Vanha viesti mutta ainakin itsellä on ihan satasien hyöty kuukaudessa kiinteästä korosta. Ja vastaavia tilanteitahan on nyt varmasti aika reilustikkin sillä tuossa vuosi kaks sitten on saanut kiinteällä korolla lainaa hyvinkin edullisesti.Ihan mielenkiinnosta, tietääkö kukaan tapausta joka olisi päässyt hyötymään korkokatosta/korkoputkesta?
Nyt saisi taas pankista 3 kuukauden euriboriakin helposti viitekoroksi. Keväällä ei saanut millään kun 12 kk oli juuri ja juuri negatiivisena ja lainan nostin. Kun korontarkistuspäivä lähestyy, niin toivottavasti silloinkin vielä vaihto onnistuu.
Vanha viesti mutta ainakin itsellä on ihan satasien hyöty kuukaudessa kiinteästä korosta. Ja vastaavia tilanteitahan on nyt varmasti aika reilustikkin sillä tuossa vuosi kaks sitten on saanut kiinteällä korolla lainaa hyvinkin edullisesti.
Puolison kanssa otimme alkuvuodesta asuntolainan korkoputkella jonka maksimitaso on alle tämän hetkisten 6kk ja 12kk euriborien, pankin marginaalikin huomioituna.
Aika seppä olen näissä ennustusjutuissa. Eihän tuosta ole kuin 8 kk kun tämmöisen varman tiedon teille osasin kertoa. Toivottavasti keväällä moni lainan hakija tajusi ottaa jotain suojauksia lainoilleen eikä ollut tämmöinen optimisti. Muistaakseni noita aikoina jäin odottelemaan myös parempaa tarjousta määräaikaisesta sähkösopimuksesta.Tuo korkosuojaus tuntuu kyllä aika poskettoman kalliilta. Itse kyllä tuossa tilanteessa kävisin juttelemassa naapuripankissa ja hakisin tarjouksen kiinteällä tasaerällä. Tällöin maksuaika joustaa ja riski siirtyy aikaan. Korkosuojauksen osalta maksetaan aina turhasta ensimmäisen vuoden ajan jos laina on sidottu 12kk korkoon. Nuo rahat voisi ihan hyvin säästää ja maksella niistä myöhempiä mahdollisia isompia korkoja. Aika paljon pitää tapahtua, että 12kk korko nousisi vuodessa tuonne 3%, joten maksat todennäköisesti myös toisena vuonna turhasta. Tämän jälkeen oletkin taas jo lyhentänyt lainaa ihan merkittävästi ja säästänyt samalla, joten mahdollinen korkeampi korko 3. vuonna ei kirpaise niin paljon.
Aika seppä olen näissä ennustusjutuissa. Eihän tuosta ole kuin 8 kk kun tämmöisen varman tiedon teille osasin kertoa. Toivottavasti keväällä moni lainan hakija tajusi ottaa jotain suojauksia lainoilleen eikä ollut tämmöinen optimisti. Muistaakseni noita aikoina jäin odottelemaan myös parempaa tarjousta määräaikaisesta sähkösopimuksesta.
Hyvällä hinnalla sait korkokaton silloin ja tuo uusinta meni loistavasti nappiinEilen oli korontarkastuspäivä. Se ei pahemmin tunnu, koska nohevana jätkänä otin vuosi sitten joulukuussa korkokaton 10 vuodeksi. Näemmä 425 e/kk on vaikutus ensi vuonna eli 5100 e. Kaiken kaikkiaan maksan korkokatosta 3120 e tuon 10 vuoden aikana, kk-erissä 26 e lisää.
Tai oikeastaan otin sen korkokaton joulukuussa 2019, mutta koska tuli ostettua uusi talo, niin korkokatto tavallaan resetoitui viime joulukuussa ja alkoi samoin ehdoin uudelleen 10 vuodeksi.
Täällä onnistuttiin. Saatiin Uudenmaan OP:lta tarjous 0,38 marginaalilla ja 3 kk euriborilla. Lähdettiin sitten Nordealta pois, kun eivät tulleet vastaan.Tänne saa siis ilmoitella jos on asiassa onnistunut.
Täällä onnistuttiin. Saatiin Uudenmaan OP:lta tarjous 0,38 marginaalilla ja 3 kk euriborilla. Lähdettiin sitten Nordealta pois, kun eivät tulleet vastaan.
Kilpailutettiin kaverin kanssa samaan aikaan ja hän kysyi 3 kk euriboria ensin. Sitten kun itse kysyin samaa, niin perustelin pyyntöäni sillä, että kaverikin sai. Ei tarvinnut edes vääntää tosissaan, ihan tappelematta sen sai.
Meilläkin vaimon kanssa lainan korontarkistupäivä häämöttää parin kuukauden päästä. Euribor 12kk on kyseessä. Laina on sen kokoinen, että tuolla korolla nyt on jo jotain merkitystäkin. Varsinaista hätää ei nyt sinänsä ole. Lainan toisella puolella oleva vakuus kyllä kestää hyvin ja tuloiltammekin taidamme kuulua ainakin Suomen mittapuulla sinne selkeästi hyväosaisten joukkoon. Mitään kiinteitä korkoja tai korkosuojia ei olla koskaan otettu, eikä oteta. Toki nyt olisi kiva kun olisi suojattu, mutta vastaavasti vuosia nautiskeltu todella alhaisista kuluista.
Nyt olen tuota vähän laskeskellut, että lähtisikö tuota vääntämään kohti 3 kuukauden Euriboria. Oman arvioni mukaan ensimmäisen vuoden aikana jäisi kyllä voitolle. 3kk euribor on tällä hetkellä noin 1 %-yksikön alempana. Tietenkin se korko sitten tarkasteltaisiin jatkossa 3 kuukauden välein ja varmasti 3-kuukautinen hivuttaisi vuoden aikana lähemmäs tuota tarkistettua 12 kuukauden korkolukemaa, mutta arvioin sen kuitenkin vuoden ajan keskimäärin olevan alempana. Eli pidän todennäköisenä, että ensimmäisen vuoden aikana tuolla jäisi voitolle .Oikein huonolla tuurilla kävisi jopa niin, että puolen vuoden kohdalla 3-kuukautinen olisi jo ylempänä kuin se tarkistettu 12-kuukautinen, ja tässä skenaariossa tulisi sitten turpaan.
Halvemman tason lisäksi itseäni mietityttää myös se, että mikäli talous alkaa kääntyä taantumaan, josta on jo voimakkaita merkkejä, niin korko-ohjaus voisi kääntyä alaspäin. Euroopan kriisimaat ovat omien 10-vuotisten kanssa jo nyt kipurajoilla. Spekulointi Italian ja Espanjan lainoilla on tietty jo aika next-level-shittiä, mutta isossa kuvassa tuo on se, mikä sanelee korkopolitiikan ja EKP-ohjaukset inflaatiotasojen lisäksi. Mikäli näin kävisi, niin 12 kuukautinen reagoisi nopeasti alemmas ennakoiden korkotasoa pidemmälle, mutta vastaavasti 3 kuukautinen tarkistettaisiin usemmin laskevaan trendiin. Tuossa skenaariossa on sitten pitkälti tuurista kiinni miten tarkistuspisteet osuvat.
Joka tapauksessa en tee asialle pariin kuukauteen mitään vaan nautiskelen 0-korosta vielä hetken ja kasaan pientä sotakassaa tuleviin isompiin kuluihin. Varmaankin vähän tiedustelen, että kuinka pitkin hampain pankki tuota veivausta kuuntelee ja suostuvatko ilman muita heikennyksiä siihen, kuten järjestelypalkkiot tai marginaalien uudet sopimiset. Teknisesti tuossa kuitenkin sovittu paperi menee uusiksi. Mitään heikennyksiä en kyllä ota.
Yksi vaihtoehto olisi sitten tietty kilpailuttaa koko roska kokonaan. Sijoitukset ovat joka tapauksessa muualla, nykyinen pankki Nordea toimii ainoastaan lainoittaja ja palkkojen vastaanottajana.
Joo, tuota oletinkin. Pitänee hakeaa kilpailijapankista vähän vipuvartta tuohon koko pakettiin.Taitaa nykyään joutua maksamaan korkeampaa marginaalia 3kk Euriborista, eli noin 0,3%-yksikön tarkistus marginaaliin luultavasti tulisi. Silti todennäköisyydet puhuvat sen puolesta, että tuosta huolimatta kannattaa vaihtaa, kun katsotaan koko laina-aikaa, eikä vain seuraavaa 1-2 vuotta.
Meidän kohdalla nyt loppuvuodesta otettuun asuntolainaan marginaali nousi 0,12% kun 12kk euriborin sijasta valittiin 3kk euribor.Taitaa nykyään joutua maksamaan korkeampaa marginaalia 3kk Euriborista, eli noin 0,3%-yksikön tarkistus marginaaliin luultavasti tulisi. Silti todennäköisyydet puhuvat sen puolesta, että tuosta huolimatta kannattaa vaihtaa, kun katsotaan koko laina-aikaa, eikä vain seuraavaa 1-2 vuotta.
varmasti periaatteessa. Mutta esim. Alkuvuonna 0,7 oli aika perusmarginaali ja korot negatiivisia, 12kk euribor ainoa mahdollinen. Ei sitä suoraan voi ajatella että vanhan marginaalin päälle tulisi joku korotus, koska alkuperäiseen marginaaliin on asiakasprofiilin lisäksi vaikuttanut paljon myös se, milloin laina on nostettu.Taitaa nykyään joutua maksamaan korkeampaa marginaalia 3kk Euriborista, eli noin 0,3%-yksikön tarkistus marginaaliin luultavasti tulisi. Silti todennäköisyydet puhuvat sen puolesta, että tuosta huolimatta kannattaa vaihtaa, kun katsotaan koko laina-aikaa, eikä vain seuraavaa 1-2 vuotta.
Taitaa nykyään joutua maksamaan korkeampaa marginaalia 3kk Euriborista, eli noin 0,3%-yksikön tarkistus marginaaliin luultavasti tulisi. Silti todennäköisyydet puhuvat sen puolesta, että tuosta huolimatta kannattaa vaihtaa, kun katsotaan koko laina-aikaa, eikä vain seuraavaa 1-2 vuotta.
Joka tapauksessa en tee asialle pariin kuukauteen mitään vaan nautiskelen 0-korosta vielä hetken ja kasaan pientä sotakassaa tuleviin isompiin kuluihin. Varmaankin vähän tiedustelen, että kuinka pitkin hampain pankki tuota veivausta kuuntelee ja suostuvatko ilman muita heikennyksiä siihen, kuten järjestelypalkkiot tai marginaalien uudet sopimiset. Teknisesti tuossa kuitenkin sovittu paperi menee uusiksi. Mitään heikennyksiä en kyllä ota.
Yksi vaihtoehto olisi sitten tietty kilpailuttaa koko roska kokonaan. Sijoitukset ovat joka tapauksessa muualla, nykyinen pankki Nordea toimii ainoastaan lainoittaja ja palkkojen vastaanottajana.
Saamattomuuden tai ”saamattomuuden”. Taitavat pankkivirkailijat saada tulospalkkioita ja bonareita riippuen mitä myyvät.Kieltämättä nyt vituttaa. Olen reilut puolitoista kuukautta vertailuttanut lainoja. Halusin pysyä kotipaikkakunnan Osuuspankissa ja nostaa lainan joulukuussa, vaikka kaupat tehdään vasta tammikuussa, koska halusin lainalle kiinteän koron ja epäilin korkojen nousevan. Tämä oli pankille ok, mutta virkailija on ollut kuitenkin käsittämättömän hidas ja yhteistyökyvytön, joten lainan nostaminen meni tammikuun puolelle. Nyt korko huitelee marginaalin verran korkeammalla kuin viikko sitten. Riippuen miltä korko näyttää tammikuun alussa, tämän naisen toilailut maksanevat minulle ainakin sen 15t€.
Olisi pitänyt vaihtaa pankkia ja tämä olisi hoidettu jo aikaa sitten. Ei tuosta kotipaikkakunnan pankistakaan ole enää mitään hyötyä, kun laina-asioita hoidetaan jossain aivan muualla.
Tuon rahojen menetyksen kanssa elää (ja pakkohan se onkin), mutta ottaa kyllä aivoon, kun yritti varautua uhkakuviin jotka päätyivät realisoitumaan, mutta toisten saamattomuuden vuoksi niiltä ei ehtinyt suojautua.