Vapaaehtoinen eläkevakuutus?

[teemu_s]

Eläkeuudistus

Eläkevakuutus myyjät mainostavat että voit jäädä pois työelämästä jne. Eivät kuitenkaan muista kertoa että työvuodet 60-65 ovat eläkkeen kertymisessä "superkertymä" vuosia. Työeläkettä kertyy kaksinkertainen määrä normaaliin verrattuna.

Kerrottakoon kuitenkin että nykyisen lain mukaan voi jäädä joustavasti vanhuuseläkkeelle 63-68-vuotiaana. Tältä ajalta superkertymä on 4,7%(?). Varhennetulla vanhuuseläkkeelle voi jäädä 62-vuotiaana, jolloin vanhuuseläkettä leikataan 0,6%-yksikköä per varhennuskuukausi, suurin mahdollinen leikkaus on siis 7,2%. Todellisuudessa tulevaisuudessa eläkkeet jäävät jopa alle puoleen viimeisestä palkasta, koska elinaikakerroin otetaan ensimmäisen kerran käyttöön tämän vuosikymmenen lopulla. Eräiden arvioiden (taisi olla OKO:n ekonomisteja?) 70-luvulla ja sen jälkeen syntyneiden eläkkeet olisivat yli 10% pienemmät kuin nykyisin.

Oikea tarve säästämiselle tulevaisuutta varten on siis olemassa. Onko vapaaehtoinen eläkevakuutus sitten oikea väline siihen? Oikeastaan vapaaehtoisen eläkevakuutuksen hyvät ja huonot puolet liittyvät tiukkoihin nostoehtoihin, joiden saamiseksi on kuitenkin olemassa tämä 28%:n verovähennysoikeus maksetuista maksuista, kattona 5000€/vuosi. Yrityksen ottaman vapaaehtoisen vakuutuksen vuotuinen verovähennysoikeus on 8500€/vuodessa kokonaan. Yrityksen ottamaa vapaaehtoista eläkettä verotetaan aikanaan ansiotulona, yksityishenkilön ottamaa eläkettä verotetaan pääomaveroprosentin mukaan.

Jos haluaa tehdä itselleen vapaaehtoisen eläkevakuutuksen, kannattaa ottaa tarjous useammasta paikasta. Vakuutustuotteissa on kuitenkin vain yksi varma asia, kulut. Helsingin Sanomissa on vertailtu pariinkin otteeseen näitä tuotteita ja lähtökohtaisesti kuluiltaan edullisimmat ovat kivijalkapankeissa ja vakuutusyhtiöillä.

Vapaaehtoinen eläkevakuutus on yksi hyvä säästämismuoto. Kannattaa harkita tarkkaan omaa kykyään säästää ja valita vaihtoehdot sen mukaan. Myös likvidimpiä vaihtoehtoja kannattaa harkita erittäin tarkkaan.

 

[Pasanen]

Oikea tarve säästämiselle tulevaisuutta varten on siis olemassa. Onko vapaaehtoinen eläkevakuutus sitten oikea väline siihen?

Miten eläkevakuutusten käy jos ko. yritys tekee konkurssin? Itselläni oli lapsena henki-Kansassa (muistaakseni, tai sitten Kansa) säästövakuutus, josta piti 20v täytettyäni saada maksut +korot takaisin. Kansa sitten pyllähti kesken kaiken, mutta olen saanut konkurssipesästä takaisin suunnilleen sen mitä sinne on alunperin maksettu, ja ilmeisesti tänä syksynä tulee vielä jotain korkoja. Mutta sovituista summista on jääty ja lisäksi viivästystä yli kymmenen vuotta. Mikään ei ole niin varmaa kuin epävarma.
Oma eläkesuunnitelmani ei eläkevakuutusta sisällä. Rahastoihin tms rahaa jemmaan. Ja jos pääsen eläkeikään asti voin ottaa vaikkapa käänteisen asuntolainan, sillähän sitä kiertää vähän muailmaa vanhoilla päivillään.

 

[Ender00]

Wallstreet financial services oy?

En tiedä onko ihan oikea ketju tälle, mutta perjantaina puhelin pirahti ja kun ei oikein tullut keskityttyä (täysi meluisa juna ja alkava humala) niin tuli lupauduttua palaveriin.

Tänään sitten tuli siellä käytyä ja sijoitus sun muuta vastaavaa oli ohjelmassa. Yrityksen nimi on wallstreet financial services oy. www.wallstreet.fi

Minulle hommaa esitteli oikein mukava nainen ja ihan mukava juttutuokiohan se oli. Tosin välttämättä henkilön asiantuntemus ei vakuuttanut ja kun kävin nettisivuilta katsomassa niin hänhän oli siellä aloittanut vasta kolmisen viikkoa sitten.

Heti juttutuokion alkuun, kun minulle selvisi, että tämä on taas näitä "näin minut rikastetaan"-juttuja niin ilmoitin, että eläkevakuutuksista on turha puhuakaan. En sitten tiedä vaikuttiko se jollain tapaa hänen esitykseensä, sillä mitään sisältöä ei oikeastaan juttelussa esiin tullut. Mutta kuten sanottua ihan mukava oli kivan naisen kanssa turista ja suurin osa ajasta (noin 35 minuutista) menikin jutellessa ihan muita.

Googlettelin nyt hieman tuolla firman nimellä ja se antoi linkit muutamaan Suomi24 keskusteluun. Joissa sitten tietäväisinä kerrottiin sen olevan suoraan Arvilifen jatkaja, joka kuulemma oli pahamaineinen yritys.

Ajattelin nyt kysellä, että mahtaako arvon jatkoaikalaisilla olla tästä firmasta mitään tietoa?
Toki tuon googletuksen tuloksena minä taidan pitää omat rahani poissa tuosta firmasta.

 

[Turder]

Saman kutsun sain tuolta Wall Street jutusta. Heti haiskahti kun lupailtiin hirmu tuottoa sijoituksille ja muuta, voi elää pelkästään osingoilla vaikka panostaa vähän ym. Taidan skipata.

 

[steepler]

Ajattelin nyt kysellä, että mahtaako arvon jatkoaikalaisilla olla tästä firmasta mitään tietoa?
Toki tuon googletuksen tuloksena minä taidan pitää omat rahani poissa tuosta firmasta.

No mitään sen kummempaa tietoa ei ole, mutta tuskin nyt mitään kovin suurta riskiä on heidän kauttansa sijoittaa. Siis tälläiset yrityksethän yleensä myyvät jonkun vakuutusyhtiön tai eri rahastojen tuotteita ja noilla sivuilla näytti että FIM, Mandatum ja Sampo ovat yhteistyökumppaneita. Eli et varmaankaan suoraan tähän Wallstreet puljuun sijoita vaan ostat heidän kauttansa esimerkiksi Sammon vakuutuksen tai FIM:n rahastoja, eli riskiä nyt ei sillä tavalla pitäisi olla jos näihin luottaa. Näin tuo yleensä toimii, toki en voi vannoa että tässäkin tilanne on näin.

 

[Tobias]

Kannattaa vältellä. Todennäköisesti myyvät jonkun muun tuotteita ja maksat näin tuplaprovikat. Eka WallStreet kuorii omansa ja sitten esim. Sampo tai kenen tuotteita sitten WallStreet myykään, omansa.

 

[SouthernBoogieCat]

Kannattaa vältellä. Todennäköisesti myyvät jonkun muun tuotteita ja maksat näin tuplaprovikat. Eka WallStreet kuorii omansa ja sitten esim. Sampo tai kenen tuotteita sitten WallStreet myykään, omansa.

En sanoisi että välitysfirmoja kannattaisi vältellä. Päinvastoin niistä saa ammattitaitoista talousneuvontaa (esim. eli kuinka paljon on järkevä sijoittaa kokonaisvarallisuudestaan mihinkin sijoitusmuotoon) maksutta ja päälle vielä hyviä eläkevakuutuksia yms. sijoitustuotteita. Tuo ei pidä paikkaansa että maksat tuplaprovikat. Sijoituskonsultin tapaaminen on asiakkaalle maksutonta koska nämä firmat saavat palkkionsa heidän yhteistyökumppanilta jonka tuotteen asiakas valitsee. Sijoitustuotteissa on sitten tietenkin omat palkkionsa, mutta itse välitysfirman palvelu on asiakkaalle maksutonta. Lisäksi yleensä välitysfirmoilla on tarjota useiden yhteistyökumppaneiden tuotteita joten ne eivät ole sidottuja yleensä muutaman tuotteen tarjoamiseen. Näin voidaan valita asiakkaalle juuri asiakkaan tilanteeseen sopiva tuote.

Eläkevakuutuksista sen verran että ne ovat erinomainen juttu. Itselläni on erään alkujaan englantilaisen eläkevakuutusyhtiön tuote jossa etuna on erittäin laaja ja erittäin tasokas rahastovalikoima. Mielestäni se että rahat ovat sidottuna ei haittaa pätkääkään koska sehän on juuri pitkäaikaisen säästämisen idea että rahat ovat sidottuna pitkään samassa paikassa ja ne kasvavat korkoa. Lisäksi veroedut ovat yksi eläkevakuutuksen plussapuolista. Kuluja tietysti on mutta mielestäni hyvän salkunhoitajan palveluista kannattaa maksaa. Jotkut väittävät ettei suorissa osakesijoituksissa ole kuluja. Kyllä niissäkin joutuu toimeksiannoissa maksamaan tietyn palkkion ja kannattaa myös muistaa että ostamalla ja myymällä voi oppirahoja joutua maksamaan enemmän kuin esim. eläkevakuutuksissa.

 

[SouthernBoogieCat]

No mitään sen kummempaa tietoa ei ole, mutta tuskin nyt mitään kovin suurta riskiä on heidän kauttansa sijoittaa. Siis tälläiset yrityksethän yleensä myyvät jonkun vakuutusyhtiön tai eri rahastojen tuotteita ja noilla sivuilla näytti että FIM, Mandatum ja Sampo ovat yhteistyökumppaneita. Eli et varmaankaan suoraan tähän Wallstreet puljuun sijoita vaan ostat heidän kauttansa esimerkiksi Sammon vakuutuksen tai FIM:n rahastoja, eli riskiä nyt ei sillä tavalla pitäisi olla jos näihin luottaa. Näin tuo yleensä toimii, toki en voi vannoa että tässäkin tilanne on näin.

Juuri näin välitysfirmojen ansaintalogiikka toimii, jota jo sivusin tuossa ylempänä olevassa kirjoituksessani. Eli asiakas käydessään tapaamassa sijoituskonsulttia ei maksa palvelusta mitään eikä myöskään sijoita näihin yrityksiin. Välitysfirmoilla ei ole myöskään omia tuotteita vaan ainoastaan yhteistyökumppaneiden tuotteita joiden välittämisestä he saavat palkkion. Tämä on verrattavissa esim. kun kioskit välittävät veikkauspelejä joiden myynnistä he saavat yhteistyökumppaniltaan palkkion.