Eläkesäästäminen

[MPN]

Niin siis itse puhuin miten mielestäni 25v kannattaisi aloittaa, en siitä miten 50v ikäisenä kannattaisi asioita hoitaa (tietysti mainitsin että osakepainoa kannattaa ehkä pienentää tuossa iässä). Asunnoissa on vain se huono puoli että vetävät helposti salkun balanssin vituralleen. Ja onhan noistakin vaivaa, huomattavasti enemmän kuin vaikkapa ETF:stä. Velkavipua ei vain saa noin hyvin hyödynnettyä usein sijoituksissa. Jos lyön vaikkapa 30k omaa rahaani ja haen pankilta 70k osakkeisiin, koko salkku sitten panttina, sitä ei yleensä tipu, mutta jos haen 100k asuntoa, johon laitan 30k omaa rahaani, se sitten taas onnistuu.

En ota kantaa siihen onko eläkesäästäminen diilinä millainen, sanon vaan että itselle laskelmat ovat todistaneet että perinteinen sijoitussäästäminen on diilinä huomattavasti parempi, ainakin itselle. Tietysti 15-20v sitten tuo oli aivan loistava ja olisi vieläkin, ellei sitä olisi pilattu erinäköisillä päätöksillä.

edit. Joskus ainakin joku pankkimamma huomautti että siinä on se vakuutus. Henkivakuutus. Eli jos nyt kuolisin, niin emäntä saisi 80% säästämistäni varoista - verot tuossa järjestelyssä. Kysyin tuohon että jos nyt kuolen niin eikö emäntä saisi 100% varoistani - verot. Eipä tullut järkevää vastausta.

edit2. Lisäksi suorissa ostoissa tulee mukaan hankintameno-olettama, joka auttaa aika paljon.

 

[BlackWolf]

Morjesta vaan kaikille palstalaisille. Eläkesäästämisestä on meikäläisellä muutama kysymys palstalaisille. Olen 25-vuotias tyyppi, joka on tehnyt paljon töitä ulkomailla joista ei eläkkeitä kartuteta, olisin valmis kuitenkin laittamaan säästöistäni, joka kuukausi hieman sivuun tulevaa eläkettä ajatellen. Mietinkin kenen kanssa minun kannattaisi toimia tässä asiassa ja miten? Mitään kokemusta tästä asiasta ei ole ja aivan ruohonjuuritasolla tämän asian kanssa olen, joten ajattelinkin kysyä teiltä, miten tämän asian hoidatte? Olen tähän asti laittanut tuloistani osan aina sivuun ja ajatellut juuri säästää ne rahat pahan päivän varalle, mutta olisiko suoranainen eläkesäästäminen parempi ratkaisu? En varmasti hirveästi viimeisen 4-5 vuoden aikana ole eläkettä kartuttanut kun olen pääsääntöisesti tehnyt työni ulkomailla. Kiitos vaan kaikille.

Suosittelen tutustumaan Seligsoniin. Todella läpinäkyvät kulujärjestelmät ja hajauttamalla esim. Eurooppaan ja Aasiaan niin pysyy balanssi kasassa. Lisäksi tuolta saa ne rahansa myös ulos jos tulee vaikka jokin yllättävä tarve rahoille, toisin kuin mistään "eläkevakuutuksista".

 

[penaz]

Suosittelen tutustumaan Seligsoniin.

Kaverini, joka on viime vuosina ansainnut parhaimmillaan satoja tuhansia euroja vuodessa osakesijoittamisella välillä suuriakin riskejä ottamalla, suositteli Seligsonia, kun kerran keskustelimme, mihin tavallisen piensijoittajan kannattaisi rahansa laittaa. Seligsonin tuotto on ollut hyvä ja kulut alhaiset.

 

[BlackWolf]

Kaverini, joka on viime vuosina ansainnut parhaimmillaan satoja tuhansia euroja vuodessa osakesijoittamisella välillä suuriakin riskejä ottamalla, suositteli Seligsonia, kun kerran keskustelimme, mihin tavallisen piensijoittajan kannattaisi rahansa laittaa. Seligsonin tuotto on ollut hyvä ja kulut alhaiset.

Kyllä. Itsestä tuntuu tyhmältä suositella jotain, tai siis yleensäkkään mitään, koska aina on moraalinen vastuu jos jotain tapahtuu. Jokainen saa tehdä omat päätöksensä, mutta pitkän tutkinnan ja asiakkaana olon jälkeen, mielestäni kyseessä on mahdollisesti jopa ainoa paikka minkä kulurakenne on jokaisen ymmärrettävissä, eikä mitkään kk maksut syö mahdollisia tuottoja.

Toki jos haluaa itse säästää rahansa, pelata niillä tms. muuta vastaavaa niin voi muuallakin tehdä tulosta. Toistaiseksi Seligson on minun tutkimusten ja kokemusten mukaan hoitanut homman avoimesti ja todella jämptisti. Siksi olenkin uskaltanut suositella ko. tahoa. Se on alaa tuntevalle ja moraalin omaavalle aika iso juttu.

 

[DAF]

Samaa puulaakia olen käyttänyt aika passiivisena sijoittajana ja olen tyytyväinen. Sekä hajautus että kulut ovat hyvin läpinäkyviä ja kulutaso todella matala. Jollei suoria osakesijoituksia halua tehdä, erittäin kilpailukykyinen taho on Seligson.

 

[proffa#8]

Kiitos paljon veljet vinkeistä! Osaisiko joku hieman kertoa enemmän tästä Seligsonista? Heidän nettisivuja tässä parhaillani seurailen, mutta en vielä sen enempää ole peliliikkeitä tehnyt. Miten te poijjaat siellä sijoittelette? En nyt tarkoita, että tarvitsee kertoa mitä teette tai etc, vaan ihan mielenkiinnosta ja kokemattomuudestani johtuen en oikeasti tiedä kovinkaan paljoa sijoittamisesta tai eläkesäästämisestä. Joten kaikki vinkit ja kommentit on tervetulleita.

 

[MPN]

Tililtä lähtee palkkapäivänä itseltä tuonne summa (tilinumero ja viite muistaakseni määrittävät rahaston) ja nimenomaan tuottorahasto (sijoittaa osingot uudelleen). Jos Suomen indeksirahastoa haluat, niin Nordnetillä on ilmainen superrahasto (myös Ruotsille, Norjalle ja Tanskalle). Löytyy myös kuukausisäästössä monta ETF:ää, joiden takia itselle on Seligson jäänyt hyvin pienelle osuudelle (muistaakseni 15% kuukaudessa tuonne kokonaissäästösummasta).

 

[penaz]

Jos ostat osakkeita tai rahastojen indeksiosuuksia sinun pitää avata pankissa arvo-osuustili, mikä on sähköisten arvopapereiden (mm. osakkeiden ja indeksiosuuksien) säilytystili. Seligsonilta minulla on OMX Helsinki 25 -rahaston indeksiosuuksia. OMXH25 koostuu markkina-arvoltaan Helsingin pörssin 25 vaihdetuimmasta osakkeesta, jolloin siinä on hyvä hajautus.

 

[BlackWolf]

Kiitos paljon veljet vinkeistä! Osaisiko joku hieman kertoa enemmän tästä Seligsonista? Heidän nettisivuja tässä parhaillani seurailen, mutta en vielä sen enempää ole peliliikkeitä tehnyt. Miten te poijjaat siellä sijoittelette? En nyt tarkoita, että tarvitsee kertoa mitä teette tai etc, vaan ihan mielenkiinnosta ja kokemattomuudestani johtuen en oikeasti tiedä kovinkaan paljoa sijoittamisesta tai eläkesäästämisestä. Joten kaikki vinkit ja kommentit on tervetulleita.

Tililta summa X aina tuonne kuukausittain tai tasaisin väliajoin. Minulla on Euroopan, Suomen ja Aasian rahastoissa. Joku haluaa johonkin muuhun rahastoon, se on jokaisen oma asia. Tutkimalla selviää ja varsinkin pankkien riistohinnoittelua kannattaa välttää. Siellä 10€/kk ylläpidot jne. äkkiä syö mahdolliset tuotot.

Yleensä jos Eurooppa tms. laskee niin vastaavasti Aasia nousee, eli hajautettuna ympäri maailmaa ja useisiin eri yhtiöihin saa rahoilleen parhaan turvan ja tuoton. Toki jos haluaa itse olla aktiivinen ja seurata mitä tapahtuu, niin voihan sitä vaikka sijoittaa Nordnetin kautta ETF:iin jne. ne vaan vaatii aina tutkimista ja ymmärtämistä. ETF:istä on ollut alalla paljonkin asiaa ja osa on melkoisia kankkulan kaivoja. On minullakin toki osakkeet Nordnetissä, "pelaamiseen", mutta se ei poista sitä että pitkässä juoksussa esim. juuri Seligson on suhteellisen varma, hinnoiltaan erittäin kilpailukykyinen ja avoin tekemisissään. Enemmän tuollainen "put and forget" tyylinen paikka. Jossa saa indeksirahastojen pääasiallisen hyödyn eli rahaston osingot sijoitetaan takaisin itse rahastoon, ilman että niistä tarvitsee maksaa veroja välissä. (tuotto-osuudettomat sijoitusrahastot)

Varsinkin sellaisille henkilöille joilla ei ole aikaa tai muuten ole tullut tutkittua ja opiskeltua asioita ja täten ymmärrys ei välttämättä riitä leikkimään omilla rahoillaan, vaan tarkoituksena on turvallisesti säästää pitkällä aikavälillä. Suosittelen Seligsonia tai muuta vastaavaa (jos sellaisia on) yritystä.

 

[MPN]

Tutkimalla selviää ja varsinkin pankkien riistohinnoittelua kannattaa välttää. Siellä 10€/kk ylläpidot jne. äkkiä syö mahdolliset tuotot.

Ei välttämättä näinkään. Oma pankki on hyvinkin samoissa Seligsonin kanssa parissa indeksirahastossa, olisiko toinen ollut 0.05% halvempi ja toinen taisi olla samat kulut. Tietysti tuossa ei välttämättä ole mukana rahaston kaupankäyntikuluja, mutta tällä pankilla en usko niiden olevan kauhean suuria.

Itsellä olen kolmesta pankista tutkinut nuo (itsellä yksi, emännällä toinen ja kolmas on yhteinen). OP:sta en ikinä mitään indeksirahastoa ostaisi nykyisillä kuluilla (KL:n palstalla taisi olla maininta että rahastojen kaupankäyntikulutkin ovat järkyttävän suuret OP:ssa, näitähän ei ole pakko ilmoittaa). Muissa pankeissa nuo indeksirahastot ovat pääasiassa kulujen osalta järkevässä kuosissa. Eli ei turhaan kannata tavallisia pankkeja teilata tutkimatta asiaa.

 

[BlackWolf]

Ei välttämättä näinkään. Oma pankki on hyvinkin samoissa Seligsonin kanssa parissa indeksirahastossa, olisiko toinen ollut 0.05% halvempi ja toinen taisi olla samat kulut. Tietysti tuossa ei välttämättä ole mukana rahaston kaupankäyntikuluja, mutta tällä pankilla en usko niiden olevan kauhean suuria.

Itsellä olen kolmesta pankista tutkinut nuo (itsellä yksi, emännällä toinen ja kolmas on yhteinen). OP:sta en ikinä mitään indeksirahastoa ostaisi nykyisillä kuluilla (KL:n palstalla taisi olla maininta että rahastojen kaupankäyntikulutkin ovat järkyttävän suuret OP:ssa, näitähän ei ole pakko ilmoittaa). Muissa pankeissa nuo indeksirahastot ovat pääasiassa kulujen osalta järkevässä kuosissa. Eli ei turhaan kannata tavallisia pankkeja teilata tutkimatta asiaa.

Kerro nyt ihmeessä missä pankissa sinulla rahastoja on.

 

[MPN]

Kerro nyt ihmeessä missä pankissa sinulla rahastoja on.

Sijoitukseni kokonaisuudessaan sijaitsevat Nordnetissä, Seligsonissa, Lynxissä, Handelsbankissa sekä Nordeassa. En ole noita vähään aikaan katsonut tarkemmin, Handelsbankissa joku IT-index yhdistettiin S&P500:n indeksiin. Muistaakseni Nordealta löytyi joskus koko maailman indeksi, joka taisi olla alle 0.5% kuluilla (ainakin joskus merkintä- ja lunastuspalkkio tippuivat pois kuukausisäästössä). Sieltä taisi löytyä myös kattavimmat indeksit. En tiedä miten kehittyviin markkinoihin on sijoitettu tuossa worldissa, tai mitä indeksiä se seuraa (tai edes kuinka monta world-indeksiä on), mutta pitäisi olla riittävän kattava tavalliselle pulliaiselle joka haluaa hajauttaa laajalle ja ei halua murehtia liikoja.

edit. Yksi 50€ arvoinen rahasto on muuten myös OP:ssa. Tuli joskus jonkun kylkiäisenä ja en ole jaksanut sitä poiskaan nostaa.

 

[dana77]

Kiitos paljon veljet vinkeistä! Osaisiko joku hieman kertoa enemmän tästä Seligsonista? Heidän nettisivuja tässä parhaillani seurailen, mutta en vielä sen enempää ole peliliikkeitä tehnyt. Miten te poijjaat siellä sijoittelette? En nyt tarkoita, että tarvitsee kertoa mitä teette tai etc, vaan ihan mielenkiinnosta ja kokemattomuudestani johtuen en oikeasti tiedä kovinkaan paljoa sijoittamisesta tai eläkesäästämisestä. Joten kaikki vinkit ja kommentit on tervetulleita.

Tässä ehkä tärkein ymmärrettä asia on, että mitä on indeksirahastot.

Tavalliset säästöpankkien sijoitusrahastot (eli aktiiviset) ovat käytännössä piensijoittajien kusettamista. Niissä sijoittamisen farmiliigan rookiet tekevät päätöksiä salkun koostumuksesta eli ostavat ja myyvät osakkeita näkemyksensä mukaan eli koittavat voittaa markkinat tekemällä parempia päätöksiä kuin muut sijoittajat. Perinteiset pankit eivät ole palkanmaksajina erikoisia ja sikäli työpaikkoina lähinnä aloittelijoiden paikkoja. Vaikka salkkujen hoitajien joukosta löytyy joskus helmiä (ennenkuin siirtyvät eteenpäin), niin lähtökohtaisesti ei ole olemassa mitään takeita, että mestis-pelaajat pärjäisivät NHL-tähdille. Sijoitusmaailman tähdet sitten eivät ole kiinnostuneita hoitamaan sijoituksiasi jos ei sijoitussalkkusi koko ole miljoonia euroja.

Lopullisesti homman tekee lähes poikkeuksetta kannattamattomaksi se, että näiden salkkujen hallinointikulut ovat hirveät. Niillä kustannetaan laajaa kivijalkaliike-verkostoa ja paksuja tuottoja pankkiireille. Vaikka aktiivinen salkunhoitaja tekisi uskomattoman tuloksen ja hänen sijoitussalkkunsa tuottaisi +1% enemmän kuin pörssi keskimäärin, niin jos kulut ovat 2%, niin tuotto onkin 1% keskimääräistä huonompi.

Tässä pitää vielä ymmärtää, että 2% sijoittajista omistaa 50% sijoituspääomasta (luvut keksittyjä arvioita). Jos oletetaan, että noilla rikkaimmilla kahdella prosentilla on parhaat salkunhoitajat, niin päästäkseen markkinoiden keskimääräiseen tuottoon pitää tehdä parempia päätöksiä kuin 98% sijoittajista.


Seligson ja muut passiiviiset sijoitusrahastot (tunnetaan myös nimellä indeksirahastot) lähtevät liikkeelle täysin päinvastaisella filosofialla. Ne eivät edes yritä voittaa markkinoita, vaan ottavat suosiolla matalilla kuluilla markkinoiden keskituoton. Ne siis vain peesaavat markkinoita eli esim OMX25-rahastossa ostetaan ja myydään 25 vaihdetuinta pörssin osaketta suorassa suhteessa pörssin vaihtoon. Jos pörssi nousee, niin indeksirahasto nousee ja jos pörssi laskee, niin indeksirahasto laskee. Matalat kulut perustuvat siihen, että kun päätökset tehdään simppelisti matemaattisesti laskemalla, niin ei tarvita kalliita palkkakuluja tai toimitiloja. Näin kulut saadaan painettua ihan olemattomiksi.

Passiiviset rahastot eivät koskaan ole absoluuttisen parhaita sijoituskohteita, eikä koskaan huonoimpia, mutta kulut huomioituna ne ovat taatusti keskimääräistä parempia. Sen takia ne ovat loistava diili aloitteleville sijoittajille, jotka eivät tuohon tulokseen millään muulla tavoin pitkässä juoksussa pääsisi.

 

[BlackWolf]

@dana77 Tärkeää on myös muistaa että pitkällä aikavälillä tapahtuvassa säästämisessä yksi tärkeä asia on tuotto-osuudettomuus, eli että saadut osingot sijoitetaan aina uudestaan rahastoon. Jolloin vältytään välittömiltä verokustannuksilta ja voidaan käyttää näin säästyneet varat kasvattamaan sitä pottia mikä tulevaisuudessa ollaan lunastamassa. Toki ne verot pitää lunastettaessa aina maksaa, mutta raha tänään on parempi kuin raha 10 vuoden päästä ja sama pätee siihen veroon, vain toisin päin. Ennemmin enemmän kummulatiivisessa kertymässä tänään kuin maksaa veroa vuosittain. Tämä siis nimen omaan kun pyritään säästämään esim. eläkekassaan tms. vastaavaan pitkäjänteiseen projektiin. Tällöin saatu veroetu on pitkässä juoksussa varsin merkittävä, suhteessa esim. suoriin osakesijoituksiin.

 

[dana77]

@BlackWolf, ehdottomasti, mutta tässä suhteessa aktiivisilla ja passiivisilla rahastoilla ei ole ymmärtääkseni eroa keskenään. Toki kumpikin tässä suhteessa on parempia kuin suorat osakesijoitukset.

 

[MPN]

Paitsi sitten eräät ETF:t jotka sijoittavat myös osingot uudestaan. Tuohon kumulatiivisn kertymän lisäksi kannattaa mainita hankintameno-olettama pitkissä säästöissä. Eli 40% hankintahinnasta lasketaan hankintahinnaksi (kun olet omistanut sen 10v), eikä sitä "oikeaa". Tämä on oikeasti helvetin iso juttu pitkällä aikavälillä

Eikä rahastoilla kaikissa paikoissa tarvitse noudattaa fifoa(ensin ostetut myydään ensin), jonka tosin osakkeilla pystyy kiertämään usealla salkulla.

 

[Erkka]

Sen verran pilkunviilausta, että Seligsonilta löytyy tarjontaa sekä aktiivisista että passiivisista rahastoista. Mm. Pharos, Phoenix ja Phoebus eivät kuulu jälkimmäisiin, tämä toki ottamatta ao. lafkalta tai rahastoilta mitään pois. Itsellä salkussa Pharma ja Brands ja muksuilla Kehittyvät markkinat, mutta pääpaino kaikilla muualla Nordnetin kautta. Seligsonille joka tapauksessa suositukset minultakin - pidän yhtiön filosofiasta siinä, että rahastojen kulut ovat kilpailukykyiset, eikä rahaa upoteta esim. aggressiiviseen markkinointiin.

Yleisellä tasolla jos osakesäästämistä ja riskienhallintaa miettii, niin matalakuluisia ETF:iä kun lapioi salkkuun ja muistaa maantieteellisen ja ajallisen hajautuksen, niin hirveästi ei pitäisi mennä pieleen. Laittaa esim. Nordnetin ETF-kuukausisäästämisen kautta autopilotin päälle ja... karrikoidusti sanottuna that´s it. Myös saman lafkan Superrahastot ovat naiivista nimestään huolimatta kulurakenteeltaan laatutavaraa. Ja kuten jo mm. BlackWolf totesi, niin pitkässä juoksussa mielekästä on ostaa kasvuosuuksia, jotka eivät maksa osinkoja käteisellä ulos verokarhun raadeltavaksi, vaan joissa osingot pysyvät rahastossa ja niillä ostetaan automaattisesti lisää lappuja. Korkoa korolle -ilmiö on ystävä.