asiat toimivat.

Kuitenkin mediassa mennään clickbait otsikoilla ja äänekäs twiittailu saa asiakkaat ”raivoihinsa” ja piiri pyörii taas.

Vituttaa käyttää sanaa ”Fake news”, mutta en voi välttyä ajatukselta, että tässä on joku muukin juttu taustalla kuin ”Nordean ongelmat”.

 

[xkouhiax]

Tämä Nordean ajojahti mediassa on jännä. Itse olen Nordean asiakas ja kertaakaan ei ole ollut ongelmaa menneiden viikkojen aikana. Tilit ovat pysyneet stabiilina, ylimääräisiä katevarauksia ei ole ollut, pörssikauppa on toiminut ja palkkapäivänä rahat olleet hetken tilillä ennen kuin lainanlyhennys vienyt tuhkatkin pesästä.

En kiellä etteikö ongelmia voisi olla, mutta omassa lähipiirissä ei kenelläkään nordealaisella ole ollut ongelmaa. Joko elän kuplassa tai isossa kuvassa asiat toimivat.

Kuitenkin mediassa mennään clickbait otsikoilla ja äänekäs twiittailu saa asiakkaat ”raivoihinsa” ja piiri pyörii taas.

Vituttaa käyttää sanaa ”Fake news”, mutta en voi välttyä ajatukselta, että tässä on joku muukin juttu taustalla kuin ”Nordean ongelmat”.

Omassa työprojektissa työskentelevä kiroili viime viikolla, miten hänen Nordean kortti ja tilit ei toiminut pariin päivään. Ei olisi päässyt junalla Tampereelta Helsinkiin ellei puolisolla olisi ollut toisen pankin luottokorttia.

 

[Creed Bratton]

Omassa työprojektissa työskentelevä kiroili viime viikolla, miten hänen Nordean kortti ja tilit ei toiminut pariin päivään. Ei olisi päässyt junalla Tampereelta Helsinkiin ellei puolisolla olisi ollut toisen pankin luottokorttia.

Kaikilla vähän enemmän matkustavilla ihmisillä tulisi olla vähintään kahdesta eri lafkasta maksukortti. Aina voi tulla joku tilanne, että kortti ei toimi.

Itsellä löytyy neljän eri luottolaitoksen Visa/MC ja lisäksi firman AMEX.

 

[Sonny Burnett]

Kaikilla vähän enemmän matkustavilla ihmisillä tulisi olla vähintään kahdesta eri lafkasta maksukortti. Aina voi tulla joku tilanne, että kortti ei toimi.

Itsellä löytyy neljän eri luottolaitoksen Visa/MC ja lisäksi firman AMEX.

Tuon pitäisi olla jokaiselle ihan peruskauraa nykypäivänä. Varsinkin ulkomailla operoidessa.

 

[Analyzer]

Olen tässä yhtenä vaihtoehtona pyöritellyt, jos rakennuttaisin talon. Tontti löytyisi jo valmiina.

Onko kokemuksia ja tietoa miten pankit suhtaututuvat rakennuttamiseen vs valmiin talon ostoon? Vaaditaanko isompaa oman pääoman osuutta/vakuuksia?

 

[septi]

Olen tässä yhtenä vaihtoehtona pyöritellyt, jos rakennuttaisin talon. Tontti löytyisi jo valmiina.

Onko kokemuksia ja tietoa miten pankit suhtaututuvat rakennuttamiseen vs valmiin talon ostoon? Vaaditaanko isompaa oman pääoman osuutta/vakuuksia?

Haettiin 6 vuotta sitten lainaa talon laajennukselle, joka laajuudeltaan oli käytännössä sama kuin uuden rakentaminen. Vanhaa taloa ja tonttia oltiin makseltu pari vuotta niin ei ollut vielä niistä kovin paljoa vakuusarvoa.

Eri pankeilta kyseltiin ja muistaakseni joku (S-Pankki?) vaati että pitäisi olla 100% vakuusarvoa kun uutta rakentaa, joku toinen taisi vaatia 70%. Tämä vitutti erityisesti kun nämä pankit vielä kutsuivat konttorille turhaan lainaneuvotteluun katsomaan tilannetta, vaikka oltiin meidän reunaehdot selkeästi ilmoitettu.

OP oli lopulta ainoa pankki, joka suostui rakentamisen rahoittamaan. Rakentamislainaa saatiin muistaakseni 145t€ sisältäen 30t€ pantin vanhemmiltamme ja niin että lainaa sai nostettua osissa vastaavan mestarin (tässä tapauksessa itseni) allekirjoittamalla valmiusastetodistuksella ja suurimpien ostojen kuitit kopioimalla etenemisen mukaan.

Eli tontti käy vakuutena, riippuen minkä arvoinen se on ja onko siitä vielä velkaa, mutta voi olla että tarvitsee muutakin vakuusarvoa lisäksi. Ainakin tuolloin 6v sitten yllätti kuinka suuri ero pankeilla oli rakentamislainoihin suhtautumiseen, niin kannattaa kysellä useammasta paikasta.

 

[xkouhiax]

Kaikilla vähän enemmän matkustavilla ihmisillä tulisi olla vähintään kahdesta eri lafkasta maksukortti. Aina voi tulla joku tilanne, että kortti ei toimi.

Itsellä löytyy neljän eri luottolaitoksen Visa/MC ja lisäksi firman AMEX.

Joo se on aivan totta. Mutta vastasin vaan siihen, että ei ole Nordean ongelmat fake news.

 

[Creed Bratton]

Joo se on aivan totta. Mutta vastasin vaan siihen, että ei ole Nordean ongelmat fake news.

Tää oliski ollu aikamoinen käänne.

Olen myös Nordean asiakas ja ei ole näkynyt meidän perheeseen mitenkään nuo ongelmat, mutta en silti väitä etteikö niitä ole.

Yksi tuttu on siellä töissä ja joku palvelinmuutostyö oli kait aikaisemmin käynnissä samaan aikaan, kun ryssät aloittivat ddos hyökkäykset.

Eipä siinä, ei se silti poista Nordean huonoa johtamista ja tiedottamista.

 

[Jymäkkä]

Tää oliski ollu aikamoinen käänne.

Olen myös Nordean asiakas ja ei ole näkynyt meidän perheeseen mitenkään nuo ongelmat, mutta en silti väitä etteikö niitä ole.

Yksi tuttu on siellä töissä ja joku palvelinmuutostyö oli kait aikaisemmin käynnissä samaan aikaan, kun ryssät aloittivat ddos hyökkäykset.

Eipä siinä, ei se silti poista Nordean huonoa johtamista ja tiedottamista.

Saattaa tuossa tiedottamisessa olla sekin,että tarkoituksella vähän matalalla profiililla tiedotetaan näiden vaikutuksista, ettei syyllinen koe "onnistumisen elämyksiä". Varmaa tietoahan ei ole, mutta tuo hyökkäyksen kesto ja hinta viittaa kyllä vahvasti hybridioperaatioon ja Venäjälle. Tässä voi siksikin olla ihan isommissa piireissä määritelty tiedotuslinja päällä.

 

[xkouhiax]

Onko suosituksia, mikä Euribor asuntolainaan? Muutto edessä ja asuntolaina uusiksi, joten nyt voisi valita halutun euriborin. Nykyisessä lainassa ollut 6kk.

Kylläpä muuten tuntuu pahalta, kun lainan määrä kasvaa ja koron määrä samalla! Tällä hetkellä korkoa mennyt ~30% lyhennyksestä, mikä sekin on ihan paskaa vanhoihin hyviin nollakorkoaikoihin verrattuna. Mutta että jatkossa maksaa lyhennyksestä 40% korkoa! Kamalaa riistoa. Tässä jopa miettinyt, että pitäisikö ottaa rahat ulos sijoituksista ja pienentää asuntolainaa. No ei varmaan pitkällä tähtäimellä kannattavaa, mutta silti...

 

[Tadu]

Onko suosituksia, mikä Euribor asuntolainaan? Muutto edessä ja asuntolaina uusiksi, joten nyt voisi valita halutun euriborin. Nykyisessä lainassa ollut 6kk.

Kylläpä muuten tuntuu pahalta, kun lainan määrä kasvaa ja koron määrä samalla! Tällä hetkellä korkoa mennyt ~30% lyhennyksestä, mikä sekin on ihan paskaa vanhoihin hyviin nollakorkoaikoihin verrattuna. Mutta että jatkossa maksaa lyhennyksestä 40% korkoa! Kamalaa riistoa. Tässä jopa miettinyt, että pitäisikö ottaa rahat ulos sijoituksista ja pienentää asuntolainaa. No ei varmaan pitkällä tähtäimellä kannattavaa, mutta silti...

Meillä meni pahimmillaan lähes 200 %, vaikka lainaa oli hillitysti 260 000 euroa. Jos nyt ymmärsin oikein mitä noilla prosenteilla tarkoitat.

 

[Alex]

Varmaan tarkoitettiin kokonaiskuukausisummaa.

Ja Euriboriksi tietysti lyhyin mikä on tarjolla. Se on pitkässä juoksussa halvin.

 

[Jeffrey]

Onko suosituksia, mikä Euribor asuntolainaan? Muutto edessä ja asuntolaina uusiksi, joten nyt voisi valita halutun euriborin. Nykyisessä lainassa ollut 6kk.

Korkojen suunta on nyt yleisesti alaspäin, joten mahdollisimman lyhyttä euriboria itse suosisin - matemaattisesti tämä on myös kannattavin ratkaisu. 12kk on toki ollut edullisempi hyvän aikaa, mutta joulukuun aikana 3kk kiri tuota etua umpeen noin puolella siitä etumatkasta. Uskoisin, että 3kk tullee edullisemmaksi vielä tässä vuoden ensimmäisen kvartaalin aikana ja toisella kvartaalilla saavuttaa tuon jonkin asteisen tasapainotilan jossa 3kk on noin 0,5 edullisempi kuin 12kk.

Tämä sanottuna, itse sidoin yhden asuntolainoista 3kk euriboriin joulukuussa 2022 ihan samoilla perusteilla. Tämä päätös taisi olla useamman tonnin hutikuti. Toki nyt niiden korkojen pitäisi olla ihan oikeasti laskusuunnassa.

 

[JayLimberg]

Onko suosituksia, mikä Euribor asuntolainaan? Muutto edessä ja asuntolaina uusiksi, joten nyt voisi valita halutun euriborin. Nykyisessä lainassa ollut 6kk.

Kylläpä muuten tuntuu pahalta, kun lainan määrä kasvaa ja koron määrä samalla! Tällä hetkellä korkoa mennyt ~30% lyhennyksestä, mikä sekin on ihan paskaa vanhoihin hyviin nollakorkoaikoihin verrattuna. Mutta että jatkossa maksaa lyhennyksestä 40% korkoa! Kamalaa riistoa. Tässä jopa miettinyt, että pitäisikö ottaa rahat ulos sijoituksista ja pienentää asuntolainaa. No ei varmaan pitkällä tähtäimellä kannattavaa, mutta silti...

Tämähän riippuu myös täysin omasta riskinsietokyvystä ja halusta. Lyhyemmällä euriborilla pääset nopeammin kiinni laskumarkkinaan mutta myös nousumarkkinaan. Pitkällä aikajänteellä 3kk EB lienee edullisin, mutta silloin altistaa myös itsensä isoimmille nousuille.

Kukaanhan ei osaa oikeasti ennustaa korkojen kehitystä tulevaisuudessa niinkuin on nähty viimeisen parin kolmen vuoden aikana jo pariin kertaan kun ensin mentiin miinuskoroista yli neljään ja sitten kolmessa kuukaudessa 3,5 -> 2,5 %.

Näillä puheilla en siis osaa antaa suositusta, mutta omassa asuntolainassa 12kk EB ja seuraavaan asuntoon harkitsen vakavasti kiinteää korkoa, jos ehdot ovat tarpeeksi houkuttelevat. Kun otin edellistä lainaa, kiinteää olisi saanut 25v ajalle 1% + marginaali, nyt ottaisin tuon kiljuen :D

 

[Tadu]

Varmaan tarkoitettiin kokonaiskuukausisummaa.

Ja Euriboriksi tietysti lyhyin mikä on tarjolla. Se on pitkässä juoksussa halvin.

Varmaankin. Eli prosenttiosuutta maksuerästä, ei lainan lyhennyksestä.

 

[Kaskelotti]

Meillä meni pahimmillaan lähes 200 %, vaikka lainaa oli hillitysti 260 000 euroa. Jos nyt ymmärsin oikein mitä noilla prosenteilla tarkoitat.

Vähän luulisin, että tuossa tarkoitettiin kokonaismaksuerää, josta korkojen osuus olisi 30-40%. Eli erä esim. 1000€; 300-400€ korkoja ja loput lyhennystä ja pankin kuluja.
Mulla menee tälläkin hetkellä niin, että n. 800€ kuukausierästä vain n. 350€ lyhentää lainaa, loput on sitten muuta paskaa. Varmaan kannattaisi pyytää muuttamaan euribor johonkin muuhun kuin 12kk, semminkin kun tarkistus on aina heinäkuussa…

 

[xkouhiax]

Joo kuukausierää tarkoitin eli siitä pankin tililtä nappaamasta rahasta ~30% on tällä hetkellä korkoja, mutta uuden lainan kohdalla puhutaankin jo vähän yli 40% tasosta. Vaikka marginaali uudella lainalla onkin 0,2% pienempi. Eli ihan toki selkeää matikkaa, kun lainamäärä nousee, mutta paska juttu silti :)

Lueskelinkin, että 3kk euribor on aina tullut halvimmaksi, mutta toki tämä maailman nykytila on vähä arveluttava. Jos maailmalla iskee isompia konflikteja päälle, lähteeköhän nuo korotkin taas nousemaan? No tää nyt on spekulaatiota, mitä kukaan ei voi ennustaa, mutta noin lähtökohtaisesti, jos järkeillään historiaan peilaten.

 

[Tadu]

Joo kuukausierää tarkoitin eli siitä pankin tililtä nappaamasta rahasta ~30% on tällä hetkellä korkoja, mutta uuden lainan kohdalla puhutaankin jo vähän yli 40% tasosta. Vaikka marginaali uudella lainalla onkin 0,2% pienempi. Eli ihan toki selkeää matikkaa, kun lainamäärä nousee, mutta paska juttu silti :)

Lueskelinkin, että 3kk euribor on aina tullut halvimmaksi, mutta toki tämä maailman nykytila on vähä arveluttava. Jos maailmalla iskee isompia konflikteja päälle, lähteeköhän nuo korotkin taas nousemaan? No tää nyt on spekulaatiota, mitä kukaan ei voi ennustaa, mutta noin lähtökohtaisesti, jos järkeillään historiaan peilaten.

Historiallisesti 3 kk on osoittautunut halvemmaksi lähes kaikilla ajanjaksoilla.

12 kuukauden euriborilla tuuri myös vaikuttaa enemmän. Kun korot lähtivät nousuun 2022(?), niin meillä oli lainan korontarkistuspäivä juuri silloin ennen nousua. Saimme nauttia "nollakoroista" siis vielä vuoden kun korot huitelivat todella korkealla. Sitten neuvottelimmekin 3 kk euriboriin kun korot olivat huipuissaan seuraavana vuonna korontarkistuspäivän yhteydessä. Meillä kävi siis hyvä tuuri.

Nythän näyttävät 3 kk ja 12 kk euriborit olevan lähellä toisiaan, eli korkoihin ei odoteta tulevan vuoden aikana mitään kovin suuria muutoksia. Kaikki on toki aina mahdollista. Jos korot lähtevät nousemaan, niin 12 kk euribor voi antaa sillä hetkellä turvaa. Toisaalta jos korontarkistuspäivä sattuu olemaan juuri silloin kun korot ovat huipuissaan, niin saa vuoden maksaa kovaa hintaa.

Kukaan ei voi antaa sataprosenttista vastausta, että kumpi euribor kannattaa. Todennäköisesti 3 kk on jatkossakin silti parempi, jos uskotaan tulevaisuuden korkojen käyttäytyvän kuten menneisyydessäkin.

 

[CreaseMonkey]

Todennäköisesti 3 kk on jatkossakin silti parempi.

Luonnollisesti vertailussa pitää huomioida myös marginaali. Omassa asuntolainassa on nyt marginaalina 0,39, jota en olisi saanut kolmen tai kuuden kuukauden Euriboreihin.

Ping @xkouhiax

 

[Tadu]

Luonnollisesti vertailussa pitää huomioida myös marginaali. Omassa asuntolainassa on nyt marginaalina 0,39, jota en olisi saanut kolmen tai kuuden kuukauden Euriboreihin.

Totta! En ole koskaan kysynyt, mutta voihan pankilta pyytää tarjouksen molempiin euriboreihin. Tosin antaako pankki silloin tarkoituksella kovempaa marginaalia 3 kk euriboriin... Paha sanoa.

 

[Turder]

12kk euribor oli ennen historiallisen nopeaa korkojen nousua hieman kuin määräaikainen sähkösoppari joskus 2021 kieppeillä, eli sai vielä lukittua halvan tason vaikka nousun ennusmerkit oli päällä. Viitekorkoa voi yleensä vaihtaa korontarkistuspäivänä pientä kulua vastaan, tai jopa ilmaiseksi, riippuu pankista. Itsekin vaihdoin 12kk euriborista -> 3kk kun olisi ollut tulossa yli 4% kiinnitys 12kk viitekorkoon, kolmonen oli tuolloin jotain 3,6%. Piti ihan tätä kirjoittaessa katsoa, olisi 12kk viitekorko ollut aikailla lähihistorian huipussaan kesällä 2023, eipä olisi napostellut olla siinä jumissa vuoden. Mutta nämä on toki aina tapauskohtaisia, nytkin korkoliikkeet olleet niin isoja nopeassa ajassa, että jo se sykli missä kohtaa vuotta korontarkistuspäivä on, vaikuttaa paljon siihen missä korossa oleminen olisi ollut paras ratkaisu. Varsinkin jos on sillä hetkellä kiinni 12kk viitekorossa.

 

[Alejandro]

Luonnollisesti vertailussa pitää huomioida myös marginaali. Omassa asuntolainassa on nyt marginaalina 0,39, jota en olisi saanut kolmen tai kuuden kuukauden Euriboreihin.

Ping @xkouhiax

Tässä parin vuoden aikana minä ja kaverini ovat saaneet pyytämällä 3 kk euriborin todella helposti. Marginaalina meillä 0,38 ja pankkina Uudenmaan OP. Meillä oli alunperin asuntolaina Nordealla 0,36 marginaalilla 12 kk euribor ja kun kysyin vaihtoa 3 kk euriboriin, niin olisivat nostaneet marginaalia johonkin 0,8 prosentin tuntumaan. Eli kannattaa röyhkeästi kysellä eri paikoista.

 

[Mediakuutio]

Totta! En ole koskaan kysynyt, mutta voihan pankilta pyytää tarjouksen molempiin euriboreihin. Tosin antaako pankki silloin tarkoituksella kovempaa marginaalia 3 kk euriboriin... Paha sanoa.

Näissä tapauksissa aina pyydetään siksi ensin tarjous siitä 3kk euriborista ja sen jälkeen 12kk.

 

[Birchman]

Mulla on lainassa 3kk euribor ja vaimolla 6kk euribor. Aika tasoissa nuo nyt menee. Kesällä oli vaimolle vähän parempi korkoetu, joka sitten tasoittui loppuvuotta kohden.

Meillä asuntolainan marginaali 0,55 mikä tuntuu kovalta. Toki lainaakin on se yli 400 000, mutta on sitä jo useampi vuosi lyhennetty.

Reilu vuosi sitten vaihdettiin korot lyhyempiin ja silloin OP sanoi ettei marginaalissa ole neuvotteluvaraa. Tämä on mun mielestä järjetön, koska samaan aikaan meidän tulotaso on kohentunut ja velkapääoma vähentynyt. Eikä asunnon arvokaan kauheasti ole heilahtanut, on varmaan siellä missä hankintahintakin oli. Kaiken järjen mukaan meidän riskitaso on pienentynyt ja sitähän marginaali indikoi. Tässä nyt on kyse periaatteesta, todellinen säästö lasketaan kympeissä.

OP ikävästi saa kyllä sidottua bonuksien avulla asiakkuuden. Vakuutusmaksuja noilla saa kuitattua melko hyvin ja siinä on muiden vaikea kilpailla.

Yleisenä toteamuksena 2024 oli kyllä melkoinen kurimus asuntovelalliselle. Korko pahimmillaan 4,1 jotain-% + marginaali. Onneksi oli puskuria, mutta ihan kauheasti pidempään ei olisi kyllä halunnut noita maksella. Silloin kun lainaa otettiin niin arveltiin nollakorkojen jatkuvan vielä useamman vuoden. Hengissä selvittiin ja lyhennykset hoidettiin mutta mihinkään muuhun ei sitten oikein jäänytkään rahaa. ”Köyhyys” tekee ihmisestä ”tyhmän”, kun valtaosa energiasta menee kaiken laskemiseen ja nuukailuun…

 

[DAF]

Tässä parin vuoden aikana minä ja kaverini ovat saaneet pyytämällä 3 kk euriborin todella helposti. Marginaalina meillä 0,38 ja pankkina Uudenmaan OP. Meillä oli alunperin asuntolaina Nordealla 0,36 marginaalilla 12 kk euribor ja kun kysyin vaihtoa 3 kk euriboriin, niin olisivat nostaneet marginaalia johonkin 0,8 prosentin tuntumaan. Eli kannattaa röyhkeästi kysellä eri paikoista.

Itse viimeksi otin lainan keväällä 2024, eikä viitekorko vaikuttanut marginaalitarjouksiin mitenkään (luonnollisesti on 3 kk euribor, koska se on pitkällä aikavälillä aina halvin). Varmaan riippuu pankista ja yksilöllisestä tilanteestakin.