Oman talouden hoito – vinkit ja vihjeet

[444]

Sitä kun työn ja luottamustoimien puolesta pitää olla niin helvetin tarkka ja nipottaa niistä senteistä ja myöhästymisistä, niin oma talous hoituukin sitten ihan vasemmalla kädellä. Oikeakätisen näkökulmasta. Harvoin toki joutuu makselemaan myöhästymis- tai perintämaksuja, mutta en kyllä oikeastaan hetkeäkään mieti kaupassa asioita. Pääasia on, että kotoa ei löydy ainuttakaan turhaa mööpeliä tai vempainta; toisaalta yhdessäkään vaatteessa ei myöskään lue ”made in bangladesh” tai muutakaan lapsi- tai riistotyöidänihmettä. Toisinaan rahaa on kuun vaihteessa enemmän kuin joskus muulloin ja joskus täytyy käydä vähän luotonkin puolella. Siitä olen kuitenkin pitänyt huolen, että asuntolaina lyhenee ajallaan ja sijoitukset menevät säännöllisesti tililtä. Toivottavasti siellä on jotain jäljellä, kun taas joskus käyn katsomassa.
Suurista tuloista en unelmoi enkä meinannut jättää mitään kellekään perinnöksi, joten sillä asenteella niin pitkään kuin henki pihisee.

 

[Pain no gain]

Tarkoituksenahan mulla oli kerätä tuo pari tonnia omalle säästötililleen, joka on juuri tälläisiä pesukoneen, television, auton yms. hajoamisia varten. Sen jälkeen avaan oman ASP-tilin, jolle säästän asuntoa varten. Ihan niin tarkkaan en ole noihin asioihin vielä perehtynyt. Jos nyt oikein ymmärsin, niin ASP:lla 10% pitää olla omasta takaa rahaa asuntoa ostettaessa ja sitten loput voi pankki myöntää asuntolainana. Toisaalta en tiedä, että kun saisin vanhemmat mitä luultavimmin käyttämään omaa asuntoaan vakuutena, niin miten tuo asiaan vaikuttaisi.

Ennen ASP-tilin avaamista kannattaa niihin ehtoihin/etuihin tutustua kunnolla, jotta hyödyt saa maksimoitua ja välttää tietyt kuopat. ASP-lainallahan ei mitään kalliita asuntoja ostella ja monesta kaupungista sillä summalla ei välttämättä meinaa löytyä asuntoa ollenkaan, vaan rinnalle otetaan toinenkin laina kattamaan loput asunnon hinnasta. ASP-tilin lisäkorkoa saa avausvuodelta sekä viideltä(?) seuraavalta, ja tämän suuruus taitaa vaihdella pankkikohtaisesti, mutta yleensä 4%, mutta tässäkin oli joillakin pankeilla OP(?) joitakin "leikkureita", eivätkä välttämättä maksa lisäkorkoa koko säästetystä summasta. Jos lisäkorkoa haluaa maksimoida, niin todennäköisesti kannattaa avata ASP-tili vasta, kun varallisuutta on kertynyt jonkin verran, eikä pienillä summilla kuukausittain/neljänneksittäin. Todennäköisesti tili kannattaa myös avata alkuvuodesta, jolloin ensimmäiseltä vuodelta saa enemmän lisäkorkoa.

Netistä näistä löytyy huomattavasti kattavammin, eli sieltä kannattaa selata, mutta pankissa eivät välttämättä avaa asioita ihan kauheasti, vaan ovat onnellisia, kun voivat avata tilin.

Korkojen nousun varalta tehdään stressitesti, jonka myötä todetaan, että kykenet hoitamaan lainan, vaikka korot nousisivatkin. Korkojen nousuhan vaatisi kuitenkin talouden nousua, eli tällä hetkellä ei näytä kovin todennäköiseltä, kun taantumalla on peloteltu jo muutaman vuoden ajan.

 

[jokerit67]

Ennen ASP-tilin avaamista kannattaa niihin ehtoihin/etuihin tutustua kunnolla, jotta hyödyt saa maksimoitua ja välttää tietyt kuopat. ASP-lainallahan ei mitään kalliita asuntoja ostella ja monesta kaupungista sillä summalla ei välttämättä meinaa löytyä asuntoa ollenkaan, vaan rinnalle otetaan toinenkin laina kattamaan loput asunnon hinnasta. ASP-tilin lisäkorkoa saa avausvuodelta sekä viideltä(?) seuraavalta, ja tämän suuruus taitaa vaihdella pankkikohtaisesti, mutta yleensä 4%, mutta tässäkin oli joillakin pankeilla OP(?) joitakin "leikkureita", eivätkä välttämättä maksa lisäkorkoa koko säästetystä summasta. Jos lisäkorkoa haluaa maksimoida, niin todennäköisesti kannattaa avata ASP-tili vasta, kun varallisuutta on kertynyt jonkin verran, eikä pienillä summilla kuukausittain/neljänneksittäin. Todennäköisesti tili kannattaa myös avata alkuvuodesta, jolloin ensimmäiseltä vuodelta saa enemmän lisäkorkoa.

Netistä näistä löytyy huomattavasti kattavammin, eli sieltä kannattaa selata, mutta pankissa eivät välttämättä avaa asioita ihan kauheasti, vaan ovat onnellisia, kun voivat avata tilin.

Ostin keväällä ASP-lainalla asunnon ja kun laskeskelin lopullista kokonaistuottoa ASP-tilini säästöille, tulos oli 3,12%/v eli aika kova varsinkin tässä korkoympäristössä ja käytännössä nollariskillä. Tässä kuitenkin huomioitava, että säästin alkuvaiheessa aika paljon ja tili ehti olla voimassa tuon täyden lisäkorkoajan eli reilu 5 vuotta. Voin vahvasti suositella ASP:ia ensiasunnosta haaveileville ja ehdottaisin avaamaan tilin hyvissä. Kuitenkin suosittelisin myös säästämään indeksirahastojen kautta osakkeisiin samaan aikaan mikäli vain mahdollista, koska noin nuorena sen vaikutus voi olla hyvinkin merkittävä pitkällä aikavälillä.

 

[K.A.H]

Välttäkää mainoksia kuin ruttoa, kaikin mahdollisin keinoin. Siinä on erittäin tehokas vinkki oman talouden hoitamiseen. Mainokset vaikuttavat meihin aina, ja osan niistä tiedostaa mutta ei lähellekään kaikkea. Kun kaikkialta tyrkytetään sinulle tarpeita ja mielikuvia (joiden olemassolosta et vielä edes tiedä), ja hoetaan osta-osta-osta, niin helpommin sitä alkaa silloin kukkaroaan availemaan.

 

[Tadu]

Välttäkää mainoksia kuin ruttoa, kaikin mahdollisin keinoin. Siinä on erittäin tehokas vinkki oman talouden hoitamiseen. Mainokset vaikuttavat meihin aina, ja osan niistä tiedostaa mutta ei lähellekään kaikkea. Kun kaikkialta tyrkytetään sinulle tarpeita (joiden olemassolosta et vielä edes tiedä), ja hoetaan osta-osta-osta, niin helpommin sitä alkaa silloin kukkaroaan availemaan.

Mutta jos tarvitseekin jotain ja haluaa odottaa kun kyseisen tuotteen saa alennuksella? Selvää säästöä.

 

[Murkula]

Oman talouden hoitoon on helpot ohjeet. Ymmärrä rahan arvo, älä odotakaan että raha tulee ilmaiseksi, käytä rahaa vain sen verran kun sitä on ja sijoita, sijoita ja vielä kerran sijoita. Kun oma kaverini lähti täysin persaukisesta perheestä ja pystyi sijoittamaan opintotuistaan niin en hetkeäkään usko selitykseen että se ei ole mahdollista. Raha on väline jolla saa rahaa. Vähällä rahalla lisää rahaa saa vähän ja paljolla paljon. Minun 4 ja 6 vuotiaat tietää että kun saa kolikon niin se laitetaan pankkiin josta isi sijoittaa ja ennen kuin ovat isoja poikia niin ne kolikkojen määrät on moninkertaiset.
Kiitos.

Toinenkin kuuma vinkki on, osta opiskeluaikaan niin paljon kaljaa kuin pystyt, jokaiselle tuopilla säästää opiskelijaalennuksen verran kymmenessä tuopissa säästö on ainakin 20€. Eiku meniköhän tässä yhtälössä joku pieleen.

 

[K.A.H]

Mutta jos tarvitseekin jotain ja haluaa odottaa kun kyseisen tuotteen saa alennuksella? Selvää säästöä.

Kannattaa jokaisen vähänkin isomman ostoksen kohdalla pohtia muutaman yön yli, että tarvitseeko sitä todella. Ja vastaako mielikuvat lainkaan todellisuutta kyseisen tuotteen kohdalla. Alennuksesta ostaminen sinällään on toki ihan fiksua.

 

[jokerit67]

Mutta jos tarvitseekin jotain ja haluaa odottaa kun kyseisen tuotteen saa alennuksella? Selvää säästöä.

Kannattaa mieluummin käyttää netin hintavahteja. Siellä on aika laaja valikoima eri verkkokauppojen tuotteita, joita voi seurata ja saada hälytykset hintojen tippuessa.

 

[Creed Bratton]

Meillä on samanlaisia käytäntöjä kuin monella tässä ryhmässä.

11 vuotta sitten, kun vaimon kanssa muutettiin yhteen niin heti perustettiin yhteinen tili mihin molemmat laittoivat saman verran rahaa ja josta maksettiin ruokaostokset ja muut yhteiset menot (vuokra tms). Tällä vältettiin turhat väittelyt siitä kumpi on maksanut enemmän jne.

Nykyään on yhteinen tili, josta maksetaan kaikki yhteiset menot kuten lainalyhennykset, vakuutukset tms. Lisäksi S-Pankissa erillinen ruokatili, koska keskittämällä s-mafiaan ostokset saadaan aika paljon palautuksia bonusten ja maksutapaedun muodossa. Pelkästään tuota maksutapaetua ollaan saatu 24kk aikana yli 60€.

Vaimo on hoitovapaalla, joten maksan lähes kaikki meidän talouden menot ja koitan pitää turhat kulut minimissä, esimerkiksi siten ettei makseta Spotifyn lisäksi mitään jatkuvia ”turhia” palveluita. Omat nettotulot pyörii 4000-6000 euron välillä riippuen miten kauppa käy, eli ei meillä rahat tiukilla ole. Mutta kuitenkin ensi vuonna käynnistyy talonrakennusprojekti johon säästöjä on hyvä olla mahdollisimman paljon.

Ruokaan tuntuu lapsen tulon myötä menevän kokoajan enemmän rahaa. Etenkin vaimon kaupassa käynnit tuntuvat siltä, että aina menee 30-40€, vaikka olisi edellisenä päivänä käyty kaupassa. Tämän takia pyritään aina sunnuntaisin suunnittelemaan seuraavan viikon ruoat ja lopuksi tilaan Prisman kauppakassipalvelusta seuraavan viikon ruoat, jotka noudan maanantaina töistä tullessa. Noutopalvelu maksaa about 5€, mutta säästää omaa aikaa yli tunnin ja selvästi rahaa, kun vaimo ei käy kaupassa niin paljoa tekemässä heräteostoksia.

Itsellä pääpankkina on Nordea ja heillä on hyvä sovellus nimeltä Wallet. Tuolla pystyy seuraamaan minkä verran rahaa kuluu ja mihin.

 

[Murkula]

Meillä on samanlaisia käytäntöjä kuin monella tässä ryhmässä.

11 vuotta sitten, kun vaimon kanssa muutettiin yhteen niin heti perustettiin yhteinen tili mihin molemmat laittoivat saman verran rahaa ja josta maksettiin ruokaostokset ja muut yhteiset menot (vuokra tms). Tällä vältettiin turhat väittelyt siitä kumpi on maksanut enemmän jne.


Itsellä pääpankkina on Nordea ja heillä on hyvä sovellus nimeltä Wallet. Tuolla pystyy seuraamaan minkä verran rahaa kuluu ja mihin.

Itelläni on vaimon kanssa yhteinen tili mutta siitä maksetaan vain lainanlyhennys, sähköt, tiemaksut, päivähoitomaksut, jätemaksut, vakuutukset ja muut ns. kikut. Jos ei käyttötilillä ole rahaa esim. autohuoltoon niin sen voi maksaa tuolta. Ite siirrään kuukausittain 1100€ ja vaimo 725€. Sen lisäksi laitan yleensä keväällä 5 kiloa bonusta niin se riittää.
Noin muuten kumpikin maksaa sen mitä ostaa ja siksi tuo ero että vaimo yleensä ostaa lasten vaatteet ja enemmän ruokia, mutta ei meillä mitään sen enemmin ynnäillä kun ollaan kuitenkin samaa taloutta. Vaimolle menee myös lapsilisät joiden kokoa en edes tiedä.
Tämä on toki varmasti aika paljon helpompaa kun tuloja on enemmän mitä tarvitsee välttämättömyyksiin, mutta eipä ole tarvinnut 13 vuoteen kinata rahasta kertaakaan vaikka opiskelijabudjetilla oltiin ensimmäiset vuodet. Voi olla esim, kuin viime viikolla lapsille vaatteita tilatessaan huusin että ottaa minulle parit lökärit ja kalsareita niin sielähän ne tuli. Tämmöisissä tapauksissa ei keskustellakaan maksaisinko niistä jotain vai maksaako vaimo. Ne vaan maksetaan ja sanotaanko että pitkässä juoksussa nää menee tasan.

Ite latasin tuon Walletin vasta tovi sitten. Hauska kun se piirtää kuvaajaa jos sattuu vaikka polttariviikonloppu niin melko mehevät piikit siihen saa. Hyvä sovellus kyllä, ja näyttää aika hyvin mihin raha menee. Ite jopa vähän yllätyin miten perkeleen iso osa itellä menee liikenteseen vaikka tiesinkin että täällä pitkien matkojen alueilla polttoaineisiin palaa mukavasti rahaa.

 

[Jymäkkä]

Mitä mieltä muuten täällä ollaan tästä "sun rahat ja mun rahat" asiasta. Minusta perheessä ei voi olla niin, että se parempituloinen nauttii ihan eri elintasosta, kun kaikki maksetaan puoliksi ja loput pidetään ja kulutetaan itse. Siksi meillä ainakin kulut jaetaan suhteellisesti tasan. Suurinpiirtein, ei meillä mitään yhteistiliä ole edes. Minä maksan kiinteistä kuluista enemmän ja sitten säädetään tilanteen mukaan.

Mutta tämä siis vain oma mielipiteeni, ja muutenkin voidaan sopia jos yhteisymmärrys on. Ja jokaisella tietty loppupeleissä päätösvalta omiin rahoihinsa. Ja "tuoreissa" avosuhteissa ymmärrän tosi hyvin tarkankin erottelun.

 

[pettter]

Laskut maksaa kun tulee ja lopuilla kaljaa, välillä nyt joku retki jonnekin. Onneksi matkustaminen on nykyään halpaa. Ja kaupungeissa on paljon ilmaistapahtumia niin niistäkään ei pahemmin tarvitse maksaa. Mitä sitä muuta aikuinen ihminen tarvitsee? Materialistit ehkä jotain tavaroita.

 

[tsajari]

Mitä mieltä muuten täällä ollaan tästä "sun rahat ja mun rahat" asiasta. Minusta perheessä ei voi olla niin, että se parempituloinen nauttii ihan eri elintasosta, kun kaikki maksetaan puoliksi ja loput pidetään ja kulutetaan itse. Siksi meillä ainakin kulut jaetaan suhteellisesti tasan. Suurinpiirtein, ei meillä mitään yhteistiliä ole edes. Minä maksan kiinteistä kuluista enemmän ja sitten säädetään tilanteen mukaan.

Mutta tämä siis vain oma mielipiteeni, ja muutenkin voidaan sopia jos yhteisymmärrys on. Ja jokaisella tietty loppupeleissä päätösvalta omiin rahoihinsa. Ja "tuoreissa" avosuhteissa ymmärrän tosi hyvin tarkankin erottelun.

Lähipiirissä on sellaisia pareja, joilla on ihan naurettavan tarkkaa rahankäyttö parisuhteen sisällä. Siellä toimitaan niinkin, että kun sattuu toisen suvun lapsella olemaan syntymäpäivät niin on äärettömän tarkkaa, että lahjan maksaa juuri se kumman suvusta lapsukainen tulekaan vaikka tämä olisikin huomattavasti huonotuloisempi kun toinen osapuoli. En itse pysty ymmärtämään tätä, kun eletään juuri niin, että kulut jaetaan suhteellisesti tasan ja jos tulee yllättäviä menoja niin aina voidaan tarvittaessa tasata puntteja ilman mitään hampaidenkiristelyä. Meillä ei yhteistä tiliä ainakaan toistaiseksi ole, mutta kyllä kaikki rahat ihan yhteisiä ovat.

 

[sampio]

Yhteiset rahat ovat täysin. Mä tienaan ja maksan laskuja enemmän, mutta yhteiseltä tililtä otetaan molemmat tarpeen mukaan käyttöön. Pari jaksoa on ollut, jolloin vaimoni on elättänyt minua ja toisaalta hän on ollut enemmän kotona lasten kanssa, mitä pidän erittäin tärkeänä, joten enpä edes osaa kuvitella, että lähtisin nyt vaatimaan omaan käyttöön jotain isompaa osuutta.

 

[Jymäkkä]

Pari jaksoa on ollut, jolloin vaimoni on elättänyt minua ja toisaalta hän on ollut enemmän kotona lasten kanssa, mitä pidän erittäin tärkeänä, joten enpä edes osaa kuvitella, että lähtisin nyt vaatimaan omaan käyttöön jotain isompaa osuutta.

Mä myös elin opiskeluajan vaimon(silloin avo) "rahoilla". Ja siitä ja enemmän(lähes täysin) lasten kotihoitoon uhrautumisesta olen kyllä kiitollinen. Nopeutti varmasti opiskelua, kun työskentelin vain kesäisin yliopistossa ollessa.

On nykyiset omat "hyvät" tulot tietysti jonkun verran vaikuttanut näihin rahankäytön valtasuhteisiin. Opiskeluaikana mulla oli "lupa" käydä välillä matseissa. Nyt käyn kun huvittaa ja hommaan ne urheilukanavat kun haluan. Eipä silloin 90-luvulla juuri nykyisenlaisia maksukanavia ollutkaan,mutta ei ois ollu puhettakaan että meille ois hommattu ;)

 

[ipaz]

Lapsuudenkodissa ei ollut paljoakaan ylimääräistä rahaa jaossa. Lapsena vaatteet, polkupyörä ja myöhemmin lätkäkamat periytyivät aina isoveljeltä minulle. Taisin saada omat uudet luistimet ja lätkähanskat joskus 14-15-vuotiaana, koska isovelikin pelasi vielä eikä häneltä enää jäänyt kasvun takia varusteita yli. Kotona oli aina pakastin täynnä hirven- ja peuranlihaa, koska isä ja hänen veljensä olivat aktiivisia metsästäjiä. Yleensäkin vanhempani olivat todella tarkan markan ihmisiä, eikä rahaa törsätty mihinkään turhaan - ainakaan turhaan tavaraan. Vasta ihan muutama vuosi sitten minulle selvisi, että heillä oli melkoisesti rahaa tallessa pankissa. Eivät oikein osanneet (uskaltaneet) sijoittaa mihinkään, vaan luottivat pankin talletustiliin.

Nyt itse tällaisena vähän alle keskituloisena ja keski-ikää lähestyvänä sinkkumiehenä oma rahankäyttöni on karkeasti 50% järkevää ja 50% holtitonta. Joka tilistä menee nettopalkasta sellaiset 10% rahastoon "säästöön" ja nyt tämän vuoden kevääänä luovuin monesta aika turhasta rahareiästä, kuten mm. turhista suoratoistopalveluista mitä ei tullut juurikaan käytettyä. Rahapelien pelaamisen lopetin kokonaan, kun tajusin että mulla menee Veikkauselle kuukaudessa 100-200e. Enkä voittanut juuri koskaan yhtään mitään, niin se oli aivan hukkaan heitettyä rahaa. Ja muutama vuosi sitten erosin kirkosta kun laskin että se maksaa lähes 500e vuodessa kirkollisverona. Veikkaukselta ja kirkolta säästynyttä rahaa olen nyt antanut muutamalle eri hyväntekeväisyysjärjestölle kuukausilahjoituksena. Ei vuositalolla ehkä ihan samaa määrää, mutta saanpahan ainakin itse päättää kuka rahani saa.

Holtitonta rahan käyttöni on mm. ulkonasyömisen suhteen. Sitä voisi vähentää, mutta toisaalta kun kotonakaan ei jaksa vain itselle kokata niin annan sen anteeksi itselleni. Tuleepahan ainakin tuettua ravintolayrittäjiä. Ja vaikka viihteellä käyminen on iän myötä vähentynyt reilusti, niin sitten kun tulee lähdettyä niin ei silloin ole budjettia kun pidetään hauskaa. Myös matkustelu on sellainen asia, jonka suhteen en kovin tarkkoja budjetteja tee. Matkustelu kun on ainoa asia, johon rahaa käyttämällä rikastuu. Silloin ei parane laskea ihan joka euron päälle, vaan nauttia elämästä.

Sitten vielä isoja säätöjä itselläni ovat pieni asunto keskustassa ja autottomuus. Asunnon pieni vastike ja kaikki se mitä auton käytöstä säästyy jää sitten muuhun riekkumiseen.

 

[adolf]

Tarkoitus olisi vuoden loppuun mennessä säästää 1000€ sivuun pahan päivän varalle. Autosta hajoaa vaikka jotain, tai pitää uudet renkaat ostaa yms. mitä nyt ikinä voi jotain isompaa yllättävää tulla. Auton vaihto syksyllä tulee myös syömään monta tonnia. Sen jälkeen sitten avaan asuntosäästötilin ja rupean sinne pistämään kaiken ylimääräisen. Toivottavasti joskus 2-3 vuoden päästä on kasassa sellainen potti, että voin muuttaa omaan asuntoon.

Tämmöinen tilanne on ollut vähän reilu vuosi sitten. Auto tuli joo viime syksynä vaihdettua. Tällä hetkellä mennään tämmöisellä kuviolla:

- 2500€ on omalla säästötilillään noita yllättäviä menoja, eli auton, pesukoneen yms. hajoamisia varten. Tätä pottia ehkä joskus tulevaisuudessa vielä kasvatan, niin tuo menisi sitten samalla jonkinlaisesta matkakassasta.

- S-tilillä on joitakin satasia bonuksia kertynyt tällä hetkellä. En noille rahoille oikein muuta käyttöä ole keksinyt, niin se on nyt tuollainen hissukseen kasvava toinen säästötili

- Rahastosäästämisen aloitin alkuvuodesta. 100€ menee joka kuukausi automaattisesti sinne. "Sijoitushorisontti" on hyvin pitkällä, eli sitä, että joskus sitten vanhoilla päivillä on vähän reippaammin ylimääräistä jemmassa. Varsinainen osakesäästäminen kiinnostaa myös, mutta sen aika ei ole vielä.

- Muutama satanen pitäisi aina käyttötilillä pyöriä "löysää", että tilipäivän lähestyessä ei tarvitse ruveta miettimään, että säästöistä tarvisi ruveta siirtelemään rahoja elämiseen.

- ASP-tilin availen tuossa ensi vuonna luultavasti heti tammikuussa. Sinne sitten aina, kun on ylimääräistä, mitä pistää.

- Arvokkaampia hankintoja varten säästetään sitten erikseen, tai jostain isommista tileistä (esim. lomarahat) on hyvä tehdä niitä, jos tekee, vaikka uusi televisio mieli ostaa.