Lainaa neuvottelemassa – hattu kourassa pankkiin

[Lemminkäinen]

Päivitetäänpä omat lainahakemustarinat tänne, nyt kun kohde löytyi ja OP Pohjois-Savon kanssa on lyöty kättä päälle ja pankin sivuilla mollottaa ikävän iso summa miinusmerkkisenä. Lopulta aiemmin neuvoteltuna ollut omasta mielestäni hyvä 0,45 marginaali lähtikin luiskaan kun OP lähestyi erittäin mielenkiintoisella kiinteällä 3 vuoden tai 5 vuoden korolla.

Aluksi olin että en lähde, koska olisin lukittuna lainaan x vuodeksi ja extralyhennyksiä ei voisi tehdä. Kuitenkin OP Pohjois-Savon henkilö kertoi että tärkein eli extralyhennykset on mahdollisia, näitä ei vaan voi tehdä normaaliin tapaan suoraan sovelluksella vaan erillisellä verkkoviestillä ja lyhennykset ei voi olla mitään mallia "lyhentäisin satasella lainaa", vaan tuhansissa tulee olla kertalyhennyksen ja tämä itselle ok.

Isoin "jytky" oli kuitenkin se että tämä määräaikainen korkoputki ei ole lopullisesti sitova, vaan OP Pohjois-Savo (ei hajua muista OP:sta) antaa luvan lopettaa putken kesken sen määräaikaisuuden. Tämä vaatii vain uusia lainaneuvotteluita. Yritin sitten kaivella tästä jotakin porsaanreikää, että mikä estäisi tämän itseltä mutta esimerkiksi oma raha osuus tässä ekassa lainassa lasketaan mukaan tuohon uuteen lainaan, lisävakuus jonka hankimme on myös voimassa 10 vuotta joten se kattaisi myös uuden lainan haun. Ehkä siellä jotakin spesiaalia sitten on mitä ei osannut kysyä pankkivirkailijalta olemassa, mutta katsotaan nyt onko tässä edes koska oikeasti tarvetta edes tätä uutta lainaa murehtia.

Joten lopulta otin 5 vuoden putken, kokonaiskoroksi määräytyi 3,302% kaiken kaikkiaan, joka passaa itselle tässä kohtaa ihan tarpeeksi hyvin. 3 vuoden diilissä korko olisi ollut jossakin 3,6-3,7 välimaastossa tarjouksissa, päivän hintaa ei erikseen enää päässyt näkemään kaupanteon aikaan. Nopeasti laskettuna siinä kohtaa kun Euriborit pyörii jossakin 2,8 paikkeilla alkaa sitten olla aika ruveta mahdollisesti katsomaan lainaa uusiksi, olettaen että marginaaliksi edelleen saa tuonne 0,5 paikkeille.

Tietty omalla "tatsillani" Euriborit tulee romahtamaan alas tämän vuoden aikana jo, joten kiittäkää minua sitten kun asuntolainanne onkin taas "halpoja" ennakoitua aiemmin.

Edit. Ylipäätään kehut OP Pohjois-Savon lainajaostolle, tai ainakin meitä palvelleelle henkilölle. Sai kysellä ihan rauhassa tyhmiä verkkoviesteillä kun siltä tuntui.

Lainassa on ilmeisesti 5v kiinteäkorkoinen jakso (eikä korkoputki niinkuin parissa kohtaa mainitsit). Silloin voi olla hyvä huomioida, että lainan ennenaikasesta pois maksamisesta jakson aikana seuraa yllä kuvaamassasi laskevien korkojen tilanteessa hyvin todennäköisesti kustannuksia. Pankkihan menettää tässä tilanteessa korkotuottoa, josta tuskin ilmaiseksi luopuu.
Op.fi: Kiinteästä korkojaksosta ei aiheudu ylimääräisiä kuluja, kun lainaan ei tehdä muutoksia. Jos kuitenkin haluat esimerkiksi maksaa kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesti pois, otathan yhteyttä pankkiisi. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu saattaa aiheuttaa kustannuksia, mikäli korkotaso on alentunut.

 

[Bianconeri]

Lainassa on ilmeisesti 5v kiinteäkorkoinen jakso (eikä korkoputki niinkuin parissa kohtaa mainitsit). Silloin voi olla hyvä huomioida, että lainan ennenaikasesta pois maksamisesta jakson aikana seuraa yllä kuvaamassasi laskevien korkojen tilanteessa hyvin todennäköisesti kustannuksia. Pankkihan menettää tässä tilanteessa korkotuottoa, josta tuskin ilmaiseksi luopuu.
Op.fi: Kiinteästä korkojaksosta ei aiheudu ylimääräisiä kuluja, kun lainaan ei tehdä muutoksia. Jos kuitenkin haluat esimerkiksi maksaa kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesti pois, otathan yhteyttä pankkiisi. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu saattaa aiheuttaa kustannuksia, mikäli korkotaso on alentunut.

Joo, kiinteä korko 5 vuodeksi siis kyseessä, korkoputki vaan jostakin putkahti mieleen. Lyhennysten osalta tuli kyllä pyöriteltyä kaikki nämä läpi ja kovasti vakuuteltiin että muuta huomiotavaa ei ole kuin tuo että mitään satasen tai parin extra lyhennyksiä ei voi tehdä.

Siitä kyllä tietysti tulee kuluja jos kesken kaiken uuteen lainaan lähtee ihan lainan toimitusmaksuista lähtien tottakai, mutta laskeskelin päässäni että toimitusmaksut on kuitattu n. puolen vuoden aikana.

Mutta katsotaan mitä käy, jos tuota sattuu ylimääräistä muista sijoituksista sen verta tulemaan että extralyhennykset tulisi edes ajankohtaisiksi.